小额信贷技术的发展演变及启示.pdfVIP

《经济问题探索》2011年第9期 小额信贷技术的发展演变及启示 张颖慧1，聂强2 (1．西安石油大学，西安710065；2．中国社会科学院农村发展研究所，北京100732) 摘要：在40年来的全球小额信贷实践中，贷款技术作为最重要的支撑要素之一，对小额信贷起到了积极 的作用。小额信贷机构贷款技术的发展与演变，是对特定地区经济、社会、文化与地理等因素综合考虑的结果。 在小额信贷贷款技术出现多元化趋势的背景下，合理选择贷款技术、探讨灵活的担保条件、创新多元化的贷款 技术组合将会成为小额信贷机构面临的现实问题，也是理论研究的方向。 关键词：团体贷款；小额信贷；贷款技术 一、导论 穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)曾经说 过：“抱怨穷人没有担保品而无法提供贷款支持，就像 抱怨人没有翅膀而不能飞上天一样。”¨1 100多年前， 莱特兄弟发明了飞机，成功地让人类翱翔长空。70年 后，尤努斯和他引导下的格莱珉银行(The Grameen Bank)④则通过团体贷款(group lending)向孟加拉农 村极端贫困的穷人发放贷款，成功地实现了极高的还 款率口旧。团体贷款是小额信贷领域最富有传奇色彩 的贷款技术，它通过穷人自愿结成信贷小组，彼此对 还款负连带责任，有效地解决了无抵押贷款的还款难 题@。20世纪80—90年代以来，在世界银行等机构的 推动下，格莱珉银行的团体贷款技术在亚、非、拉各 洲农村信贷市场推广。甚至在美国、加拿大等发达国 家的城市信贷中，中小企业信贷也采用了与格莱珉银 行类似的团体贷款技术¨㈨。 正是由于在早期小额信贷实践中的突出成效，团 体贷款备受各方关注。同时，由于组织形式的独特性， 在一定程度上，团体贷款已经成为小额信贷的代名词。 当人们谈到小额信贷时，往往首先关注的是团体贷款 独特的信贷小组以及连带责任。而在理论研究中，团 体贷款的连带责任也被认为是小额信贷机构客户低违 约率的重要保障。 然而，如果简单的将团体贷款作为小额信贷技术 的全部，或者将格莱珉银行最早的团体贷款技术看做 小额信贷技术的唯一范本，那么就难免会对小额信贷 技术的理解出现偏差。首先，在一些小额信贷机构中， 团体贷款技术并非唯一的贷款技术，甚至一些小额信 贷机构根本就没有采用团体贷款技术。其次，从格莱 珉银行20世纪70年代初开始进行团体贷款的实验， 一直到80-90年代在亚、非、拉等洲的推广，再到90 年代格莱珉银行二代模式中对团体贷款的修正，团体 贷款进行了一系列的发展演变。在这些探索中，团体 贷款技术进行了一系列的调整，适应性地提高了信贷 效率。因此，系统分析小额信贷的多元化技术以及团 体贷款的发展演变，有助于梳理小额信贷技术的发展 脉络，探讨不同贷款技术的适应性以及优缺点，对我 国小额信贷的技术选择也有重要的借鉴作用。 下文的结构如下：第二部分介绍团体贷款在贷款 技术上的创新，主要讨论孟加拉格莱珉银行一代模式 作者简介：张颖慧(1976一)，女，吉林榆树人，管理学博士．西安石油大学经济管理学院教师。研究方向为金融理论与农村 金融发展。聂强(1974一)．男，汉族。陕西周至人，博士，讲师。中国社会科学院农村发展研究所博士后。主要研究领域为金融理论 与农村金融发展。 · 基金项目：本文得到国家社科基金西部项目“贫困地区小顿信贷的目标偏移同题研究”(资助编号：11XJY029)、第47批中国 博士后科学基金面上资助“农村小额信贷的偿还机制及其对信贷产品创新和机构覆盖率的影响”(项目编号：20100470449)、陕西省软 科学项目“陕北矿区能源开发中的生态补偿机制研究”(项目编号：2010KRM38)、中央高校基本科研业务费专项(青年科学基金项目) “西部生态工程财政资金配置机制研究”(项目编号：QN2009098)资助。感谢中国社会科学院农村发展研究所杜晓山研究员与张海鹏博 士、西北农林科技大学经济管理学院姜志德教授、贵州大学经济学院江东坡博士对论文的有益评论。文责自负。 ①在孟加拉语中，Grameen意为“乡村”。因此，在一些研究中，，nIe Grameen Bank译为格莱珉银行。 ②例如，1986年。对孟加拉格莱珉银行975个借款人的调查表明，只有0．5％的贷款逾期一年，每周逾期还款额仅为总借款额的 3．3％，见Hossain(1988)，p．5。 ③事实上，团体贷款技术包含更多的要素。而人们关注最多的是借款小组的连带责任，下文将详细分析各种要素。 ④有关美国、加拿大小额信贷机构对中小企业采用团体贷款的介绍．见Conlin(1999)。 118 万方数据 (Grameen I)中团体贷款技术创新的的主要要素以及 推广；第三部分研究小额信贷发展中对团体贷款的超 越，分析孟加拉格莱珉银行一代模式中的其他贷款技 术以及二代模式(G