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浅析我国银行中间业务存在的问题及发展对策 内容摘要：随着我国金融体制改革的深入，为应对我国加入WTO后外资银行大量进入带来的竞争压力，我国商业银行必须重视发展中间业务。开展中间业务不但可以为银行带来丰厚收益，还可以提高银行的社会化服务水平，因此，大力发展中间业务是我国商业银行发展的必然选择。本文分析了我国商业银行的发展现状和不足,我国商业银行中间业务发展水平与先进外资银行相比还存在较大差距,我国商业银行中间业务的发展目前还面临着很多问题。最后阐述了我国商业银行发展中间业务的必要性,对我国商业银行中间业务的发展提出了几点政策性建议。 关键字：商业银行 中间业务 问题 对策 前 言 在金融业竞争激烈的今天，中间业务已经成为商业银行现代化的重要标志。所谓中间业务，是指商业银行在传统的资产业务和负债业务的基础上,不需要动用自己的自有资金，不直接承担或不直接形成债权债务，依托业务，技术, 机构，信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务而形成银行非利息收入的业务。 中间业务灵活性大，相比与传统业务而言，可以较低成本带给银行可观的利润。国外商业银行依靠中间业务收益占全部收益比重达到30%-70%。中间业务在国外广受欢迎的原因，首先，中间业务占营业收入比重较高的商业银行对核心存款量的要求就较低，同时其存放利差通常较低。其二是因为中间业务的潜在风险通常较低，可以中间业务增强了商业银行收入来源的多元化和分散化，降低了整体经营风险，有利于实现较高的市场价值。可以说中间业务的发展程度在一定程度上反映了一家商业银行的发展潜力。 2006年我国商业银行的中间业务发展迅速，商业银行的中间业务普遍获得了高增长率，很多都在70%以上，这种发展在一定程度上受惠资本市场和直接融资的发展，2006年和2007年股市行情好，拉动了商业银行的理财业务、代理业务等收入的大幅增加，改变了银行的中间业务以单一的结算和清算为主的情形，使中间业务的形式更加多样化。 从中间业务的收益占总收益的比重来说，据统计，2006年末我国四大国有商业银行中，中间业务收入占总收人的比重分别为中国银行约17%,中国建设银行约为9%，中国工商银行约8%，中国农业银行不足6%，四大国有商业银行中间业务收益占总收益比重平均仅为10%左右。相对国外商行高达30%-70%的比重而言，我国商业银行的中间业务只是一个起步期。发展中间业务，提高商业银行自身的竞争力，是我国商业银行与国际接轨的必然要求。 一、我国商业银行中间业务的现状 （一）、近年来我国中间业务取得发展 在我国国民经济持续健康增长、资本市场的快速发展、外资银行的竞争刺激、银行客户需求多元化等一系列宏观背景下，我国商业银行中间业务的发展较快，增势明显。 2004年末，我国商业银行的中间业务业务量年累计达525.5亿，其中结算，代理，银行卡三项业务的业务量和业务收入分别占中间业务总业务量和总业务收入的84.1%和71.5%。截至2006年底，我国银行卡总量达11.75亿张，去年全年的银行卡消费交易金额超过1.93万亿人民币，同比增长70％以上，为发卡行、收单行和银联带来了193亿元的收入。保监会最新统计数字显示，2006年银行、邮政等保险兼业代理机构共实现保费收入1593.36亿元，同比增长261％，带来共计72.76亿元的手续费收入。2006年从已公布的上市银行年报看，民生银行非利息净收入为10.09亿元，同比增长了75.46％；招行实现零售银行非利息总收入20.97亿元，同比增加91.07%；建行净手续费及佣金收入达135.71亿元，同比增长60.51%。；中行的手续费和佣金净收入143.23亿元，同比增长54.89%。 此外银行的非利息收入的构成也日趋多元化，具体来看，2007年各家银行的信用卡业务、理财业务、投行业务等均实现了快速发展，形成新的利润增长点。工行2007年理财业务收入32.8亿元，同比增长70%。建行的理财业务增速高达420%。浦发银行信用卡实现营业收入8368万元，同比增长260%。招行的银行卡手续费收入达10.03亿元，同比增长76%。工行的银行卡业务收入32.28亿元，同比增长37.6%。中行打造的多元化经营平台进一步扩大，来自投资银行、保险业务的税前利润同比增长188.31%，利润贡献度由上年的1.18%进一步提高至2.80%。 2006年-2007年，商业银行的中间业务普遍获得了高增长率，这在一定程度上受惠于资本市场的发展，资本市场和直接融资的发展为商业银行提高中间业务比例提供了动力。股市交易活跃带动商业银行的理财业务、代理业务等收入大幅增加，改变了银行的中间业务以结算和清算为主的单一形式，使银行中间业务种类更加多样，盈利性