2个-风险识别与控返制.docVIP

1、1风险管理的几个概念 1、什么是风险：就是一个事项具有不确定性并给实现目标带来负面影响的可能。简单的说就是“一个事项可能发生的危险或损失” 。金融或投资中的风险定义为“风险是发生财务损失的可能性”。 2、什么是信贷风险：是指借款人及其担保人末按合同约定偿还贷款本息的可能性。 3、什么是风险意识：是指人们对自己的生活中可能发生的各种意外风险有清醒的认识。 4、什么是风险识别：用感知、判断或归类的方式对现实的和潜在的风险性质进行鉴别的过程。风险识别是风险管理的第一步,也是风险管理的基础.只有在正确识别出自身所面临的风险的基础上,人们才能够主动选择适当有效的方法进行处理. 5、什么是风险控制：风险控制是指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性,或者减少风险事件发生时造成的损失。 1、2风险控制的方法 风险控制的四种基本方法：风险回避、损失控制、风险转移和风险保留。 ????? 1、风险回避是投资主体有意识地放弃风险行为，完全避免特定的损失风险。简单的风险回避是一种最消极的风险处理办法，因为投资者在放弃风险行为的同时，往往也放弃了潜在的目标收益。所以一般只有在以下情况下才会采用这种方法： ????? （1）投资主体对风险极端厌恶。 ????? （2）存在可实现同样目标的其他方案，其风险更低。 ????? （3）投资主体无能力消除或转移风险。 ????? （4）投资主体无能力承担该风险，或承担风险得不到足够的补偿。 ????2、损失控制不是放弃风险，而是制定计划和采取措施降低损失的可能性或者是减少实际损失。控制的阶段包括事前、事中和事后三个阶段。事前控制的目的主要是为了降低损失的概率，事中和事后的控制主要是为了减少实际发生的损失。 ????3、风险转移是指通过契约，将让渡人的风险转移给受让人承担的行为。通过风险转移过程有时可大大降低经济主体的风险程度。风险转移的主要形式是合同和保险。 ???（1）合同转移。通过签订合同，可以将部分或全部风险转移给一个或多个其他参与者。 ???（2）保险转移。保险是使用最为广泛的风险转移方式。 ??4、 风险保留即风险承担。也就是说，如果损失发生，经济主体将以当时可利用的任何资金进行支付。风险保留包括无计划自留、有计划自我保险。 1、3风险识别与风险控制的关系 1、4风险识别与防范案例 《中国工商银行个人商用车贷款管理办法》中的风险识别与控制 1、由于货运车消费贷款风险大，提高首付款比例，人行规定30%首付，我行调整为40%。 2、货运车在运营中出事故，易形成不良贷款，要求借款人所购车辆买交强险、车损险、第三者责任险、驾乘险、自然险、盗抢险等保险。 3、为防止借款人私自出售抵押车辆，要求贷款车辆必须实行挂靠经营，不得安个人户。 4、因货运车经常外出经营，易形成短期违约，要求按贷款额的5%交存保证金。 5、因税改费，运输公司不易控制货车，要求抵押车辆必然安装GPS，实现随时了解抵押车辆所在位置。 6、由于货车第一还款来源不稳定，第二还款来源具有不确定性，采取组合担保：车辆抵押＋经销商担保（或担保公司担保）。 7、由于货运车超栽,抵押物折旧率高,要求缩短贷款期限最长三年,一般两年. 1、5个人贷款风险种类 1、政策与法律风险：产业政策风险、消费政策风险、信贷政策风险、法律政策风险。 2、市场风险:利率风险、市场竞争加剧而导制的风险、市场规则不健全导致的风险。 3、经营风险：业务布局风险、产品风险、信贷结构风险。 4、管理风险：从宏观上可以分为业务定位（明确或不具体）、管理方式（粗放式或精细化）、管理方法（传统方式或管理创新）、管理工具（有无高科技支持）等。从微观上分有贷前调查环节、审查审批环节、担保手续办理环节、贷款发放环节、贷后检查环节等。 5、信用风险。 6、道德风险。 2、1牢固树立风险意识，始终把风险防范放在第一位 信贷经营有一个基本的经营理念：银行贷款因承担风险而赚钱，贷款因不能控制风险而损失。 　　　 银行要开展金融业务，就不可能不经营信贷，而经营信贷不可能不承担风险，银行正是承担一定的风险才取得收益的。银行不承担风险，不开展有风险的业务，是难以发展和取得好的效益。同时，信贷经营的功夫不在于能放贷款，而在于如何识别和控制风险，通过有效的识别和控制风险而实现信贷经营的收益。事实上经营信贷就是经营风险，但是，不能识别风险、不能控制风险的贷款不能做，因此，信贷经营的实质就是在于防范和控制风险。 正是由于信贷具有风险经营和经营风险两方面的特点，所以要树立风险意识,始终把风险防范放在信贷经营的首位。 如何把风险防范放在信贷经营的首位：1、要有风险意识和风险防范意识。做到意在事先；2、贷款前要能识别各贷款品种的风险点，做到心中有