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存款保险体制建构研讨(共5058字) 本文 建立存款保险制度的紧迫性和必要性 维护我国金融体系和社会经济稳定的需要从我国情况来看，商业银行特别是国有商业银行目前依然在高风险中运行，出现了不良贷款比例过高、资本充足率不足、潜亏严重等问题。于此同时居民储蓄存款却持续高速增长，在这种情况下,建立我国存款保险制度已刻不容缓。建立存款保险制度是维护我国金融体系和社会经济稳定的需要。目前,我国已有750多家村镇银行，一旦“风吹草动”，将会带来灾难性的“倒闭风潮”。尽管我国未曾出现大规模的银行金融风险爆发，但个别金融机构的经营危机导致的存款挤兑事件仍有发生。如2001年9月，浙江台州路桥某城信社高管被纪检监察部门“约谈”而引起挤兑，影响到同城的另一家城信社挤兑，两家信用社两天之内提款总约人民币7～8亿元。当地政府立即采取各种措施调入资金5亿多元“救社”，人民银行通过再贷款，城信社高管电视露面等措施才平息了此次挤兑风波。同年，台州黄岩某城信社规模小，负责人以“借用人”名义侵占单位资金、挪用巨款去澳门豪赌及其它挥霍，出现资不抵债，无法经营被关停，导致当地政府拆资4500万元偿付居民储蓄存款才平息此事，直接影响到银行体系的稳健运行和社会稳定。 推进利率市场化的需要 今年，央行已连续两次放宽存贷款基准利率浮动范围，深化利率市场化改革。《2012年金融稳定报告》也提到：2012年将稳步推进利率市场化改革，加快培育市场基准利率体系，引导金融机构增强风险定价能力，探索进一步推进利率市场化的有效途径。从短期来看，尽管目前存贷款基准利率浮动范围小，尚未能给银行业带来致命打击，但银行不得不面对利润逐渐被挤压的问题。从长远来看，利率市场化使银行业竞争加剧，尤其中小型银行经营者将面临更大的风险。如果没有存款保险制度，就很难稳步推进利率市场化改革，存款人的利益便很难得到保障，从而严重影响广大社会公众对金融体系的信心。因此，有必要建立存款保险制度，以保证我国利率市场化改革进程中的稳定性。 农村金融机构改革的需要 随着农村金融机构改革，作为吸收公众存款的村镇银行得到了长足发展。截至目前，全国共有750余家村镇银行。尽管目前村镇银行盈利居多，但在利率市场化的快速推进、宏观经济的持续下行，金融市场竞争加剧条件下，村镇银行可能会出现倒闭风潮。目前，由于公信力不足使得村镇银行吸收公众存款不足，严重影响了其自身的发展。存款保险制度的建立，可以彻底有效地解决村镇银行公信力不够问题，大大提升村镇银行的公信度和认可度。另外，存款保险制度的推出，也是解决当前村镇银行设立初始降低发起行持股比例的有效手段，更加有利于民间资本进入银行业，发起设立村镇银行，更好地服务于“三农”。 深化银行业体制改革 第一，加快银行业监管政策改革进程。建立存款保险制度依赖于我国银行业监管政策改革的进程，为此，我国监督当局做了不懈努力，也取得了较大成绩。2007年2月，银监会发布《中国银行业实施新资本协议指导意见》，标志中国银行业正式启动新协议实施工作。2008年9月-2009年12月，银监会正式陆续发布13个新资本协议监管指引，积极酝酿新的4大资本监管工具时间安排，设置合理标准和过渡期安排，出台改革框架基本方案和实施路线图。2011年下发《中国银行业实施新监管标准指导意见》，要求银行业金融机构于2012年1月1日开始执行新监管标准，系统性重要银行和非系统性重要银行分别于2013年底和2016年底前达到新资本监管标准，2013年底和2016年底前分别达到流动性覆盖率和净稳定融资比例的监管要求。目前，银监会正组织全国78家银行业金融机构进行定量测算，银行业系统积极推进新协议实施各项工作。 第二，抓紧研究地方性金融机构改革。抓紧研究城市商业银行发行上市和农村金融机构改革，促进地方性银行透明、规范经营。真正确保董事会、监事会、股东代表大会三会制度的有效实施，保证银行业商业运行模式，约束银行高管道德风险。尤其目前民间资本进入银行业，村镇银行经营过程中，以及有争议的小额贷款公司转化为村镇银行能否需要发起行制度，其关键就是是否建立存款保险制度，切实保证公众存款人的利益。 第三，完善我国银行业市场退出法律法规。由于缺乏完善、规范化的法律制度，我国银行业在退出实践中存在政府过度干预，债务支付方式注重短期效应。当前存在许多资本净额为负值的银行机构仍在运行的现象。因此，建立存款保险制度，有必要通过市场化处置破产机构，选择合理的立法模式和法律法规来制定和完善我国银行业金融机构市场退出法律法规，否则存款保险制度就形同虚设，不能发挥约束机制作用。 建立存款保险制度的基本框架 一是存款保险对象和标的范围。一个完善的存款保险制度应尽可能覆盖境内所有