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“政银保”合作贷款模式研究 　　摘 要：我国小微企业在发展过程中存在着融资难的问题，在经济增速放缓的经济状况下，我国小微企业和农业企业融资难问题还没有得到很好的解决。这极大的阻碍了其发展壮大。本文以“政银保”合作贷款模式为研究对象，了解其概念和特征，通过对现阶段一些地区“政银保”合作贷款模式现状分析，总结出其在解决小微企业和农业企业融资难问题中发挥的作用和影响。 　　关键词：政银保；小微企业融资；信用保证保险 　　一、引言 　　2015年1月8日，《中国保监会、工业和信息化部、商务部、人民银行、银监会关于大力发展信用保证保险，服务和支持小微企业的指导意见》里面明确提出，要想促进小微企业发展，解决其融资难问题，一定要在模式上创新，并支持各个地方因地制宜，积极探索以信用保证保险等保险产品为主要载体，建立政府、银行、保险三方共同建立，分担风险的新型模式，大力支持小微企业融资需求旺盛的地区先行开展试点活动，并通过试点逐步推广、总结经验使得该模式不断得到完善。作为我国政府部门积极推进，由政府、银行、和保险公司共同推出的贷款新模式，该模式的特点和作用值得我们去研究。 　　二、“政银保”合作贷款模式的概述 　　（一）“政银保”合作贷款模式的试点情况 　　我国首个“政银保”合作农业贷款模式于2009年7月17日在广东三水区推出，希望通过模式解决农户和农业企业贷款难的问题，促进农业增收。政府在模式中主要是建立担保基金，保险公司提供相关保险来保障贷款的顺利进行。三水区是国内首例开展“政银保”合作贷款模式的地区，自从实施以来，通过该模式进行的贷款业务不断增加，发放的贷款笔数不断增加，受惠农户范围大大扩大。随后，该模式在广东省其他地区得到推广，这些地区的农户通过新途径得到贷款，农业产值不断增加。 　　近些年来，其他地区也积极探索“政银保”合作贷款模式。河北首个“政银保”贷款合作模式在2013年进行启动，首期贷款保险基金额度为500万，该基金主要是为农户和农业企业进行免抵押和免保证金的贷款申请保驾护航。当这笔贷款发生保险事故时，在合作保险公司年度赔偿限额内，保险公司会承担80%，银行和政府各承担10%。该项目的启动，使得河北农业小微企业得到了融资，发展更为迅速。为了使得该模式更好更快的发展，2016年3月10日，河北省开展2016政银保签约暨银企对接活动，旨在通过政府的支持，加强银保合作力度，完善“政银保”合作贷款模式，更好的发挥其作用。 　　（二）“政银保”合作贷款模式的概念 　　“政银保”合作贷款模式的含义是有贷款需求的小微企业和农业企业向贷款银行和保险公司提出贷款申请，通过审查后符合一些基本要求但需要增信的，企业再通过向保险公司投保并得到承保，保险公司会为企业出具增信保单，贷款银行按照同期银行贷款基准利率30%的上浮区间向企业提供贷款资金。并且保险公司会收取贷款数额的3%作为保险费。政府作为“政银保”的政策支持方，通过设立贷款担保基金，基金的用途主要用于企业免抵押和免保证贷款担保，并且给与借款企业一定的保费补贴，补贴通常是保费的一半。当保险事故发生时，损失的部分由银行、保险公司、政府财政按照约定比例进行承担，保险公司对贷款银行进行赔付后，政府、银行和保险公司可一起向借款人追偿，所追回的款项由三方按照约定的比例分配。 　　三、“政银保”合作贷款模式的特点 　　（一）不需要贷款抵押物品 　　借款企业向银行贷款时，不同于以往抵押财产物资或者支付较高的担保费用以获得金融担保公司担保，只需要提供与贷款有关的证明资料和申请书。同时，银行在有保险机制介入的情况下，不用担心坏账的发生。 　　（二）保障范围广 　　其保险责任为投保人不能按照贷款合同按期偿还借款，除外责任为战争、军事行动、恐怖事件、地震等灾害和借款人故意不偿还贷款。保障范围较广。 　　（三）逾期贷款处理体现风险共担 　　在此之前，当借款人没有按照期限归还贷款时，银行就会扣留抵押物、或者多收利息来促使借款人归还贷款。而“政银保”合作贷款模式的贷款逾期处理方式将会大大有利于借款人和银行。因为，当本金在宽限期后还未归还，保险公司将会对银行就损失进行赔付，并就不足赔付部分和“政银保”合作办公室办理担保代偿手续。等双方进行赔付后，银行和保险公司和“政银保”合作办公室共同向借款人追偿，追回的款项由三方按照约定比例进行分配。 　　四、“政银保”合作贷款模式的作用和影响 　　“政银保”合作贷款模式的提出，是解决小微企业融资难问题的新途径，同时对银行、保险公司甚至政府都会产生积极的作用和影响。 　　首先，对于借款人来说，尤其是小微企业，其信用等级普遍不高，缺乏有效的担保条件，这就大大增加了其借款的难度，资金需求得不到满足，其发展壮大也就困难重重。“政银保”合作贷款模式的引入，可