3银行卡创新支付-复习要点选读.docxVIP

PAGE  PAGE 9 银行卡支付创新复习要点 银行卡支付创新基础 1. 支付创新的发展趋势 支付介质不断变革，识别持卡人身份的手段趋于多样化，出现指纹识别等多种方式； 支付渠道不断扩展，并与丰富的受理终端结合，催生出互联网支付、移动支付、电话支付、数字机顶盒支付等新兴支付方式； 在满足居民多元化的支付需求以及行业非现金支付领域获得越来越广泛、深入的应用。 银行IC卡 1.相对于传统磁条卡，银行IC卡的特点和优势有： 存储容量大 安全保密性好 具有数据处理能力 使用寿命长 体积可以很小 2. 银行IC卡的分类 3. 银行IC卡的国内外发展现状 国外发展：最早于1985年出现在法国，在欧洲获得迅速发展。目前，通过EMV迁移，全球范围内银行IC卡化的发展趋势愈发明显。 国内发展轨迹如下所示： 1994 2005 2007 2010 2011 第一个银行IC卡系统推出 第一张真正意义上的电子钱包出现 标准化推进 2008 2009 境外市场应用 进入快速发展期 4.促进银行IC卡发展的重要的政策文件： 2011年3月，中国人民银行发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，作为总纲，对银行IC卡的发展提出时间表，标志着国内银行磁条卡向金融IC卡的正式大规模迁移； 2011年5月，中国人民银行发布《关于选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中应用工作的通知》，决定在47个城市同时推广IC卡。 5. 相关的行业规范 PBOC规范——《中国金融集成电路IC卡规范》 中国银联金融IC卡规范体系 6. 银行IC卡的业务领域涵盖： 交通、医疗、校园一卡通、公共支付、移动支付、旅游网点、特约商户，并在公共服务领域、社保领域、政务服务领域获得新的发展。 7. 银行IC卡支付产品： 基本支付产品：标准借贷记产品、小额支付产品和非接触式支付 创新支付产品：闪付、电子现金扩展应用、双币种电子现金、迷你付 8. 标准借贷记产品的功能及特点： 账户类型：联机账户，支持大额交易，扩展出电子现金； 金融功能：具备贷记卡、借记卡、准贷记卡等多项功能； 安全认证：联机认证中增加了双向认证，具有脱机数据认证，在持卡人认证中增加了脱机PIN验证； 风险控制：增加了脱机控制功能，实现发卡行、收单行、持卡人三方共同控制； 交易实体：包括卡片、终端和发卡行； 9. 电子现金应用的功能和特点 卡余额：余额不能大于1000元，能够将卡内余额控制在较小的范围内； 安全性：确保发卡行及收单机构的低坏账风险； 风险：具有标准借记/贷记应用的高级风险管理特性，确保低欺诈风险； 受众：灵活性使其具有更广泛的应用性，尤其适合无联机条件、需要较快交易速度的场景 成本：成本低 10. 非接触式支付的功能和特点： 在10cm距离内进行非接触通讯 压缩应用命令，减少交易时间 允许部分操作在卡片离开读卡感应范围后进行 能够满足快速小额交易需求，交易速度快于接触式的电子现金 11. 创新产品应用的种类及特点 闪付：提供快捷交易界面，支持多种脱机数据上送方式，可应用于日常消费各个场所 电子现金扩展应用：满足分段、分时计费及押金抵扣等需求，支持地铁、不停车收费、咪表应用 双币种电子现金：满足港澳持卡人的双币种脱机支付 迷你付：提供互联网支付、电子现金余额查询、联机账户余额查询、指定账户圈存、信用卡还款、电子票券下载、动态口令等功能 互联网支付 1. 互联网支付的概念 是指客户为购买特定商品或服务，通过计算机等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。 2. 国外互联网支付发展现状 业务模式：卡组织模式、网银支付模式、直接借记支付模式（美国无此模式）和虚拟账户支付模式。 市场发展特点：互联网支付服务市场的集中度不高，互联网支付账户种类繁多，银行卡公司在市场中扮演重要角色，网上商户扣率水平高于传统商户，网银支付模式具有一定的市场生命力，得到快速发展。 3. 国内互联网支付发展现状 （1）业务模式： 商户直联网银模式：网上商户直接将银行的网银支付网关接入到自己的电子商务交易平台，为互联网用户提供互联网支付功能； 网关支付模式：互联网支付服务提供商在网上商户和银行网关之间增加了一个支付平台，并负责集成不同银行的网银接口，为商户提供统一的支付接口和结算对账等服务； 虚拟账户支付模式：可分为直付模式和延迟支付模式（资金先从买方账户转到第三方支付平台的账户，待买方确认收到货物后再从第三方支付平台账户转入卖方账户），银联在线支付就是一种典型的延迟支付模式，是国内首个支持金融级预授权担保交易的在线支付平台； 银行卡互联网支付模式：中国银联作为转接清算机构，负责发卡机构和网上收单机构的交易转接和资金清算。 （2）市场特点 C2C电子商务市场的高速发展和高度集中使得互联网支付服务市场的集中度很高 市