变革之“鉴”.docVIP

变革之“鉴” 　　随着互联网技术的不断扩展，尤其是移动互联的发展，云和物联网的重要性日益凸显。在全球范围内，互联网的渗透率不断提高，社交媒体互联也已成为人们不可分割的生活方式。同时，计算和带宽成本不断下降，促进了云时代的到来，而物联网的完善，也拓宽了设备互联的可能性。在此背景下，如火如荼的颠覆性技术创新已经“在路上”，在金融科技领域，根据客户需求的根本转变，崛起的竞争者已经形成了完整的价值循环，对以银行和保险为代表的传统金融机构形成了强大冲击。传统金融机构拥抱金融科技、进行创新变革已经箭在弦上。因此，洞悉全球金融科技的最新演进趋势，发掘其成功战略，探索适合自身的转型模式，将是传统金融机构创新的制胜关键。 　　联网新纪元与金融科技崛起 　　伴随着技术提升和硬件普及，“万物互联”的愿景将更加触手可及。“联网个人”、“联网汽车”、和“联网家庭”将成为最主要的应用模式。预计到2017年，全球互联网用户将达到33亿人，智能手机用户将在2018年达到23.3亿人。到2020年，全球可穿戴设备总数将达到10亿个，形成一个价值逾1000亿美元的市场，而智能手机的用户总数将达到61亿人；2.5亿辆汽车将实现联网，相当于每五辆车中就有一辆能够上网。 　　联网与数字化进程的加速，也催生了金融科技领域的爆发式增长。自2000年以来，金融科技公司的数量和融资总额都呈几何级增长。2005年，金融科技公司总数约为1600家，到2010年达到3000家，截至2016年7月，全球金融科技公司总数达到8000家。而融资总额则从2005年的70亿美元，跃升至当前的839亿美元。 　　截至2016年8月，全球金融科技领域可分为八大主要范畴，涵盖金融行业价值链的各个环节，包括：支付、保险、规划、借贷与众筹、区块链、交易和投资、数据和分析以及安全等几个领域。 　　从各技术集群与产业部门企业总数的角度，对以上八个领域的金融科技企业进行划分，我们可以看到，支付、借贷、数据分析是最主要的子领域，在全球累计融资461亿美元当中，这三个领域的占比超过百分之七十（支付占29%、借贷与数据分析各占22%）。从企业数量来看，这三个领域的初创企业占金融科技公司总数超过百分之六十，其中从事数据分析的金融科技公司约1100家（28%）、支付约900家（23%）、借贷约500家（12%），市场影响力不容忽视。金融科技的主要目标为零售、大型公司与中小型企业市场，但是，财富与资产管理、资本市场也开始受到影响。 　　金融科技对银行业的“入侵” 　　目前，金融科技在银行提供的所有服务类别中均成发展态势，包括：日常银行业务、投资银行业务、理财规划、抵押贷款、金融和贷款、支付、网上银行、国际业务等等。对于传统金融机构来说，金融科技企业会利用多种竞争优势来源，从而挑战每层价值链，但是其干扰程度在价值链的各个部分并不一致。研究显示，只有银行的核心账户（活期账户、证券和委托保管账户）和多渠道业务两个领域尚未被金融科技企业“入侵”。干扰者的竞争优势来自于以下方面：改善运营、加强分配、改善当前的服务、更新更好的用户体验和新的服务类别。同时，对于银行来说，金融科技干扰者绝不仅仅来自于新的竞争者――初创企业，还包括相邻竞争者和现有竞争者。相邻竞争者当中又可以分为全球技术攻击者和横向竞争者。这些全球和本地的参与者将利用客户群进行全球银行“脱媒”。在中国，最典型的代表即是阿里巴巴、腾讯这样的互联网企业。现有竞争者，则是同业内的传统金融企业，其中包括当前“攻击者”和当前竞争者重新排列所产生的新干扰者。 　　银行业遭到干扰的典型案例是阿里巴巴进入金融服务，从运营的角度，阿里巴巴（蚂蚁金服）采用了自行开发的具有可扩展性的IT解决方案，替代传统系统，将成本降到1%，同时在分配环节，利用用户群的优势，在15个月内，把货币市场基金（余额宝）规模从零增至1000亿美元。在客户服务环节，其使用了基于8亿用户数据的非传统度量方法，为风险和定价决策提供信息。 　　客户期望的根本性转变 　　随着联网程度的加深，客户期望正在发生根本性的转变，对产品和服务提出了更高的要求，这些期望包括五个维度：简单直观，便捷有能力，公正透明，智能化个性化，社交共享。顺应并满足新的客户期望，很多企业通过数字化创新找到了市场机遇。在提供多样化的客户体验方面，金融领域已经有不少正在实行的战略实例。比如在用户界面方面，提供具有吸引力且直观的导航；提高透明度，向顾客提供关于服务和流程的完整信息；定制化，无偿为每位客户提供定制化服务；扩大使用权，为无银行账户者提供的解决方案范围；提高效率，简要且快速的流程；改善客户服务，特别关注客户需求等等。 　　客户数据驱动的价值循环 　　通过对所有创新公司的战略分析和总结，我们发现，关键的战略核心是有效提高客户参