保险学第四章讲义.ppt

保险学 第五章：保险的基本原则 保险的基本原则 最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则 第一节 最大诚信原则 什么是最大诚信？ 保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺 为什么需要最大诚信？ 要求保险人遵守最大诚信的理由 保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。 保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保险人能了解的。 保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解。 要求要保人或被保险人遵守最大诚信的理由 保险人核保依赖于要保人所提供的数据，如数据不实对保险人及其它保户将不公平。 表现：告知、保证、弃权与禁止反言 告知：是指保险合同订立时及合同有效期内，投保人应将有关保险标的的重要事项，如实向保险人申报，保险人也应将对投保人有利害关系的重要事项通知投保人。 狭义告知：保险合同订立前和订立时 广义告知：除狭义告知外，还有合同有效期内的告知 广义告知： 1、包括了保险期限内保险标的物风险程度增加 2、保险事故发生时 3、保险标的出现重复保险时 4、发生所有权转让时的通知义务 告知：两种做法，无限告知和询问回答 我国是询问回答立法的国家 保证： 明示保证：以特约条款的形式载于保险单内，当事人必须遵守 1、确认事项保证：保证的事项现在如此，将来未必如此 2、承诺事项保证：保证的事项现在如此，将来也如此 默示保证：是保证虽然未在保险单中载明，但根据习惯或惯例认为被保险人应该作或者不作某种行为的事实。一般用于海上保险中，例如不得改变航道。 告知须实质上正确，而保证须严格遵守 弃权与禁止反言 弃权是放弃在合同中可以主张的某种权利。 禁止反言是指一方当事人即已放弃合同中可以主张的权利，日后就不得再重新主张这种权利。 违反最大诚信原则的法律后果 违反告知原则的处理 1、废除保险合同 2、如涉及欺诈性错误陈述，除废除合同，还可要求索赔 3、可以放弃上述两项权利，使保险合同继续有效 违反保证条件的处理 1、 不是对整个合同的保证，而是对某个事件的保证 2、何时违反保证，保险人即从何时开始解除保险赔偿责任，不一定完全废除保险合同 P123 海上保险要求无限告知义务 我国《海商法》规定保险人知道或者在通常业务中应当知道的情况，保险人没有询问的被保险人无需告知 我国《海商法》规定故意未告知的，保险人有权解除合同，并不退还保费，合同解除前发生的保险事故不理赔。不是故意未告知的，保险人有权解除合同，合同解除前发生的保险事故理赔，但未告知或错误告知对保险事故的发生有影响的除外。 1、未如实告知 2、约定的A港和B港航线内的损失 案例分析p136 《保险法》53条规定投保人申报被保险人的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但自合同成立之日起逾2年的除外 案例分析p137 《保险法》56条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。 案例分析p126 保险法17条规定违反如实告知义务必须同时具备主观和客观两个要件，主观要件是义务人不如实告知是处于故意或过失 ，客观要件是投保人未将其知道或应该知道的如实告知保险人。 第二节　保险利益原则 什么是保险利益 投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系 为什么规定保险利益原则 避免赌博行为 早期英国 防止道德危险 财产险无利可图，人身险… 限制损害填补的 程度 保险人按保险利益确定是否投保和保险额度及赔付 保险利益确定的条件 合法 《保险法》第11条的规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。” 客观且确定：现时利益和预期利益 经济 货币衡量 各类保险的保险利益 财产保险 人身保险 责任保险 信用与保证保险 财产保险的保险利益 投保人对法律承认和保护的各种财产权及有关利益具有保险利益 财产所有权 财产使用权 财产抵押权,留置权(银行是抵押权人) 财产承运权和保管权 人身保险的保险利益 投保人与被保险人间的利益关系 自己的身体或生命 配偶、子女、父母 与投保人有赡养关系的家属或亲友 与投保人经济利益关系人并同意为其投保 保险利益的确定 利益主义原则：是否存在利益关系 同意主义原则：被保险人同意 法定主义原则：法律规定 利益加同意和法定原则 责任保险的保险利益 公众责任险 产品责任险 职业责任险 雇主责任险 信用与保证保险的保险利益 是一种担保性质的保险，标的是信用行为 因义务人不履行合同义务使权利人遭受经济损失 保险利益的变动、适用时限 保险利益的变动：保险利