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养老早规划，乐享人生夕阳红 　　我国实行“广覆盖、低保障”的养老制度，退休时领到的养老金比较有限，不足以维持当前生活水平，基金、股票等投资工具虽有可能带来一定的预期收益，但个中风险不容忽视。近年来，有关延迟退休年龄以缓解养老金压力所引发的争议始终不息，这使养老问题进一步成为社会关注的焦点。但可以确定的是，延迟退休是必然趋势，投资者最好及早为自己准备一份既可确保未来能定时、定额领取养老金，又兼有身故等保障责任的商业养老保险产品。其中，具有低风险、量身定制等特点的养老年金险，是个人养老的较好选择之一。 　　阳光人寿市场部产品推动处负责人赵征丽在接受本刊记者采访时表示，养老年金险尤其适合有稳定工作和持续收入的群体，因为这一群体工作节奏普遍较快，承担着养育子女、赡养老人、供房和供车等生活压力，容易忽略自身养老需求，而养老年金险可以帮助他们在退休后保持一定的生活品质。 　　养老年金购买时机：越年轻保费越低 　　人无远虑，必有近忧。 　　如果有购买商业养老保险的计划，一定要趁早，因为越早购买越划算。保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更划算。 　　目前国内的寿险主要针对0～50岁的人群，而针对50岁以上人群的寿险非常少，特别是重疾险，基本上无法办理。对于养老保险，虽然65岁以下的老年人还可以办理，但超过了50岁购买就需要交纳很高的费率，而且保险公司会设置很多的限制条件，如超过50岁的人投保需接受严格的体检等。 　　即使是相差一岁，保费也会大有不同。千万不要小看年龄的差别。一般相差1岁，每年保费就要少交2%左右，因此即使投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费差别也可能会上万元。由于保险公司最终给付被保险人的养老金是保费复利计算产生的储蓄金额，所以保费与投保年龄相关。投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期交还是趸交，交纳的保费额都相对较少。关于最佳的投保时机，赵征丽建议：“宜选择在25～45岁之间，此时人们的收入和事业大都处于稳定上升期。” 　　投保人可搭配的专属“养老”方案 　　购买一份保险产品，从经济角度看是为了给家人一道抵御潜在财务风险的屏障墙，从心理角度看是为了提高自己和家人的安全感，缓解养老焦虑。据赵征丽介绍，为满足人们养老的需求，契合投保者对高品质养老生活的规划，阳光人寿在市场上推出了3款年金保险产品。 　　第一款，金喜连连年金计划 　　这款计划是由金喜连连年金保险以及一款万能账户组成的，是阳光保险在国家人身保险费率改革之后推出的首款产品。产品预定利率为中国保监会规定的上限4.025%，是一款非分红险。高预定利率意味着高固定收益，通俗来说，在相同交费的情况下，金喜连连使用4.025%预定利率定价比普通的使用2.5%预定利率的其他年金类产品，客户每年可多领取约80%的锁定年金收益，并且这份锁定的收益可以持续一辈子。在给足固定部分的同时，还为客户准备了增值账户，固定收益如果暂时不用，可以放在账户中复利生息，可在一定程度上抵御通胀，并且可以随时按需领取，充分满足了客户灵活的现金需求。 　　第二款，稳盈人生年金计划 　　这款计划是由稳盈人生年金保险（分红型）和万能账户组成，是一款返还全部所交保费之后继续领取生存金的年金险。它最早可以在60岁就将所交保费全部领走，这样的设计可以让客户拥有更大的资金支配权，可以给自己的养老生活带来更好的品质。同时，这也给保险公司的产品开发带来挑战。另外，稳盈人生第10天即返还100%基本保险金额，生存年金和红利会自动进入万能账户，复利计息，享受分红的同时进行财富的二次增值。 　　第三款，鸿福齐添乐享养老保障计划 　　这是一款兼具保障与养老的保险计划。首先，鸿福齐添可以根据客户的实际需求自行选择领取养老金的开始年龄；第二，可以保障客户在领取养老金之前的身故风险；第三，可以选择一次领取、年领、月领多种领取方式，直至终身。同时，鸿福齐添还可以附加重大疾病保险，让养老生活更加安稳无忧。可谓是该保障时有保障，该养老时就养老。 　　低收益率匹配低风险 　　购买保险主要为保障而非收益。 　　保险不能与其他高收益的金融工具相比，赵征丽告诉记者，从保险精算的角度来计算人寿保险的综合回报率，其中除了以收益衡量的回报率，还应包括保险带来的安定感的计算，这一点非常重要，它包括依附于人的生命而存在的保障和权利。具体到养老保险，也就是保险公司除了给予投保人养老金的保障，对人身也进行了保障。这些保障降低了投资的风险，低收益率匹配低风险。 　　记者了解到，目前各保险公司推出的分红型的养老保险和万能寿险等新型产品，这些产品在理论上比较合理和先进。在这些产品中，设定固定的保底的回报率或者收益，而真正的回报或者收益则与当时的利率水平和保险公司的经营业绩挂钩，皆属于利