201508个人经营贷简介选编.ppt

- * - - * - 2015.08 标准类个人产品：个人经营贷介绍 1、个人经营贷产品定义 个人经营贷：是面向可信的供应链最近连续6个月销售12万元或以上的供应商提供的金融服务。本产品不质押借款人应收账款，也不办理国内商业保理 产品是针对供应商的实际经营者/实际控制人个人名义进行申请、审批、发放的个人类贷款业务。 本产品的借款人属于非评级客户，不进行系统评级，以资信评级为准，但该评级结果不影响客户定价的风险定价部分。 客户授信一年有效，原则上在有效期内的无需再次审批；单设审批子系统。 营销中心的客户经理承担业务初审、贷后管理、早期催收的职责。 产品的授信额度：2-15万元； 产品使用同一价格，4个收费项目：服务费、账户管理费、利息、增信费 融资申请 增信担保 融资推介 交易撮合 交易撮合 融资众筹 2、个人经营贷与现有产品的差异 企业经营贷 个人经营贷 企业法人 自然人 收集资料 收集资料 贷款预审 实时授信 一客/一时一价 标准定价 一次授信一年有效 最高1200万元 最高15万元 年销售/账期/增长率 半年月均销售 系统/资信/双评级 资信准入/非评级 借款主体 前端职责 授信定价 额度计算 最高额度 客户评级 3、业务规定-客户准入与禁入 1借款人年龄最低20（含），最高55周岁（含），身体健康； 2借款人或借款人所在企业是商超零售商的供应商，目前合作的零售商中至少有一家连续12个月或以上，且最近6个月经营数据没有任何中断； 3借款人是企业法定代表人或实际控制人或单一最大股东的： 该企业成立时间不低于24个月且借款人最近24个月一直是该企业的法定代表人或实际控制人或单一最大股东； 借款人所在的公司过去3个月内没有进行过占股超过30%以上的股东变更。 4借款人是以个体工商户或自然人名义与零售商进行业务合作的： 必须有超过2年的从业经历； 在的合作零售商中至少有一家最近连续6个月累计销售不少于12万元（含）； 5供应商与合作零售商的应收账款目前没有质押或者转让； 6令人满意的人民银行征信记录和法务查询记录 . 贷款用途：投资股票、期货、集资、对外贷款等高风险领域； 销售变动：最近三个月销售同比下降40%； 欺诈：假冒贷款的、提供虚假文件及数据的、其他欺诈情形的。 4、各部门的分工与职责 信贷产品与风险管理部 金融产品部 本产品管理办法的拟定； 本产品定价的设定； 拟定本产品的业务操作流程； 产品使用人员的培训、业务统计、绩效考核； 对使用本产品的客户进行最终核准。 开发个人经营贷产品授信审批的子系统，以满足产品分别管理、单独统计以及单设绩效考核的需求； 根据本产品管理，负责系统参数的导入和维护。 营销中心 开展目标客户的营销； 负责收集客户资料、进行实地走访和调查； 负责与客户签订《金融服务申请表》等业务文件； 根据系统数据核准客户的贷款额度； BPO指导客户开立第三方支付账户，用于办理P2P业务； 负责客户的贷后管理和逾期30天以内的催收； 负责客户补充资料收集，促进客户由营销类业务向风险类业务的转化。 5、客户的授信额度管理 授信额度管理包括借款人（供应商）授信额度管理、授信额度有效期2个部分。 授信额度：单个借款人最低不低于2万元（含）、最高授信不超过15万元（含）。 借款人在授信额度/有效期内使用额度，使用次数不限，但任何时点同一借款人的贷款余额均不得超过的授信额度； 授信额度有效期：自授信额度批准之日起，授信额度有效期为365天（含）。额度到期前30天，进行下一年度的授信审批； 借款人需要提升授信额度的，由经办的客户经理发起申请，补充新的征信报告和有关资料、数据后，由风控及产品部审批后确定。新的授信额度生效后，有效期自审批通过后重新计算； 授信有效期内，如果借款人的销售、还款记录以及其他贷后管理等方面出现负面信息，吉信佳可能会调整授信额度。 授信额度=最近6个月可信的供应链的月均销售 6、产品的定价 融资申请 增信担保：增信费-分次收取 融资推介：服务费-放款时一次性 交易撮合：账户管理费-放款时一次性 融资众筹：利息-分次收取 吉信佳的服务费： 费率1.2%；=（1.2%*贷款期限）/12*贷款金额，低于50元按50元收取，在《借款(出借)协议》、《借款中介服务协议》中约定，委托锐盈财富一次性在放款时扣收。 锐盈财富的账户管理费： 费率1.2%；=（1.2%*贷款期限）/12*贷款金额，在《借款(出借)协议》约定，放款时一次性扣收。 投资人的利息与吉信佳增信费：按月计收/按照合同金额计算/统算后分拆 按月计收：投资人的利息及吉信佳增信费都是分摊到每个月后收取； 按照合同金额计算：利息及增信费每月都是按照合同金额（贷款发放额）收取； 统算后分拆：利息及增信费的合计数是按照固定费率乘以合同金额计算，然