浅谈我国农业保险的发展.docVIP

江西农业大学经济管理学院 保 险 学 论 文 论文名称：浅谈我国农业保险的发展 专业班级： 金融1202班 姓 名： 邓雨宁 学 号： 浅谈我国农业保险的发展 农业保险是对农业生产过程中因自然灾害或意外事故造成的经济损失提供经济补偿的一种保险，农业保险包括种植业保险和养殖业保险①。2010年3月5日，国务院总理温家宝在政府工作报告中提出要加快发展农业保险。目前我国的农业保险管理还处于比较原始状态，要高效地发展农业保险，必须解决一系列影响农业保险发展的问题和矛盾，为农业保险的发展创造有利的环境。?????一、我国农业保险的现状? 现在我们村的农民越来越少，因为农民是靠天吃饭的，每年的经济收入没有保障，虽然近年来政府确实有补贴，但是有限的补贴费远远抵消不了风险，加上这几年自然灾害越来越频繁，农民们陷入了困境中。我国是一个传统的农业大国，农村人口占总人数80%以上；在我国混合式的经济成分中，农业经济又占有重要地位；但是我国又是一个自然灾害比较严重的国家，因而转移农业生产中的巨大风险，保护农民的劳动成果不遭受自然灾害损失就显得有位重要。由于我国的社会保障制度尚不完善，目前农民的自然灾害补救来源主要是政府财政拨款，商业保险补救所占比例非常低，在一些经济欠发达地区，甚至尚未涉及农业保险。? ???? 我国农业保险发展缓慢的原因主要在于政府及其相关政策、保险公司的经营理念以及农民对农业保险的认识程度等等。? ???? 第一，政府方面的原因。国家财政给予的支持力度不够。农业保险不仅有利于农业产业化发展，提高经济效益，还可以实现国民收入的再分配，增进社会福利，它的发展状况与政府的相关政策息息相关。当前中国农业灾害救济方法主要是由政府直接提供救助，很少采用农业保险的方式对农民实行救助。除了免交营业税外，财政救灾资金绝少数农业保险领域，农业保险几乎完全按照商业模式运作，不存在财政支助的政策性保险。政府应该尽快出台相关的政策，提高财政补贴，让各保险公司看到其中的利益所在。只有商业保险公司看到了 农业保险的利益，它们才肯自发地去开发其中的市场，而目前的农业保险市场是无利可图的。只有在政府的领导下，才能让保险公司进入并深入挖掘其中的农业保险的市场。农业保险是一项社会化的工程，其基础应该是政府行为。? 首先，农民对农业保险缺乏了解，缺乏参保主动性。我国农民长期处于分散封闭的小生产状态，文化技术素质较低，对未来各种风险缺乏周全的考虑，并经常抱有一种侥幸心理。他们认为参加保险后若没有发生灾害，就会认为交保费而没有收益，经济上是吃亏的，以为保费是一种额外负担。一些风险不大的农业保险种类，农民根本不愿意参保，一些风险大的农业保险种类，保险公司又很难支付高额率。其次，农民收入水平低，难以支付相对较空的保费。我国的农业比较效益低，农民收入处于低水平。从1997年到2003年，按可比价格计算全国农民人均纯收入的增幅已连续7年没有超过5%，最低的只增长2.1%，年均增长4%,仅相当于同期城镇居民收入增长幅度的一半。与中国农民低收入状况形成鲜明对比的是中国农业保险的高保费。除极个别农业保险（如森林火灾险）外，其保费最低在2%，高的达15%～20%，这远远高于城市企业财产保险、假体财产保险和人身保险率的数倍甚至是数十倍。农民在低收入的情况下，每个农户扣除必须的开支后，真正可以支配的收入已经是微乎其微了，还要在这些剩余收入中，再拿出一部分来购买率高达约10%的农业保险，对大多数农民来说，显然是不能接受的。? 保险公司方面的原因。其一，农业保险的高风险。农业保险的对象是具有生命力的动植物，特别是种植业受气候、土壤、雨量等自然因素影响，这就决定了农业保险的风险远远高于工业和其他产业，尤其是我国近几年自然灾害频繁，生产技术落后，受灾率高，农民靠天吃饭的局面在短期内难以解决，导致农业保险本身风险过高，也就形成了高保费。其二，农业保险利益不明显。保险经营的基本原则是大数法则，即承保面广才能分散风险③。目前由于我国农业保险承保比例很低，加上频繁的自然灾害，是农业保险赔付率居高不下（见下表⑤）。1985年至2003年，农业保险累计收入77.35亿元，农业保险赔款累计67.2亿元，赔付率高达86.89%，在这19年里赔付率达到或超过100%的有7年，其中最高赔付率高达131.34%，最低也有63.94%。如果再加上农业保险的经营费用，则农业保险实际上是处于亏损状态的。况且农业保险在保险公司业务中所占比例是极低的，也不是具有发展前景的经营项目，但是其赔付率远超过保险公司平均赔付率，在当前的经营体制下，压缩农业保险业务所占比重就成了必然选择了。? 在