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“互联网+”战略下农村资金互助组织的机遇与挑战 　　摘 要 “互联网+”战略的提出为各行各业带来新的变数，很多传统行业借助互联网平台实现本行业的结构升级。事实上，互联网不仅已全面应用到第三产业，而且已经渗透到第一、二产业，改变了产业格局，出现了互联网金融等新形式。农村资金互助组织是致力于扶贫的一种可持续的信贷模式，发展至今，也存在一些问题和缺陷。本文考虑了互联网因素，综合分析农村资金互助组织在“互联网+”战略下的新的发展机会和隐患。 　　关键词 “互联网+” 资金互助组织 机遇 挑战 　　改革开放以来，扶贫一直是中国农村工作的一个重心，近年来，中国经济持续健康发展，贫富差距也越来越大，国家扶贫力度也进一步加大，国务院扶贫办和财政部从2006年起在全国14个省份开展了100个村的互助资金试点，2007年扩大到27个省份、274个村试点。据国务院扶贫办最新统计，截至2010年底全国28个省份共计1013个县、1.28万个村开展了互助资金试点，入社社员111.53万户，村均入社农户87户。[1]2015年3月5日，李克强政府提出“互联网+”战略，将移动互联网、云计算、大数据、物联网等与传统制造业结合，促进电子商务和互联网金融的发展。 　　一、“互联网+”的含义及特征 　　“互联网+”战略是利用互联网的平台，利用信息通信技术，把互联网和包括传统行业在内的各行各业结合起来，在新的领域创造一种新的生态。是依托互联网信息技术实现互联网与传统产业的联合，以优化生产要素、更新业务体系、重构商业模式等途径来完成经济转型和升级。[2] 　　“互联网+”在关注互联网技术的革新作用的同时，也强调了一种协作、开放、跨界等理念，这与农村资金互助组织“参与”与“分权”理念一致，都提倡建立一种更开放、公平、平等的平台，使客户能共享经济发展成果，将广大农民群体纳入金融建设考量范围，颠覆传统的二八理论，以互联网技术为依托，进一步扩大农户覆盖范围、缩减交易成本和管理成本、系统化风险控制，促进农村金融的发展和繁荣。 　　“互联网+”并不是与某行业的简单相加，它有以下两个特征：一个是通过互联网将各个行业联系起来，利用云计算、大数据等实现行业间、区域间的信息共享，减少信息不对称所引起的逆向选择和道德风险。另一个是互联网化。根据网络来收集用户数据，进而深度分析用户需求，进行产品个性化设计，开拓新的市场。 　　二、“互联网+”给农村资金互助组织带来的机遇 　　（一）扩大农户覆盖范围，并减少交易成本、管理成本 　　大量零售网点在贫困社区的撤并，以及银行分支机构在贫困社区的关闭，导致贫困社区居民因金融服务网点较远和交通不便而难以获得金融服务。截至2009年6月，全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点，其中有708个乡镇没有任何金融服务。[3] 　　而互联网的出现给资金互助组织带来很多好处，第一，扩大服务范围。从信贷服务供给方角度来说，利用大数据、云计算等技术可以大大减少各地网点的建设成本，只需在较偏远地区建立一个服务点，大量减少人力、物力，较少的投入便可进一步扩大用户的覆盖范围，将一些偏远的、正规金融机构不愿进入的地区纳入服务范围；从信贷服务需求方角度来说，传统的正规金融机构对申请者的资格要求较高，大量潜在的信贷需求得不到满足，而互联网技术可以较好地改善这一现状，网络信贷平台因其较低的边际成本使得这些潜在需求得到满足成为可能。第二，减少交易、管理成本。服务流程进一步精简，减少资金供给双方的交易成本；大量的简易流程工作用网络代替人工，减少组织服务人员，组织管理成本减少，降低了对年终利润的损耗。 　　（二）建立和规范化风控系统，尤其是减少市场风险的影响 　　一直以来，正规金融机构不愿涉足农村的一个主要原因就是农村金融缺少可抵押的标的物，尽管林权、土地使用权等在部分地区已经应用起来，但还没能大范围的推广；另一个原因是农村贷款金额小，且生产性贷款有一定周期性和季节性，受市场风险影响较大。 　　资金互助组织是农户本着自愿原则入社、内生于农村金融需求的金融组织，借助互联网，互助组织可以设计合理的风控系统，首先从内部贷款申请流程上降低风险因素。同时，利用大数据及时了解市场变化，为农户生产提供指导性建议，减少因市场风险带来的损失。 　　（三）深入分析农户需求，并建立规范的农户征信系统 　　主流观点认为，发展中国家贫困地区农户对正规信贷的需求以生产性为主，而对非正规信贷的需求以消费性为主。这就提醒我们不同地区农户的贷款需求可能也是不一样的，像以往采用调查问卷的方式来调查用户需求，常常出现农户贷款实际用途与申请贷款时的用途不同，无法确保调查结果的真实性。而互联网使农户不用与工作人员面对面，一方面，通过建立互联网信贷平台，农户需求可以得到较为真实的表达，另一方