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互联网金融支持小微企业融资存在的问题及对策研究 　　[摘 要] 互联网金融的发展为小微企业融资难问题提供了新的解决渠道。以苏州为例，从互联网金融支持小微企业融资的现状出发，发现互联网金融支持小微企业融资存在的问题，主要是服务模式单一、融资规模偏小，服务范围狭窄、受益范围有限，缺乏统一的互联网金融行业征信体系;对小微企业融资支持的重视度不够，缺乏平台难以快速切入互联网小微金融，商业银行的数据挖据能力有待提高等。在此背景下，相关部门应给予互联网金融发展及支持小微企业融资更多政策支持，引导传统金融机构与（互联网）企业深度合作，提升互联网金融企业风控能力，积极改善互联网金融融资环境，以此为互联网金融服务小微企业融资提供一个良好的融资环境。 　　[关键词] 苏州;互联网金融;小微企业;征信体系;问题;对策 　　[中图分类号] F470 [文献标识码] B 　　在2015年的政府工作报告中，李克强总理提出了制定“互联网+”行动计划，特别提出促进互联网金融健康发展。作为传统金融体系的有益补充，互联网金融具有成本低、渠道广、普及率高等特点，为改善小微企业融资环境发挥了重要作用。但在互联网金融支持小微企业融资过程中，难免存在各种问题，笔者在剖析问题的基础上提出相关对策建议，以此来促进互联网金融健康发展，最大限度发挥其对小微企业融资的普惠效应。下文是以苏州市为例展开研究的。 　　一、互联网金融对小微企业融资支持现状――苏州数据 　　（一）苏州互联网金融平台对小微企业融资支持现状 　　苏州互联网金融目前还处于起步阶段，据调查，苏州互联网金融企业主要涉及P2P网贷、第三方支付和金融服务三大业态。例如，苏州中汇支付有限公司（中汇支付总部位于天津）和苏州万付达金融数据服务有限公司等第三方支付公司;本地贷――隶属于苏州互融投资管理有限公司、联帮贷――隶属于联诚恒业财富投资管理（苏州）有限公司、苏融贷――隶属于哈撒韦（苏州）财富管理有限公司、“金苏财富”网贷平台――隶属于金苏（苏州）投资管理股份有限公司、苏州贷――隶属苏州中亮电子商务有限公司等网贷平台;苏州银雁数据处理有限公司、苏汇金融信息服务有限公司、金苏（苏州）投资管理股份有限公司的金苏财富在线和讯燕金服等金融服务公司。相比较而言，苏州互联网金融平台对小微企业融资支持力度最大的还属网贷平台。截止2014年08月19日，自本地贷平台运行10个月以来，累计为本地小微企业提供融资超过1000万元，单笔金额都在10万元左右。 　　（二）商业银行“互联网+”对小微企业融资支持现状 　　互联网金融的重要组成部分P2P网贷平台成为了缓解小微企业融资难问题的重要渠道，并保持了较快发展。据网贷之家的统计数据显示，截至2015年6月，P2P网贷行业贷款余额已增至2087.26亿元，是2014年同期的4.38倍，对传统商业银行的信贷业务造成了不小的冲击。为了应对互联网金融的挑战，苏州的传统商业银行一方面加强了手机银行、移动支付、网上银行、直销银行、电商平台等电子化平台的研发与建设，另一方面积极拓展了小微金融业务的发展。在苏州地区，只有苏州银行是总部设在苏州的商业银行，其他商业银行均是在苏州设立的分行，相比较而言，股份制商业银行对于小微金融的创新力度更强。 　　以苏州银行小苏帮客为例。2014年10月，苏州银行和P2P平台点融网共同宣布，双方将携手成立P2P互联网金融事业部进行深度合作，更便捷地为小微企业服务，并帮助小微企业降低融资成本。随后，苏州银行旗下的创新型互联网微金融平台――小苏帮客在2015年5月8日上线试运行，经过一段时间的优化调整，于7月13日正式对外运营。这是全国第13家商业银行开启P2P业务。该平台以普惠金融的理念服务市民、小微企业，为投融资双方提供融资咨询、投资规划、财富管理等综合金融服务。根据该平台官网信息显示，小苏帮客借款旗下一共有助企贷、市民易贷、工薪贷、乐业贷等七款产品。其中助企贷主要是助力小微企业的融资需求，适用于成立满1年、工商营业执照齐全、销售回款稳定的中小企业，借款额度控制在300万以内，期限控制在36个月以内，还款方式可以采用等额本息或按月还息到期还本。截至2015年7月15日，该平台已有3809人累计注册人数，累计交易额达。 　　二、互联网金融支持小微企业融资存在的问题 　　（一）互联网金融平台对小微企业融资支持存在的问题 　　1.服务模式单一、融资规模偏小。当下，我国互联网金融支持小微企业融资主要通过以下五种模式：P2P融资模式、电商平台、众筹、电子金融机构――门户融资模式和第三方支付，互联网金融平台的实施让小微企业融资进入多元化选择时代。但据调查显示，苏州互联网金融融资平台主要涉及到P2P网贷和第三方支付，整体来看，苏州地区目前还