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机动车保证保险代位权的行使(共6121字) 本文 0引言 消费信贷市场的发展以及还贷率的无保障性，迫切需要消费贷款关系中保险公司的加入。为了适应这种市场需求，上世纪九十年代，中国人民银行颁布了《汽车消费贷款管理办法》，第一次以部门规章的形式对消费贷款保证合同作出了规定。保监会也批准了保险公司设立保证保险的险种。保证保险如火如荼地开展了起来。理论上，开设保险保险好处多多，不仅可以拉动消费、促进保险业发展，还开发了保险的担保新功能。 所谓机动车保证保险（以下简称保证保险），是指消费者在为机动车向银行贷款时，提供一份与保险公司签订的以银行为被保险人的保证保险合同，约定当消费者不能偿还贷款时，由保险公司向银行承担保险责任的保险。在保证保险推行过程中，由于投保人对银行偿还贷款的大面积违约，贷款人纷纷向保险公司提起保证保险赔偿诉讼，使得保险公司的保证保险业务出现全面亏损。现在，在保险公司依法对贷款人承担赔偿后，保险公司所面临的主要任务是，依法向借款人实施追偿。本文试就保证保险的保险公司代位追偿权行使过程中存在的问题进行研讨，以指导对借款人追偿业务工作的开展。 1保证保险代位权的内涵 1．1保险代位权与保证保险代位权 保险代位权是指，保险事故发生后，保险人根据保险合同的约定对被保险人进行赔偿，而后取得被保险人要求该第三方进行赔偿的权利。其实质是保险人代替对保险事故发生负有法律责任的第三方进行赔偿，代替该第三方履行完义务后，取得要求该第三方向自己履行义务的权利。保证保险代位权是指，消费者因为经济能力不足而向银行借贷用于消费品的购买，同时向银行提供保证保险合同，约定当消费者不能按时履行还贷义务时，由保险公司向银行承担保险责任，而后取得代银行行使对消费者的债权的权利。保证保险代位权适用《保险法》第六十条的规定。保证保险比之于一般财产保险的复杂之处在于，由于保险事故是债务人（投保人）不能向债权人（被保险人）按时履行偿还债务的义务。因此，对于作为债权人的银行来说，享有要求债务人履行债务的权利和要求保险人承担保险责任的权利。如果被保险人直接向保险人请求保险赔偿，而保险人承担保险责任后，债务人的债务仍不消灭，为了防止被保险人因保险而获利，须将对债务人的债权转让给保险人行使。机动车消费贷款保险代位权由此产生。 1．2保证保险代位权行使的依据 1．2．1法律依据：根据《保险法》第六十条规定，“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”此条规定在“财产保险合同”一节，保证保险作为财产保险合同的一种，当然适用本条规定。《海商法》第二百五十二条规定，“保险标的发生保险责任范围内的损失是由第三人造成的，被保险人向第三人要求赔偿的权利，自保险人支付赔偿之日起，相应转移给保险人。”虽然此条是对海上保险合同的规定，但是也可以给代位权的行使提供法律解释的后盾。 1．2．2理论依据：代位权制度的本质是债权转让，是法律基于公平和正义的精神在当事人之间作的利益平衡，这一利益平衡的实现需要制度的合理构建和运用。根据侵权责任法的基本理念，“不能令他人为自己的行为负责”，侵权行为人造成的损害，须由自己来承担责任。如果这种责任已由他人承担、损失后果已被填补，侵权行为人的责任还是不能够被免除，如若如此，就是放任了侵权人的侵权行为，侵权人必须为自己的行为付出一定的经济补偿。由于被侵权人的损失已经得到了补偿，从“补偿不得超过损失”这一理念出发，那么被侵权人就丧失了再次获得补偿的权利，因此，侵权人应当向之前填补损失的一方承担自己应负的责任。 根据上述，在银行、消费者、保险公司这三者中，如果消费者没有及时还贷，银行应当是直接的受害人，它负担着消费者没有履行债务的风险，但是银行将该风险以保证保险的方式转嫁给了保险公司，致使保险事故发生时，由保险公司承担保险责任。保险责任承担后，消费者对银行的债务并没有消灭，如果消费者继续向银行履行债务的话，很显然，银行会“不当得利”，因此，保险人应当取得代位权。具体可作如下理解：消费者（借款人）即是引起保险事故发生、造成被保险人损失的第三人，因第三人的原因造成被保险人损失的，保险人在进行赔偿后，代位行使被保险人对第三人请求赔偿的权利。 2保证保险代位权的行使 2．1保证保险代位权的行使条件 2．1．1被保险人的损失是由借款人造成的 有观点认为，造成损失的第三人必须是投保人和被保险以外的人，笔者认为此观点有失偏颇。投保人在保险合同中的作用仅在于同保险人订立保险合同，并交付保费。在保证保险中，投保人与被保险人并不是同一人，投保人是为了被保险人的利益向保险人投保的，因此，