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农合机构应如何应对移动支付发展浪潮 　　摘 要：目前，国内各大银行纷纷与手机生产商合作，展开移动支付的市场竞争。在传统银行业遭受互联网金融冲击，存款被分流，支付业务和贷款业务被抢夺的背景下，移动支付成为银行“保卫战”中的重要一环。与此同时，农合机构面临农村经济在整体国民经济中的比重不断下降和城乡居民收入差距逐渐拉大的局面，迫切需要借助移动支付完善体系，改进金融服务，以此谋求发展。 　　关键词：移动支付 农合机构 金融服务 　　中图分类号：F830 　　文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2016）08-164-02 　　一、移动支付概述 　　在如今互联网金融时代，传统银行业遭到了前所未有的竞争，存款被分流，支付业务和贷款业务被抢夺。仅就支付业务方面而言，易观智库数据显示，2015年我国第三方移动支付市场规模已首次超过电脑端支付，达到163626亿元，其中支付宝占据绝大部分份额。中国的移动金融正迎来爆发性增长时代，移动金融将成为金融服务实体经济的主导模式、推进普惠金融建设的重要手段，移动金融业务形态将更加丰富，移动金融的安全防护水平亦将得到提升。{1} 　　目前支付清算体系有三种模式，即传统支付模式、第三方支付模式和移动支付模式，而市场竞争最火热的领域当属移动支付。从最先的支付宝，到现在的百花齐放，一轮竞争大战已然拉开序幕。我们不禁要问，银行的出路在哪里？ 　　在传统的支付模式中，客户不能直接与央行建立关系，而必须分别与相应的商业银行建立关系，这一定程度上使银行业具有垄断性。第三方支付出现后，第三方代替客户与商业银行建立关系，一定程度上充当了央行的支付清算的角色。移动支付是通过移动终端直接实现支付功能，快捷方便，在这以前，传统支付模式和第三方支付主要通过PC端实现。 　　互联网金融的发展，尤其是支付方式的变革，导致个人的金融账户不再专属于银行，互联网金融也能扮演银行的角色，为客户提供账户进行存贷支付业务，而且他们有更低的使用成本，更好的消费环境和更好的消费体验，这也就增加了互联网金融的用户粘性。从长远看，这种用户粘性所带来的业务延伸，才是移动支付竞争的隐藏根源。以支付宝为例，从2003年发展至今，从第三方支付到移动支付，目前，支付宝实名用户已突破3亿人，在2015年第三方移动支付交易规模市场份额中，以72.9%的份额居首。在第三方支付、移动支付的竞争下，银行支付存在成为通道化或边缘化产品的危险，继而出现的局面是银行的利润空间将继续缩小（一是业务量的减小，二是收费的降低）。倘若银行继续坐山观虎斗，最终将沦为“困兽”。 　　目前，在移动支付的争夺战中，银行业金融机构“起个大早，赶个晚集”。虽然在移动支付市场竞争上布局早，试点早，产品形态与模式多样化，但收效不甚理想，被阿里、腾讯等互联网巨头逼到沦为资金“通道”的境地。各大国有金融机构尽管一直在尝试，却没有寻找到一条行之有效的路径。在产品上，金融机构更多地注重安全性，而忽视了用户体验，造成便捷度不高，人性化不足的普遍性问题。机构间，缺少联系的枢纽，各自为战，未能形成合力。作为金融服务的主力军，金融机构在资金流信息管控、系统性金融风险防范等方面的重要职责不言而喻。但在移动化趋势日益明显的当下，倘若金融机构继续在移动支付服务中充当“通道”的角色，将让支付消费数据大量游离于金融体系之外。因为第三方移动支付中的账户不在银行的可监控范围，账户间的往来和交易情况，银行不得而知。 　　与此同时，国产手机厂商作为移动支付终端工具的提供者，在积极创新的国际大环境中，仍然处于观望的态势。在苹果、三星进军国内移动支付市场后，方才后知后觉。2015年12月12日，中国银联宣布与多家银行联手推出基于手机NFC近场支付技术的“云闪付”，随后不到一周时间，银联再次传出消息称与苹果公司、三星电子分别达成Apple Pay和Samsung Pay的合作。{2}这些移动支付产品，主要依托我们日常使用的手机，大大方便了日常的支付，也使得手机厂商为了维护并拓展市场，与金融机构合作，积极参与到移动支付的浪潮中。 　　二、农村金融体系现状 　　农村金融服务的基础是通过农村支付来体现的，改善农村支付环境在农村金融基础建设中有重大意义。{3}在对农村金融供给进行分析之时，我们发现农村金融存在供给不足、服务功能弱化等问题。我国农村金融体系是以农村合作金融机构为主，政策性银行、商业性银行以及非正规金融并存，但却出现了金融体系边缘化的倾向，严重缺失资源配置功能。 　　农业金融与农村经济是相互作用的，我国农村金融发展与农村经济存在着稳定的均衡关系，农村金融的发展对农村经济有一定的促进作用。{4}但较之于城镇，农村经济转型慢，发展相对缓慢。我国农村以传统农业经济模式为主，生产力低，专业化、产业化水平