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四川省担保业现状及发展趋势 担保业伴随个人消费信用的复兴和保险业务的调整顺势而兴，近两年异军突起，成为一支新兴的融资中介生力军。据介绍，成都市在近一年多时间里，担保公司由20多家猛增长到近百家。在大发展的背后，还需冷静思索，理论先行，以科学引导担保行业的稳健发展和担保企业的理性经营。1）中小企业融资渠道狭窄，其目前发展主要依靠自身内部积累，即中小企业内源融资比重过高，外源融资比重过低；（2）银行贷款是中小企业最重要的外部融资渠道，但银行主要提供的是流动资金以及固定资产更新资金，而很少提供长期信贷；（3）亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷等非正规金融在中小企业融资中发挥了重要作用，但由于各地经济发展水平以及民间信用体系建设的差异，非正规金融在江浙、中西部地区发育程度差异极大；（4）中小企业普遍缺乏长期稳定的资金来源——不仅权益资金的来源极为有限，而且很难获得长期债务的支持；（5）资产规模是决定企业能否获得银行借贷以及长期债务资金的决定性因素。1999年试点开始到现在，30个省、自治区、直辖市开展省级或市级中小企业信用担保体系试点，初步构建了一个覆盖全国的中小企业信用担保体系 ——性质：中小企业信用担保机构为政府间接支持中小企业发展的政策性扶持机构，属非金融机构，不得从事金融业务和财政信用，不以盈利为主要目的； ——体系结构：“一体两翼”，其中“一体”指城市、省、国家三级中小企业信用担保体系，主要提供再担保服务，仅有城市中小企业信用担保机构还从事一些授信担保业务；而“两翼”指在城乡社区中以中小企业为服务对象的互助担保机构与商业担保机构，作为中小企业信用担保体系的基础，这些机构直接从事中小企业担保业务。 ——资金来源：主要包括政府预算拨付、国有土地及资产划拨、民间投资和社会募集、会员入股或风险保证金、国内外捐赠等。 ——风险控制与责任分担：采取协定放大倍数、资信评估、会员资格、企业和经营者反担保、设定代偿率、实施强制再担保、依法追偿等方式进行风险控制。采取担保人与债权人、担保人与再担保人、担保人与被担保人协定责任比例等方式共担风险。 二、夯实基础，稳健发展。经济发展的转型，金融风险的控制需要担保业，但近两年担保业井喷式的增长，客观带来了部分先天不足，必须防范后遗症。一是发展速度过快。对于担保企业的投资者、经营管理者、行业监管者、银行等配合者而言，都是准备不足，仓促上阵。在制度、规则、管理办法、运作惯例等方面都缺乏统一性和规范性，需要一段时间来暴露问题，积累经验，再上升到统一规范。在此过程中过快的发展将积累的问题快速放大，如果伤了一个行业的元伤，将有碍该行业的长期可持续发展。二是资本金、风险保险金不足。伴随担保企业数量的快速扩张，担保企业资本金也不断提高。大发展前，大多数担保企业资本金在1000万元以下，目前一下子提升到3000—5000万元，个别“特大型”担保企业注册资本金逾亿元。据成都市中小企业局2006年3月调查，注册资本1000万元以下的担保企业占22%，1000—5000万元的占56%，5000—10000万元的占11%，1亿元以上的占5%。但据银行界人士反应，对于成都市目前注册资本3000——5000万元的大中型担保企业，一次也难以到位500万元的风险保证金，客观上使担保业最大的合作伙伴——银行对担保业的信用，及资本抗风险能力打了折扣，势必影响银行对担保业的信任和合理授信。因此，为合理控制担保业的发展速度，夯实基础，一方面须制定必要的行业进入门栏。除了资本金，更重要的看其团队素质，对主要负责人实行资格审查，了解其经营相关行业的经验，风险防范、风险控制模式建设等。另一方面加强对资本金的监管。对于资本金的足额到位，也需行业监管机构在工商验资的基础上，进行更深入细致的监控，避免资本金的不实和转移。、 业务定位尽快升级目前，担保企业最集中的贷款担保。深入解析其业务运作，实质上是银行零售业务的外包。贷前：担保公司和银行信贷人员或代替银行信贷人员调查借款人资料的真实性，包括贷款用途，还款来源，抵押物现状；参与或协助组织资产评估，确定贷款额度；组织撰写必要的贷款评估报告。贷中：在银行确定可以放贷的前提下，组织办理权利登记，贷款和抵押合同的公证，财产保险以及开办划转资金的银行卡或帐户。贷后：整理资料归档；及时提醒客户付息、还款；当出现逾期需担保公司代偿时，代偿后组织律师及专门催收人员上门催收，直至处置抵押资产，实现债权。因此，只要抵押资产（主要是房产）不出现大的降价贬值，担保公司本身并不承担大的业务风险。因此，此时的担保公司最重要的职责是尽职作好银行外包业务工作的质量，其履行的是银行的信托责任。在目前中国银行业高人力成本，以批量性的公司业务为主的业务结构下，承接银行外包业务是担保业合理的选择和难得的低风险盈利机会。 但外包