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信贷业务调查相关内容 王经立 2010年1月 前言 去年3月份，我有幸被省分行、市分行推荐到总行，参加了总行开展的信贷业务整合工作，获得了一次珍贵的学习机会，开阔了视野，增加了知识，在此对各位领导表示感谢！今天又受省分行委托，在这次培训班上，和各位领导共同学习信贷业务调查的有关内容。共有十二个方面： 信贷业务调查的基本程序； 新旧《客户授信管理办法》对比； 调查环节责任部门、岗位设置； 客户基本情况调查（授信调查）； 客户最高综合授信额度测算 授信方案拟定； 调整和沿用授信方案； 流动资金贷款调查（用信调查）； 固定资产贷款调查评估； 担保调查； 调查复核； 十二、调查环节尽职要求。 一、信贷业务调查的基本操作程序 为了减少重复调查，精简信贷业务申报材料，提高办贷效率，信贷业务调查区分新、老客户，设置不同的调查内容（客户基本情况调查）和业务流程。老客户指已与农发行建立信贷关系,曾经做过授信和用信业务的客户。新客户是指首次与农发行建立信贷业务关系需进行首次授信的客户。 授信业务调查的基本程序是：成立调查小组→制订调查方案→客户授信调查→CM2006系统维护相关信息→复核信用等级→测算授信额度→拟定授信方案→撰写授信调查报告→填制《中国农业发展银行信贷业务调查、审查、审议、审批意见书》→发起CM2006系统业务流程→调查复核→移交审查。 流动资金用信（含单项固定资产贷款）调查的基本程序是：评级、授信复测→用信调查→担保调查（如需）→填制《中国农业发展银行信贷业务调查、审查、审议、审批意见书》→CM2006系统操作→调查复核→移交审查。为了精简报批材料，用信调查后不再撰写书面调查报告，只填制《审批意见书》，并附有关附件（附件2—18）。 固定资产项目贷款评估程序：成立评估小组→制定评估方案→调查评估→担保调查（如需）→撰写评估报告→填制《中国农业发展银行信贷业务调查、审查、审议、审批意见书》→CM2006系统流程操作→调查复核→移交审查。 新建立信贷关系客户的授信调查可与首次用信调查一并进行，并使用相同的基础资料。用信操作流程可省略评级、授信复测环节。 如老客户授信调查时间与已有贷款的到期日相距较近的，授信调查和用信调查也可以一并进行。 二、新旧《客户授信管理办法》主要对比 （一）、概念变化 ★老《办法》：客户授信管理是指运用定性分析与定量分析相结合方法核定客户的最高综合授信额度,并通过客户的最高综合授信额度控制我行融资风险总量的管理制度。 ★新《办法》：客户授信管理是指运用定性分析与定量分析相结合方法，核定客户的授信方案，并通过授信方案，对客户融资风险总量和用信条件进行控制。授信方案包括客户最高综合授信额度、用信品种、用信额度、用信方式和用信限制条件。 （二）最高综合授信额度测算方法变化 ★政策性、准政策性融资客户开办商业性融资业务，需测算一般授信额度时，老《办法》规定采用CM2006系统直接测算客户一般授信额度，新《办法》规定，政策性、准政策融资客户一般授信额度＝系统测算一般授信额度×折算系数。主要是政策性和准政策性融资客户不开办商业性融资业务时，是按照非系统评级方法评定信用等级，如按照非系统评定的信用等级测算一般授信额度，算出的数据偏高，如用系统评定的信用等级测算一般授信额度时，由于客户主要经营政策性业务，销售收入、利润等指标较低，对客户系统评级、测算授信额度影响较大，算出的一般授信额度可能偏低，所以用系统评级和非系统评级所对应的客户风险系数、同业占比上限算出一个折算系数，这样测算出的客户一般授信额度比较接近客户实际情况。 ★农业小企业授信额度测算。老《办法》规定按照净资产的2.5倍核定，一般情况不应超过500万元。新《办法》规定农业小企业客户最高综合授信额度＝一般授信额度+专项授信额度。 ★集团客户授信额度测算。老《办法》规定根据企业实际情况分为“统一授信，统一用信”，“统一授信，分别用信”，“分别授信，分别用信”三种授信方式。集团客户所属成员企业的授信额度之和原则上不得超过集团客户的整体授信额度。对在多家金融机构开户且多头融资的集团客户，如其基本账户不在农发行开立，其核定的最高综合授信额度占比不得超过集团客户整体授信额度的三分之一。新《办法》规定集团客户的最高综合授信额度测算按照一类集团客户、二类集团客户，按照相应办法测算，同时规定对在多家金融机构融资的，准政策性融资集团客户授信额度同业占比原则上不得超过60%；对基本存款账户不在农发行的商业性融资集团客户授信额度同业占比原则上不得超过30%基本存款账户在农发行的商业性融资集团客户授信额度同业占比最高不得超过40%。—有权审批行客户部门 职责—组织信贷业务