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我国航空意外保险制度及其完善(共6990字) 摘要本文通过对国内现存的航空意外保险索赔制度进行法理分析，同时探寻国外航空意外保险索赔案例，对比美国等发达国家有关航空意外保险索赔的相关制度，分析我国航空意外保险索赔时旅客面临的窘境及其原因，提出促进我国航空意外保险相关法律制度完善的建议，以期有利于我国航空意外保险和民航业的发展。 关键词航空意外保险；索赔；保险法 一、我国航空意外保险索赔现状分析 航空意外保险具有商业保险性质，虽然从理论上来说保险合同是由具有保险关系的双方当事人在自愿的情况下缔结，保险条款应该由双方一起定制，但是在现实生活中通常是由保险公司单方提供格式合同，并且为了简化购买流程以及节约成本，被保险人通常只能拿到一张保单。在这种销售模式下，出现险情时很容易引起保险人与被保险人之间关于保险条款解释的纠纷。索赔程序的关键点在于什么情况下能申请索赔以及如何申请索赔。其中主要涉及的是索赔主体、航空意外保险保险期间、航空意外保险保险范围以及保险金申请需要的证明和资料以下四个方面。 （一）有关索赔主体的法律规定 由于航空意外保险一般具备三种保险责任即意外身故保险责任、残疾保险责任以及医疗保险责任，所以在不同情况下涉及到的索赔主体也不同。只有索赔主体适格才能正确开启索赔环节。根据一般航空旅客意外保险的三种保险责任看，不同情况下适格的索赔主体一共有以下几种。1.航空旅客：所谓“旅客”术语是指对航空器运营没有任何指责的机上所有人员其中包括在航空器上没有责任而随机飞行的航空公司雇员。其中“付费乘客”是指以付款作为交换而搭乘航空器的人。根据保监会发出的《关于加强航空意外保险管理有关的通知》中相关规定，现行的所有航空意外保险均为电脑出单。因此航空旅客拿到手的保险单上受益人一栏常常被直接写为“法定”，这样不仅涉嫌侵犯了投保人的权利，同时也间接忽视了航空旅客作为受益人的情况。此种表述方式十分模糊不清，易造成争议。根据相关相关法律规定如果航空旅客并航空旅客本人才是索赔的适格主体。2.非指定受益人的法定继承人：根据《中华人民共和国保险法》第四十二条规定，当被保险人与指定受益人身故或者受益人丧失或者放弃收益权时，航空意外保险中的意外身故保险金可以作为被保险人的遗产来进行处分。因此，在这种情况下非指定受益人的法定继承人有索赔的资格。3.债权人：由于航空意外保险意外身故保险金在一定情况下可作为遗产被继承，按照遗产法规定，遗产应用作偿还生前债务。虽然债权人可能对此保险金享有请求偿还债务的权利，但是这并不表示债权人对保险金有直接的请求权。根据我国法律规定专属于债务人的债权不在代位权的范围之内。所以债权人对于保险公司所赔付的意外医疗保险金和残疾保险金也不享有索赔的权利。美国也有代位求偿权不能适用于意外伤害保险的相关规定。美国的学术界分析认为，由于对于某一特定伤害的赔付取决于保险合同，而不取决于受损财产的经济价值，所以意外伤害保险更接近与人寿保险，与财产保险有较大差别。因此意外伤害保险金不适用于债权人的代位权。在美国也有里程碑式的案例作为判例确定了这一观点。 （二）航空意外保险的保险期间 我国国内航空意外保险的保险期间的界定主要分为两种。第一种保险期间自被保险人持本合同约定航班班机的有效机票到达机场通过安全检查时始，至被保险人抵达目的港走出所乘航班班机的舱门时止。被保险人改乘等效航班，本合同继续有效。第二种为保险期间自被保险旅客踏入保单上载明的航班班机开始至飞抵目的港走出舱门为止。航空意外保险与期间相关争议主要是当航班被改变航意险是否还存在效力。国内部分保险公司对航班改变这一问题作出了相关规定。在一定程度上保险公司承认了航班改变时航空意外保险的保险期间随着航班而改变，保险仍然有效的情况。“7?8新桥机场事故”就曾引起很大争议。不少市民都认为，在空姐的指挥下跳了机翼受伤，只要买了航空意外保险就一定赔付。近年来，客机报“假火警”在疏散中导致乘客受伤的并非个案。根据航空意外保险所规定的保险期间此次事故意外受伤不在保险范围之内，但是行业内专家表示可以根据通融赔付进行索赔。可以看出航意险的保险期间界定可根据实际情形进行微调。 （三）航空意外保险的承保范围 航空意外保险所承保的是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的航空事故，航空意外保险中所承保的航空意外一般要具备以下几个特征：第一，属于外来事故；第二，具有突发性，是指在瞬间发生的事故；第三，由于意外性，是被保险的旅客或者机组人员未预料到的事故伤害。或者是虽然可以预见或者避免，但是由于无法抗拒或者履行职责不可回避；第四，身体受