第十一章保险市场经营主体试卷.ppt

第十一章 保险市场经营主体 本章结构 第一节　保险市场概述 第二节　保险人 第三节　保险市场中介 第一节　保险市场概述 知识框架 一、保险市场的概念 二、保险市场的特点 三、保险市场的要素 四、保险市场的类型 五、保险市场机制 六、保险市场的分类 一、保险市场的概念 保险市场是指保险商品进行交换的场所,是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和。保险市场既可以有固定的交易场所,也可以没有固定的交易场所。在保险市场上,既可以面对面地交易,又可以通过电脑、电话等通信工具达成交易。 交换是保险市场的基础。在早期的保险市场上,参与交易活动的主要有两个主体:供给方和需求方。随着经济全球化趋势的加强和保险业的发展,保险中介人应运而生。 二、保险市场的特点 (一)直接经营危险 保险的经营对象恰是危险,它通过对危险的聚集和分散来开展经营活动。 (二)预期性 期货交易的显著特点之一就是合约订立和实际交割在时间上的分离,保险交易具有期货交易的特点。 (三)非即时结清性 由于保险市场上交易客体的特殊性,使交易双方无法立即知道交易的结果,而必须在未来约定的时间内,看保险事件是否发生,然后,双方才能知道交易的最终结果。 (四)政府干预性 大多数国家对保险市场都进行较严格的监管,如对保单格式、保险费率、责任准备金及资金投放等都有规定。所以说,保险市场具有浓厚的政府干预的特征。 三、保险市场的要素 任何市场都包括交易主体、交易客体及交易价格等要素,保险市场也不例外。 (一)保险市场的主体 1.保险商品的供给方。保险商品的供给方是指提供保险商品的各类保险人。 2.保险市场的需求方。各种各样的客户构成了保险市场的需求方。 3.保险市场的中介方。保险市场中介方又称市场辅助人,是指介于保险人和投保人之间,促成双方达成交易的媒介人。保险市场中介方主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人 (二)保险市场的客体 保险市场的客体就是保险商品。和一般商品不同,保险商品有着自己的特征。 1.保险商品是一种无形的商品。 2.保险商品是一种“非渴求商品”,即人们不会主动去购买的商品。 (三)交易价格 在市场经济条件下,价格起着不容置疑的重要作用,主要表现在以下两个方面:第一,传递信息的作用,商品价格的高低反映了其供求状况。第二,激励作用。 我们所说的保险价格,就是指保险费。保险价格有理论价格和市场价格之分 在保险市场上,交易价格是最敏感的因素,它会深刻地影响供求双方。 四、保险市场的类型 当今世界保险市场共有四种类型:完全竞争型、垄断型、垄断竞争型和寡头型。 (一)完全竞争型保险市场 完全竞争型保险市场可以这样定义,即市场上存在众多保险公司,每个保险公司都能提供同质无差异的保险商品,任何公司都能自由进出市场,所有公司都是价格的接受者,并掌握充分信息。 完全竞争型保险市场是一种理想状态的市场,它能使各种保险资源配置达到最优化。 (二)垄断型保险市场 垄断型保险市场是指细分的市场由一家保险公司操纵,市场价格由该公司决定,其他公司无法进入保险市场。 垄断型保险市场还可分为两类: 一类是专业型完全垄断模式，指在某一地区内,存在两家或两家以上的保险公司,每个公司专营一种业务,各业务间不交叉,以保证其在细分市场上的垄断地位; 另一类是地区型完全垄断模式，指在一国保险市场上,存在着两家或两家以上的保险公司,每个公司垄断该国内某一地区的保险业务,各保险公司的业务不得向彼此地区渗透。 在垄断型保险市场上,价值规律无法充分发挥作用。各种资源配置扭曲,市场效率低下,投保户远远不能达到效用最大化。 (三)垄断竞争型保险市场 垄断竞争型保险市场和完全竞争型保险市场比较接近,在这种市场中,存在着若干处于垄断地位的大公司和大量的小公司,各公司提供有差别的同类产品,保险公司能够较自由地进出市场,各公司之间竞争激烈。 (四)寡头型保险市场 寡头型保险市场比垄断竞争型保险市场的垄断程度要高,在这一保险市场中,只存在着少数几家相互竞争的保险公司,其他保险公司进入市场较难。 五、保险市场机制 (一)市场机制的一般原理 市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间的相互联系、相互作用、互为因果的关系。 价值规律是商品经济的基本规律。它要求交换要以价值量为基础,实行等价交换,商品的价格由价值决定。由于受供求关系影响,价格一般以价值为中心,围绕价值上下波动。 供求规律体现的是供给和需求之间的必然联系。一般的,供给总是随着需求的变化而变化。需求旺盛,供给将增多,需求乏力,供给将减少,双方常处于一种非均衡状态,但从长远来看,供给和需求是相等的。 竞争规律是市场活动的典型规律。竞争包括生产者之间的竞争、消费者之间的竞争以及生产者和消费者之间的竞争。在流通领域,价格竞争是竞争的主要形式;在生产领域