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财产一切险索赔经典案例 日期:2010-8-15 08年因为台风A公司一台投保了财产一切险的重型设备受损，此设备原进口二手重型设备，在国内已使用14年，按照国内会计准则已过折旧年限。被保险人的资产帐面此资产也仅剩残值。此设备原进口价值500万，现帐面值50万，折旧年限为12年，投保200万，受损后保险人委托公估查勘后允许被保险人维修并报价。被保险人在国内找到相关的设备维修商，提出150万的维修报价，被保险人向保险公司提出索赔150万！ 公估第一次估损意见，一、估损50万，没有按实际定损估，公估表示按设备的残值估损为50万，二、投保比例按200/500计算。 我代理被保险人提出三点意见，一、公估人代表保险人允许被保险人修复设备，而没有在事故查勘时说需要推运全损，现在被保险人已为设备的维修作了充分的准备和相关支出，如果要推定全损，应该由保险公司赔偿此部分损失。二、如果估损请按照正常的设备维修报价估损，按设备的帐面值估损没有依据也不科学，三、设备的现值并非资产帐面值，设备的实际价值是由市场决定的，而非资产表决定的，公估的评估不科学，如果需要应该聘请资产评估机构或者拍卖行对实值进行评估。 意见提出后，公估没有办法，只能硬着头皮估算损失，最后定损80万，后经被保险人沟通后提高到90万，定损双方基本同意。但对于财产一切险的投保比例如何计算，双方分歧严重。公估坚持按200/500计，我提出观点应该按（200/实际价值）计算，对方不同意。 于是我提出另一方案，先定损，反正双方对损失没有争议，对于如何理算的问题双方无法解决的情况可诉至法院或者仲裁。公估和保险人同意，于是三方签订定损协议。 定损签订后，与保险人沟通，对于保险人承认的损失即按公估的理算方式先行赔偿，有争议的再解决，保险人同意，先行支付此部分赔款。 部分赔偿支付后，由于保险人在投保比例上不肯认步，与保险人的谈判陷入僵局。保险人的理由是所有的财产险均是这样操作理赔的，是保险理赔的惯例。我们认为无法认同保险人提出的所谓惯例，理算的方式要么是法定的，要么是约定的，既然保险人提供的条款都表明保险价值按实际价值计算，那肯定无论如何是不能按原值500计算的，协商未果。 代表被保险人向法院提起诉讼，争议的焦点同样为投保比例的问题，对方认为按惯例和不获利原则应该按原值计投保比例，我们认为保险法和财产险一切条款均对保险价值规定得很清楚，不必考虑什么惯例的问题，惯例不能说明一直错了就要继续错下去。最后法官判断保险人按足额投保进行偿。到此一个保险索赔的案子全过程完成，为被保险人争取到了百分之百的赔偿。 后记：但同时也有疑惑，财产一切险被保险人按现值投保，可是对于受损失设备维修保险人却要赔偿新零件的钱，是显失公平，但是可惜的是保险人在答辩时始终没有说到折旧的问题。个人认为财产一切险保险价值应该按实际价值算，但是对于设备的维修零件是可以拆除折旧的，不知道你们如何看待这个问题？