对我国互联金融发展的思考.doc

对我国互联网金融发展的思考 来源：金窝窝 　　现在互联网金融走进每一位国人的视野。从各种理财，到P2P等各类理财产品，互联网金融以低起点、高收益吸引了众多中低收入人群，刮起了一股全民理财风。前年“宝”类产品全体面临收益滑铁卢，互联网理财呈现出更为多元化的经营模式。 　　随着越来越多互联网理财产品的推出，大众也从开始的眼花缭乱回归了理性。对于这一新兴业态，监管层的态度是鼓励创新，同时，互联网金融在高速发展中也暴露出法规缺位、风控薄弱和监管不健全等问题。与此同时，挑战与机遇并存，如果积极有效地的应对互联网金融服务面临的挑战，抓住机遇，其发展前景也非常可观。 　　关键词：互联网金融 问题 发展 政策建议 　　一、互联网金融概述 　　(一) 互联网金融的含义 　　互联网金融是互联网与金融的结合，依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，来实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。它以客户服务和客户体验为基础让金融的结算效率、服务效率呈数十倍的增长，同时在风险管理上利用大数据为客户做出更好、更优的投资决策。它是传统金行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网开放、平等、协作、分享的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生深远影响。 　　(二)、互联网金融的特点 　　(1)成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。 　　(2)效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。 (3)覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。 (4)发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。 　　(5)管理弱。一是风控弱互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。 　　(6)风险大。一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。 　　二、互联网金融的发展历程及现状 　　(一) 互联网金融的发展历程 　　自20世纪90年代中期以来，我国互联网金融开始出现并不断创新发展如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等。但是直到今天为止，互联网金融还多数只是金融行业的互联网化。顾名思义，金融的互联网化就是将金融业务通过互联网来完成，互联网的金融化就是互联网企业为平台的商户提供更多的增值服务如投融资服务，从本质意义上来说，这些都不是互联网金融的实质。但是无论是金融的互联网化或互联网的金融化都是这个时代的进步。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于互联网金融。互联网金融将发展成为既不同于商业银行间接融资，也不同于股票和债券市场直接融资的第三种金融模式。并将通过其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。商业银行也必将在这场变革中体现出它应有的价值和作用。 　　(二)互联网金融的现状 　　(1)互联网金融客户持续增长。面对着如雨后春笋般涌现的的第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大举进军金融行业，特别是小微企业和零售业务。这为银行的变革和产品升级提供了很好模板，银行除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，不少银行积极开拓出“类余额宝”的互联网金融新模式。 (2)交易成本的降低。随着互联网金融的发展，银行提供的网上银行进行交易，网络交易无须面对面、无须等待，这样在客户服务方面，金融机构用一套完善、方便快捷的软件设施代替了原有的柜台人