农村金融新常态与创新思考.docVIP

农村金融新常态与创新思考 　　【内容摘要】农村金融机构（主要是农信社系统机构）的发展面临农村经济和社会形态的新常态，既有着广大的市场空间同时也必须应对新的挑战，农村金融机构只有结合自身优劣势的特点，整合、发挥自身的平台资源，创新金融产品和工具，不断发扬和巩固自身的本土化优势，才能在新常态和新挑战中找到自身的发展路径。 　　一、农村金融的新常态――银行的弱势化 　　1、竞争的日益激烈 　　第一，中国银行业同质化竞争严重，在差异化竞争未实现的情况下，富余的城市金融不可避免的外溢到农村，造成农村金融市场竞争的加剧。第二，以互联网金融和民营金融为代表的新金融业态也将广大农村市场作为自身业务的主战场，如阿里巴巴的千村万户计划和京东移植的尤努斯模式等等，一方面源于新金融对于农村金融服务缺失的基本判断；另一方面源于新金融业态期望从农村金融市场中获得自身存在的合法性基础。第三，金融脱媒化现象将更加明显，主板市场改为注册制；新三板市场的繁荣；金融众筹的兴起；政府债市的开放等等都将进一步加剧金融脱媒的快速发展，银行对于企业的吸引力将逐步降低。 　　2、利差的收窄 　　中国银行业改革的目的实质就是打破银行业对于整个金融乃至国家经济的垄断地位，减少甚至剥夺传统银行业因垄断地位获得的超额利润，理清国家与商业银行之间的关系，因此现阶段的改革必然以银行的真正市场化和国家信用的逐步退出为主要任务，利率市场化和存款保险制度都基于上述理念的制度设计。随着垄断地位的逐步丧失和金融脱媒化的趋势，银行的高额利润将难以维系，利差的收窄不可避免，银行将逐步弱势化。从国家的角度，通过改革倒逼银行自身的改革，从银行而言，找到未来的利润支撑和内部改革之路将是银行涅粲的关键。 　　3、金融工具的多样化 　　从国际金融发展来分析，创新金融工具是应对市场包括公权挑战的必由之路，次贷危机中反映的正是银行经营模式的改变，即从过去的存贷模式和“发起持有”模式转变为“集中分散”模式，银行更多是搭建和利用自身丰富的平台资源，进行资源组织与整合，更多地是成为组织者而非自营者。在这样的背景下，新的金融工具不断涌现，如资产证券化、对冲基金、货币远掉期、混业经营、企业直融业务、新型金融票据等新工具以及银行与其他金融业的合作，如信托、保险、租赁等，将彻底改变银行以存贷为主营销模式，以中国工商银行为例，2014年其资产管理收入达140亿元，增长14%；投资银行业务收入，包括债券认购、机构融资、并购咨询和私募股权，增长3%，达到300亿元，银行的多元化趋势已不司逆转。 　　4、传统农村社会形态的变化 　　传统农村曾是典型的熟人社会，即“乡土社会在地方性的限制下，成了生于斯死于斯的社会……这是一个熟悉的社会，没有陌生人的社会”，熟人社会最重要的特性是讲究血亲情谊和人情面子，最后是追求“做人”与“相处”的关系法则。在这样的熟人社会中，因为考虑到他人的评价，诚信的制度建设是较为容易的，也容易成为个人的习惯。但随着工业化的破坏，特别是贫富差距的加大和城镇化的推进，将导致农村社会形态发生深远的变化，以花溪高坡乡甲定村为例，全村有近46%的青壮年外出打工，由于农村“主体”缺失导致的空心化，传统的熟人社会很多特性被打破，转变为“半熟人社会”或者“无主体熟人社会”，农村和农民的金融需求与城市的区别逐步缩小，农村金融资源开始与城市金融趋同，金融需求日益多样化，农村地区诚信的制度化建设较之前更加复杂和艰难。 　　二、农村金融的特点与优势――生存的空间 　　1、仍有熟人社会特征。虽然受到冲击，但仍然保留有熟人社会的特征，比如外出务工者会在重要节日中回到乡村，重续熟人社会的运转，村庄原有的结构又开始运转，熟人之间的舆论又开始影响个人道德行为，这也就是往往在春节期间是压降农村不良贷款的最佳时机。同时，出于对故土的依恋，外出者更重视乡村的亲属关系，也更重视“家”的建设，外出务工人员回乡建房是直接例证。因此利用熟人社会中道德及舆论的力量，建立良好的金融诚信体系将是关系农村发展的重要因素，要正视中国二元社会形态向一元社会形态转变带来的利与弊，更要参与到中国农村道德体系的重建之中。 　　2、金融资源的缺乏。虽然农村经济有了很大改变，但仍旧是经济体系中的薄弱环节，仍旧默默承担着一轮又一轮的成本，现代金融业赖以生存的市场资源仍就缺乏，这种缺乏不仅是少还包括散，资源集中的成本很高，因此银行仍将关注重点放到资源多而集中的城市，传统银行业回归农村只能说是局部性和预期性的，仍然需要有力的机构组织网络定向提供农村金融服务。 　　3、第一产业产品的不可或缺性。农业作为国民经济中的第一产业，在笔者看来主要因为农业提供的产品是人类生存的必须之品，粮、蛋、肉、油直接关系到每个人的基本生活消费，不可或缺。古老的犹太谚语说：犹太人