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我国网络保险发展前景思考(共3890字) ［摘要］新常态意指一种新的经济发展模式，强调经济结构的转型升级，是当下中国最重要的经济发展概念。保险行业作为我国经济发展的朝阳产业，承担着这次经济转型中的重要责任。而互联网无疑是此次经济结构转型升级过程中最重要的要素，十二届全国人大三次会议上李克强总理提出的“互联网+”概念就是其集中体现。可以推断，“互联网+保险”将是保险行业未来的发展重心和改革重点，也就是说，网络保险的发展态势很大程度上决定了此次传统保险产业转型升级的成败。 ［关键词］新常态;转型升级;互联网;网络保险 1前言 新常态是近两年经常用到的经济热词，其主要内涵为转变中国经济的增长方式，关注经济的健康发展。伴随新常态的两大趋势是全面深化改革和新信息新技术新商业。全面深化改革主要体现在市场化的程度上，新技术新商业主要体现在以“互联网+”为主导的新经济生态模式上，网络保险的深度发展正契合了这两大趋势。网络保险指新兴的一种以互联网为媒介的保险营销模式，这区别于传统保险行业赖以生存的代理人营销模式。代理人制度在过去的几十年里为中国保险行业的发展做出了重大贡献，他们实现了保险理念的广泛传播，但也因为代理人素质的参差不齐以及保险公司管理制度上的缺陷，造成了以销售误导为主要体现的市场误解，这种误解归根结底在于双方的信息不对称。我们常常说，互联网大大地冲击了传统行业，其实质是指互联网很大程度地改变了信息传递规则，改善了信息不对称现象，从而影响了消费者的消费观念和消费习惯。网络保险的出现，正是互联网和传统保险行业的初步融合，它顺应了时代的发展和消费者的需求，也符合保险公司的利益，是保险行业的新态势，也是未来保险行业的重要发展方向。 2新常态下的网络保险 2.1我国传统保险行业的发展态势 我国的保险行业是从改革开放后快速发展起来的，开放后的二十多年时间，保险行业的年均增速为34.4%，大大超过了同期GDP的增长速度。且可以预测，保险行业未来的发展势头将更为迅猛。原因如下:一是目前我国的人均GDP已经达到7000美元，根据GDP指标的经济内涵，这个水平的GDP对应着保险行业年均20%左右的发展速度;二是2013年我国的人均保费只有178.9美元，和世界平均水平2100美元、日本人均4200美元相比还有很大差距，根据“区域经济时差现象”，未来我国保险行业的发展水平将会追上发达国家，上升空间巨大;三是瑞士再保险公司的Sig-ma报告指出，亚洲新兴市场将引领全球保险行业增长，中国又是亚洲市场的代表，因此它将成为最大的新兴保险市场，世界第三大寿险市场。由此可见，中国的保险行业现在处于高速发展阶段，属于中国经济的朝阳产业，发展势头非常可观。 2.2新常态下保险行业的问题和网络保险的应运而生 过去几十年，我国保险行业的快速发展主要依赖于代理人营销模式，这种模式在对保险行业功不可没的同时，也产生了以销售误导为主的严重的市场问题，使得保险行业及其从业人员逐渐丧失了其本应拥有的高尚声誉(保险是对风险的转移，是资产管理中重要的环节。在西方，保险从业人员和医生律师一样，拥有崇高的地位)。销售误导的产生并非偶然，它是代理人制度，也就是人海战术的必然产物。“到处都是卖保险的”、“找不到工作就去卖保险”等现象可谓对其最好的诠释。新常态的经济范式，要求保险行业走向转型升级道路，从粗放式的卖保险转向立足于客户的理财顾问，从暴力式的“我卖你买”转向立足于客户的“你要我有”。可以看到，保险行业近来的几大动作都围绕着转型升级的主题，如从代理人制到员工制的尝试;从卖保险到私人财富顾问的转型，以中美国际为代表;网络保险的发展及相关监管措施的出台等。网络保险的出现象征着传统保险行业的转型。网络保险不同于一般的营销渠道，它的意义不局限于增加一个营销渠道，而是在于对保险行业结构的转变。一般的营销渠道始终围绕着代理人制度，唯有网络保险与之相区别，对代理人制度的转变就意味着传统保险行业的转型。新常态的经济范式，要求保险行业立足于网络保险，深化改革，实现健康发展。 2.3我国网络保险的特征和发展 网络保险，是保险公司或新型网上保险中介机构以互联网技术为工具，支持保险经营管理活动的经济形式。目前主要有两大模式:一是保险公司自建渠道，比如网上保险超市或者电商子公司;二是借助现有的第三方平台，比如第三方综合网上购物平台的保险店铺。网络保险作为时代的产物，有其特有的时代特征，具体如下:第一，信息透明化:网络保险过滤掉了代理人这一群体，让消费者直接和保险产品面对面，有效避免了因代理人个人利益导致的信息不对称现象，大大降低了消费者的选择成本;