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问题贷款：成因、识别、处置 上海理工大学中小银行研究中心 主任 朱耀明教授 引言 何谓问题贷款？ 问题的含义 1.1问题贷款产生的原因 1.1行业原因 1.1.1行业特征 成本结构 成长性与赢利性 对其他行业的依赖性 产品的可替代性或互补性 1.1.2行业演变的规律或周期 1.1.3行业内竞争 5种竞争力量 （1）供应方 （2）买方 （3）现有竞争者之间的竞争 （4）潜在进入者 （5）替代产品的威胁 1.2债务人经营风险 1.2.1企业总体特征 企业规模 所处的发展阶段 产品结构 经营策略 1.3债务人管理因素 组织形式 管理层稳定性 经营思想和作风 关联企业的经营管理 员工队伍 内控制度 财务管理能力 1.4银行信贷管理缺陷 管理层的职业道德与管理能力 信贷管理导向 信贷操作不当 1.5欺诈 企业欺诈 银行内部欺诈 内外串通欺诈 2 问题贷款的预防2.1借款人可能存在问题的迹象 2.1.1财务状况 存货周转率 速动比率 负债率 毛利率 欠税 2.1.2有效的信贷管理 2.1.3 如何避免误入歧徒 25张“红牌” 2.2对担保条件的分析 抵押、质押的充分性 抵押物的占有与控制 抵押物的流动性 抵押物的流动性比较表 抵押物变现价值 2.3银行信贷管理 信贷决策科学化 良好的信贷监督机制 完善的贷款质量评估与控制体系 标准化的信贷操作 2.4贷款文档设计与管理 附加条款 保护性条款 偿债能力与流动性 “不安全条款” 文档管理 3 问题贷款的识别 3.1评估贷款档案 3.2债务人财务状况监测 3.3其他 借款人异常情况 问题贷款早期预警 4 问题贷款的监测 4.1分析问题贷款的严重程度 分析方法 报告制度 人员指派 4.2挽救措施 对借款人评估 对信贷员的评估 其他情况评估 4.3监测 4.4法律行为 4.5静观其变 有所为 有所不为 5问题贷款的处置 5.1前期工作 收集信息 信贷讨论 制定催收计划 5.2催收程序 5.2催收程序 贷款重组 清偿抵押品 诉诸法庭 依法收贷 破产 Thank You! * * 销售量 导入期 成长期 成熟期 衰退期 时间 可储存商品 机器、应收帐款 易腐商品 原材料 制成品库存 在制品库存 热销房地产 土地、滞销房产 合伙权益 股票、债券、存款 有限制的股票 非上市的股票 100%高 25% 50% 低0% 抵押物价值评估 保证的有效性 担保无保障 帐面债务不认帐 不由银行控制 没有文件 价值下跌或不值钱，变现能力差或不能变现 100% E 库存不由银行掌管 不由银行控制 文件有问题 价值下跌，变现能力差 100% D 股份抵押不确定 库存由银行掌管 控制有问题 文件不齐全 价值不稳定，变现不确定 100% C 股份在银行抵押或由银行持有 由银行控制 文件齐备 价值可能变动，难以出售 100% B 可靠的银行提供担保 银行现金抵押 由银行控制 文件齐备 价值稳定，可以上市变现 100% A 列举 控制 价值 保险范围和贷款额 等级 确认贷款 出现问题 1、贷款重组 2、清算抵押品 3、诉讼法庭 4、依法收贷 5、借款人破产 贷款全部或 部分收回 * *