第11章 保证保险.ppt

* * 现代财产保险☆唐金成制作 * * 现代财产保险☆唐金成制作 §1 §3 §2 忠诚保证保险 保证保险概述 履约保证保险 §4 产品质量保证保险 §1．保证保险概述 重点学习小节，主讲： 1．保证保险的概念 2．保证保险的分类 3．保证保险的特点 4. 保证保险的发展现状 §1.1 保证保险 的概念 是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。 合同 保证 保险 忠诚 保证 保险 §1.2 保证 保险 的 种类 产品质量保证保险 投标保证保险 履约保证保险 供应保证保险 维修保证保险 §1.3 保证保险的特点 特 点 承保的是信用风险 涉及三方利益关系 经营风险小 费率厘定难度大 §1.4 保证保险的发展现状 1.国外保证保险的发展现状 美国最早办理了保证保险业务，西欧稍晚， 日本就更晚了。目前西方国家的保证保险 体系已逐步趋于完善，可以对货物买卖、 租赁、借贷、工程承包等各类型的合同提 供保证保险。 2.国内保证保险 的发展现状 我国开办保证保险已经二十多年了，截至目前， 我国开展的保证保险业务主要包括企业借款保证 保险、分期付款购车履约保证保险、个人贷款抵 押房屋综合保证保险、雇员忠诚保证保险、建筑 工程施工质量保证保险、住宅质量保证保险以及 产品质量保证保险等险种。 §2．履约保证保险 保险责任和除外责任 主 要 条 款 投保人和被保险人 保险金额 保险费 保险期限 赔偿处理 被保险人和投保人义务 其他事项 * 银保合作推企业贷款履约保证保险优化了融资环境 对于无抵押物的科技型中小企业而言，融资难一直是困扰其发展的难题。据了解，目前，多家保险公司包括太平洋保险、华泰财险已在尝试通过银保结合的方式为银行信贷分担风险，推出企业贷款履约保证保险。采用的是风险共担的模式，从去年起，上海市科委牵头银行、保险公司推动科技型中小企业贷款的业务创新——科技企业购买保险公司的履约保证保险，同时政府拿出贷款风险补偿准备金，通过“政府+保险+银行”的风险共担模式(如果发生贷款损失，政府承担25%、保险公司承担45%、银行承担30%)，使无担保、无抵押的科技型中小企业获得银行贷款。 * 银保合作推企业贷款履约保证保险优化了融资环境 银行放批贷款，保险公司向申请贷款企业发售贷款履约保证保险，政府提供银行风险补偿准备金，这一组合将原先只有银行承担无抵押贷款的风险分拆给了三个对象，银行由此降低了风险和管理成本，并提高了对该类企业的放贷积极性。据了解，为了进一步控制风险，银行放贷的单笔贷款额度在50万元至300万元之间，同时贷款期限通常为1年以内，贷款利率根据借款企业风险在基准利率基础上适当浮动，保险费率为贷款本息合计的2%。??根据科技部条财司与中国人保总公司精算部调研组对上海该类业务的开展情况的调研结果显示，一年来，已有44家科技型中小企业通过这种方式获得了1.43亿元的小额贷款。 §3．忠诚保证保险 保险责任和除外责任 主 要 条 款 被保险人 赔偿限额和免赔额 保险费 保险期限 赔偿处理 被保险人和投保人义务 其他事项 雇员忠诚保证保险案例1 2005年6月至2007年9月间，曾素珠在担任商业银行柜员期间，利用被派驻到公路稽征所上门收款的职务便利，采取延迟入账时间，并不断循环以后挪用的款项归还前次挪用款项的手段，从其经手的公路规费中挪用资金共计183万余元借给其亲属，至案发时仍未归还。审理期间，曾素珠没有退赔任何款项。为此厦门市湖里区人民法院作出了刑事判决书：曾素珠身为非国有公司工作人员，利用职务便利，挪用单位资金183万余元借贷给他人，数额巨大，其行为已构成挪用资金罪，判处有期徒刑八年。商业银行认为曾的行为是个人利用职务之便侵占了银行财产，明显属于不忠诚行为，符合保险合同约定。 雇员忠诚保证保险案例1 中华保险公司认为，银行雇员涉案罪名不符合约定，保险合同列明了被保险人雇员的贪污和侵占才属于保险范围，但银行雇员曾素珠行为的性质是挪用资金，这明显与保险条款约定不符，且保险期限是2007年5月1日至2008年4月30日，而根据法院判决认定，银行雇员挪用的行为发生在2005年6月至2007年9月间，这说明银行损失发生的时间不在保险期间范围内，不属于保险责任范围。法院在案件审理过程中，查清了曾素珠于2007年8月30日至2007年9月30日分9笔挪用资金不能归还，造成商业银行损失183万余元的事实。最后，一审思明区法院判决认为，曾素珠挪用资金行为符合雇员忠诚保险合同关于不忠诚行为的约定，属于保险责任范围，应予以确认，商业银