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第二节 人寿保险 小组成员：薛晁武、方心怡 俞象、张彧硕 第二节 人寿保险 第二节 人寿保险 一、人寿保险的特征 （五）保险期限的特殊性 1.利率因素 人寿保险的长期合同中一般都有预定利率假设，利率因素则会产生很大的影响，时间越长，利率的影响越大。 表8-2 不同利率、不同期限的积累值比较 第二节 人寿保险 一、人寿保险的特征 （五）保险期限的特殊性 2.通货膨胀因素 传统寿险的最主要特征是固定利率和固定给付，因此持续的通货膨胀会导致人寿保险实际保障水平的下降。 表8-3 通货膨胀与货币价值表 第二节 人寿保险 一、人寿保险的特征 （五）保险期限的特殊性 3.预测因素的偏差 人寿保险合同的长期性使保险公司对于未来因素的预测变得十分困难，如死亡率因素、利率因素、费用因素、失效率因素等。 二、人寿保险的主要类型 （一）普通型人寿保险 1.定期寿险 定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。 对于被保险人而言，定期寿险最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。其不足之处在于若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已交纳的保险费不再退还。 第二节 人寿保险 二、人寿保险的主要类型 （一）普通型人寿保险 2.终身寿险 终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同有效之日起，至被保险人死亡止。 终身保险最大的优点是可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值（或称为退保金）。 终身保险按照缴费方式可分为：（1）普通终身保险，保险费终身分期交付。（2）限期缴费终身保险，其保险费在规定期限内分期缴付，期满后不再缴付保险费，但仍享有保险保障。缴纳期限可以是年限，也可以规定缴费到某一特定年龄。（3）趸缴终身保险，在投保时一次全部缴清保险费，也可以认为是限期缴费保险的一种特殊形态。 第二节 人寿保险 二、人寿保险的主要类型 （一）普通型人寿保险 3.两全保险 两全保险是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，也称为生死合险，是将定期死亡保险和生存保险（生存保险是指以被保险人在保险期满时仍生存为给付保险金条件的人寿保险）结合的保险形式。 两全保险是储蓄性极强的一种保险。两全保险的纯保费由危险保险费和储蓄保险费组成，危险保险费用于当年死亡给付，储蓄保险费则逐年积累形成责任准备金，既可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。 由于两全保险既保障死亡又保障生存，因此，两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受其利益。 第二节 人寿保险 二、人寿保险的主要类型 （一）普通型人寿保险 4.年金保险 年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。 按缴费方式划分，年金保险可以分为趸缴年金和期缴年金。 按被保险人数划分，年金保险可以分为个人年金、联合年金、最后生存者年金和联合及生存者年金。 按给付额是否变动划分，年金保险可以分为定额年金和变额年金。 按给付开始日期划分，年金保险可以分为即期年金和延期年金。 按给付方式(或给付期间)划分，年金保险可以分为终身年金、最低保证年金和定期生存年金。其中，最低保证年金又分为确定给付年金和退还年金两种。 第二节 人寿保险 二、人寿保险的主要类型 （二）新型人寿保险 1.投资连结保险 （1）投资连结保险的含义 中国监管规定中定义的投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。 该投资账户必须是资产单独管理的资金账户。投资账户应划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。投保人可以选择其投资账户，投资风险完全由投保人承担。除有特殊规定外，保险公司的投资账户与其管理的其他资产或其投资账户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。 投资连结保险产品的保单现金价值与单独投资账户（或称“基金”）资产相匹配，现金价值直接与独立账户资产投资业绩相连，一般没有最低保证。不同的投资账户，可以投资在不同的投资工具上。 第二节 人寿保险 二、人寿保险的主要类型 （二）新型人寿保险 1.投