第四章住房公积金与住房储蓄银行知识要求通过本章的学习，掌握住房.doc

住房公积金与住房储蓄银行 知识要求 通过本章的学习，掌握住房公积金的含义、使用原则、公积金贷款程序、住房储蓄与住房公积金的区别、住房储蓄银行的运作方式。 技能要求 通过本章的学习，能够对住房公积金和住房储蓄银行的关系及其各自运作模式有清晰认识。 第一节 住房公积金制度 一、住房公积金概述 （一）住房公积金的概念 住房公积金是职工及其所在单位按规定缴存的具有保障性和互助性的个人住房基金，归职工个人所有。 住房公积金是一种个人长期义务性储蓄，实行住房公积金制度的职工个人按月缴纳占工资一定比例的住房公积金，工作单位也按月提供占职工工资一定比例的公积金，两者都归职工个人所有，专户存储。 运作的基本特点是“低存低贷，封闭运行”。 （二）住房公积金的发展阶段 1. 1991年5月-1994年6月，住房公积金试点阶段（上海试点 ）。 2. 1994年6月-1996年8月，住房公积金全面发展阶段。 财政部、国务院房改领导小组和中国人民银行联合发布了《建立住房公积金制度的暂行规定》，为推行住房公积金制度提供了政策保证。 1994年《国务院关于深化城镇住房制度改革的决定》明确要求，建立住房公积金制度，发展住房金融和住房保险，建立政策性和商业性并存的住房消费信贷体系。 3. 1996年8月之后，住房公积金制度发展步入规范完善阶段。 1996年8月:《关于加强住房公积金管理的意见》，明确了住房公积金管理的若干基本原则，包括住房公积金不纳入预算外管理，实行“房委会决策、中心运作、银行专户、财政监督”的管理原则。 4. 1999年 4月，住房公积金法制化管理阶段。 《住房公积金管理条例》发布实施。到2007年底，住房公积金缴存总额为16230.30亿元，缴存余额为9605.11亿元。实际缴存职工人数为7187.91万人。累计提取额为6625.19亿元，占住房公积金缴存总额的40.82%。累计为830.04万户职工家庭发放个人住房贷款8565.90亿元。 二、住房公积金的使用及增值 （一）住房公积金的使用 1．住房公积金提取 住房公积金的提取一般基于两类情况：一类是公积金存款人发生住房消费需要而提取住房公积金使用；另一类是公积金存款人丧失缴存住房公积金的能力，相应地就应当允许其提取住房公积金。 用于住房消费的提取包括： （1）购买、建造、翻建、大修自住住房、偿还购房贷款本息、房租超出家庭工资收入规定比例的部分。 （2）公积金存款人偿还住房贷款本息。 （3）房租超出家庭工资收入规定比例的部分。另外，公积金存款人丧失缴存住房公积金条件时可以提取,如离休、退休、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系、户口迁出所在市、县或者出境定居、公积金存款人死亡等。 2．住房公积金贷款 住房公积金贷款是指以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买、建造、翻建、大修自住住房的住房消费贷款。 申请住房公积金贷款有两个限制条件： （1）对贷款申请人条件的限制； （2）是对贷款用途的限制，贷款申请人必须是缴存住房公积金的职工，贷款只能用来购买、建造、翻建或者大修自住住房。 （二）住房公积金的保值与增殖 1．住房公积金保值的前提 优先用于个人账户的提取和发放住房公积金贷款，在保证《住房公积金管理条例》规定的资金用途，留有足够的提取备付金和委托发放住房公积金贷款基金后，可以用于购买国债。 2．保值运作的主体 保值运作主体是住房公积金管理中心。住房公积金管理中心编制住房公积金的年度计划、使用计划、以及购买国债的资金计划。 3．住房公积金的保值方式 购买国债相对于住房公积金在银行帐户内沉淀，既保证了资金运作的安全性，又具有更好的效益性。股票、金融债券、企业债券等因风险较高，不符合住房公积金运作安全性的要求。 4．禁止住房公积金管理中心向他人提供担保。 5．增值收益应用于建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用、建立城市廉租房的补充资金。 三、住房公积金贷款 （一）住房公积金贷款类型 1．个人住房公积贷款 2．个人住房公积组合贷款 个人住房公积组合贷款是指当住房公积金基本贷款额度不足以支付购房款时，借款人在申请住房公积金贷款同时又向受托银行申请商业性个人住房贷款，两部分贷款一起构成组合贷款。组合贷款中住房公积金贷款由管理中心审批，商业性贷款由受托银行审批。 （二）住房公积金贷款合同主要条款 1．贷款的对象和条件 （1）申请的贷款必须用于购买、建造、翻建、大修自住住房、集资合作建房； （2）借款人具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； （3）借款人及单位按规定，按时、足额为职工个人办理住房公积金缴存手续，并在申请贷款时，连续足额缴存住房公积金12个月以上； （4）借款人具有购