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第六章 商业银行 教学要求： 1、了解商业银行产生和发展历程及国际发展的新潮流；理解我国银行体制改革的意义和难点。理解管理理论的思路和不同理论的重点。 2、掌握商业银行性质、职能、类型与组织制度，熟悉商业银行的主要业务，掌握《巴塞尔协议》的主要内容。 3、重点掌握商业银行的资产负债业务，商业银行的经营管理原则。 第六章 目录 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行业务 第三节 商业银行经营管理 本章作业 第一节 商业银行概述 一、商业银行的演进及其未来发展趋势 二、商业银行的性质与职能 三、商业银行的类型和组织制度 第一节 商业银行概述一、商业银行的演进及其未来发展趋势 （一）商业银行起源和发展 1、货币经营业 2、早期银行业 3、现代银行业 （二）商业银行未来发展趋势 全能化、集中化、电子化、全球化和国际化、股份制 第一节 商业银行概述二、商业银行性质和职能 （一）商业银行的性质 商业银行：原本指专门融通短期商业性贷款资金的银行，即以吸收可开出支票的活期存款货币为主，从事短期贷放，又称“存款货币银行”。不同国家名称不一。 1、具有一般工商企业的基本特征 以盈利为目的、独立核算、照章纳税、自负盈亏 2、特殊企业（分配环节） 经营货币资本、有条件的暂时让渡、所有权与使用权分离、高负债比例 3、区别于其它银行 唯一吸收活期存款、创造和收缩存款货币（现代商业银行全能化） 第一节 商业银行概述二、商业银行性质和职能 我国商业银行法第2条规定： 依法设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算的企业法人。? 特点： 1．商业银行是一个信用受授机构，它是依靠吸收存款作为其发放贷款的主要来源。 2．商业银行具有创造存款货币的机能。 3．商业银行经营业务范围极其广泛，可为客户提供一切金融服务，具有综合性多功能的特点。 第一节 商业银行概述二、商业银行性质和职能 （二）商业银行职能 信用中介 支付中介 创造信用（信用工具和信用量） 信息中介和金融服务 以上四种职能之间有着密切联系，信用中介是最基本的，支付职能是货币职能延续和转化，其余两个职能是信用中介职能的派生。 第一节 商业银行概述三、商业银行类型和组织制度 （一）组织制度 分支行制（绝大多数国家） 单元制（美国1927年，麦克马登法案） 银行持股公司制（花旗银行，控制300多家银行） 连锁银行制 跨国联合制 第一节 商业银行概述三、商业银行类型和组织制度 单元制优点： 遏制金融资本垄断、进而避免严重影响经济 管理费用低，符合经济效益原则 银行与地方关系密切，为发展地方经济服务 分支行制优点: 规模效益和范围效应，管理费用相对降低 彼此之间可以调剂资金，分散风险 国家易于宏观控制和干预 两种制度各有缺点 第一节 商业银行概述三、商业银行类型和组织制度 （二）业务分工 职能分离型和全能型（混业经营型） 银行业务和证券业务（信托业务、保险业务等） 防火墙（Fire Wall）(Chinese Wall) 1、职能分离型： 真实票据论－短期自偿性贷款（英国、美国、日本） 2、全能型： 银行可以经营全部金融业务，德国、瑞士、荷兰 英国和美国现也实行全能制。美国1999年《金融服务现代化法》 第一节 商业银行概述三、商业银行类型和组织制度 全能型优点： 提供最佳投资机会和最广泛金融服务 增加银行和客户联系 业务风险分散，储蓄和投资之间转化 我国主要金融控股公司一览表 金融集团公司 控股或参股的金融企业 银行 证券公司 保险公司 信托公司 光大集团 光大银行 申银万国证券 光大证券 中加合资人寿保险公司 光大国际信托投资公司 中信集团 中信实业银行 中信证券 信诚人寿保险公司 中信兴业信托投资公司 平安保险公司 平安银行 平安证券 平安保险公司 平安信托投资公司 山东电力公司 华夏银行 （第二大股东） 湘财证券 （第一大股东） 蔚深证券 英大信托投资公司 金融控股公司结构示意图 中国光大集团 中国光大集团 中国光大集团是中央管理的国有重要骨干企业。集团以金融业为核心，主要经营银行、证券、保险、投资管理等业务。截至2002年底，集团总资产达3600亿元人民币，金融资产占集团总资产的97%。 　　中国光大集团通过中国光大（集团）总公司（北京总部）和中国光大集团有限公司（香港总部）管理境内外业务。最高决策机构为集团董事会，经由国家授权，经营管理国家投入集团的国有资产。集团党委在集团中发挥政治核心作用。集团监事会由国务院依法派驻。 　　中国光大集团实行母子公司体制，按照建立规范化金融控股公司的要求，实行扁平式、开放性管理模式，并在产权清晰、权责明确的基础上，建立和完善现代企业法人治理结构。 　　目前，中国光大集团在境内拥有