分析我国保业营业费用率居高不下的原因.doc

分析我国保险业保险费率居高不下的原因 一、摘要 保险作为一个新兴的行业逐渐冲击我们的视野，长期社会实践证明：社会的进步，经济的繁荣，离不开保险事业的发展。在改革开放的形势下，中国的保险业必将大有所为。然而，目前我国保险费率居高不下，成为一道逾越不过的鸿沟，阻碍着我国保险业的发展，打击着我国人民对保险的信心。为什么在我国保险业发展至今30多年来，费率居高不下的问题反而越演越烈呢？究竟问题出在什么地方呢？本文首先阐明了我国保险费率偏高的现状，接着从两个方面分析其中的原因，最后提出改善这一现象的基本措施。 二、关键词 1、保险费率 2、纯费率 3、附加费率 4、恶性竞争 5、补充养老保险 6、保险监管 引言 我国保险业务自1980年恢复办理以来，出现持续告诉发展的状态。但由于保险公司的经营管理者致力于拓展业务领域、开发保险产品、扩大市场份额等问题，而往往忽略了保险监管的问题，并且很少从根本上贯彻，从而很大程度上造成了保险业保险费率居高不下，这不仅关系到投保人的利益，更关系到保险业的健康发展。本次研究主要通过相关书籍和网络，不当和错误之处，请老师赐教。 四、正文 1、保险费率——保险业发展的基础 保险费率是保险标的的单位保险价格，即保险费与保险金额的比值。费率的高低是保险人根据保险标的的风险状况和经营费用等原因综合考虑确定的。 保险费率由由纯费率和附加费率两部分构成。纯费率是根据损失或然率计算出来的费率；附加费率是保险人经营保险业务的各项费用和合理利润与纯保费的比率。 2、我国保险业保险费率现状 ? ? 从1998年到2006年，我国保费收入年均保持两位数的增长，不仅高于同期 GDP的增长速度，也高于世界保险业同期的平均增长水平，在国际上也是罕见的，甚至快于发展最快的亚洲新兴保险市场。 投保年龄 趸交（元） 年交（元） 0 6515 447 1 6668 479 2 6828 515 3 6994 557 4 7166 604 5 7342 659 6 7524 723 7 7710 799 8 7902 891 9 8098 1003 10 8300 1144 11 8507 1326 12 8718 1570 13 8935 1914 14 9157 2436 注：半年交保费=年交保费×0.52 月交保费=年交保费×0.09??? 期缴费的,保险费交至18周岁的生效对应日 让我们看一下国寿一款少儿保险的费率情况。这款保险是这样的：在孩子14周岁前投保，到孩子18周岁和22周岁均可拿到占保额30%的保险金，孩子25周岁时可拿到占保额40%的保险金。让我们具体来看看上面的费率表，假如孩子在2周岁时买了这款保险，保额为一万块，那么从费率表中我们可以看到投保人需要每年交515元直至孩子18周岁，也即要交16年的保费，总共为8240元，而被保险人最终经过23年只能拿到一万元，且不说通货膨胀的问题，这款保险针对的是孩子未来高额的教育费、成家立业费，这样高昂的保费，真的能起到这款保险最初的目的吗？而这样的情况，何止是出现在国寿的这样一款产品，更不止是出现在人寿保险，财产保险(找不到相关的费率表)也普遍存在着高费率的问题。那么，造成我国保险费率居高不下的原因究竟在哪里呢？ 3、造成我国保险费率居高不下的问题所在 中国是具有五千年文明史的泱泱大国，保险思想和救济后备制度有着悠久的历史。中国保监会针对上半年保险公司中介业务检查人保财险、、中国人寿财险、大地财险、平安财险、太平洋财险、中华联合财险、阳光财险、天安保险、华安财险、都邦财险、安诚财险、嘉禾人寿、华夏人寿司等14家保险公司。随着中国保险业进入深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，承担的社会责任越来越重 （1）崔少敏、文武等著，《补充养老保险——原理、运营与管理》，中国劳动社会保障出版社，2003年4月第一版。 （2）魏迎宁著，《保险监管问答》，广东经济出版社，2002年1月第一版。 （3）严庆泽、梁鸿、王立安著，《世界保险史话》，1993年2月北京第一版。 （4）《与中国著名保险学者对话》：郝演苏——谈高校保险专业设置及保险业发展。 leading role, strengthening the capacity of regional radiation. Urban and rural is an inevitable trend, also required from a broader construction of the rapid transit system. Entering the 21st century, the ci