金融体制改革环境下怎样破解个人征信问题.docVIP

 PAGE \* MERGEFORMAT 12 金融体制改革环境下如何破解个人征信问题 一、个人征信体系概述 个人征信体系的建立与个人信用是密切相连的。只是在经济学领域中的信用与传统观念中的信用之间有着明显的差别。当信用被用作商业经济活动的制度和依据之后，它就具有了物质性的含义。经济学中的个人信用是指以按时还款为基本前提条件下的一种价值运动的特殊表现形式。在当前的经济活动和资本运作行为中，它具体表现为货币、金融资本以及具体商品的借贷行为。 （一）个人征信体系的基本内容界定 个人征信体系的基本内容可以从字面意义上探知一二。首先，这一体现的建立的初始对象是经济活动中的个人。这里的个人可以为真实的自然人，也可以是以企业法人形式存在的“人”。其次，所谓的征信就是征集信用。联系到它的初始对象，所以个人征信体系就是对经济活动中个人的信用程度的一种评估，这种评估的完成需要对与个人信用相关的信息进行收集、整理和分析。对于个人征信体系的运行来讲，其最终的服务目标是为赊销和信贷活动中的授信方提供专门针对申请方的信用情况的评估报告，最大限度降低赊销或信贷活动的风险性。从个人征信体系的具体工作内容来看，其工作范围是以个人诚信信息收集为核心的，涉及到法律法规、市场管理、组织建设、制度完善以及宣传教育和推广等各个方面的信息收集和分析工作。信贷体系从本质上来说是现代化信贷市场运行和发展的产物。从实际的运作过程来看，个人征信体系的运作包含了征信机构、金融公司、企业、个人以及政府等组成单位。 （二）个人征信体系的基本特征 从学界已有的研究成果来看，个人征信体系在特殊性维度上表现出来的区别性特征是与其内部组成因素的特征息息相关的。 首先，个人征信体系在内容上表现为自上至下的贯穿性特征。个人征信体系在内容组成上基本延续了从顶层设计到实际践行的逻辑顺序。表现为征信法律法规的制定、征信组织体系的建构、征信队伍的建立、个人信用信息管理部门以及行业监管和教育研发等六个大的部分之间的联系和贯穿。 其次，在组成内容的复杂性的同时个人征信体系在运行的内在动力机制方面又表现出较强的清晰度。从各自的分工来看，法律法规是征信体系得以存在和运行的基本保障，也是征信体系正常运行的核心支撑。在合法的框架内进行个人信用信息的收集和评估是个认证信体系运行的基本原则。而征信组织体系的建构则是个人征信体系得以操作成功的人力、物力保证，个人信用信息的收集和评估需要强大的专业性机构作为实际践行者才能保证对个人信用情况的评价的准确性。至于，个人征信体系的队伍建设则，顾名思义，它是指个人征信工作的具体工作团队的建立。现代化社会发展提出了对个人素质和团队能力的更高要求，个人征信工作的复杂性和专业性也决定了个人征信体系中组织队伍建设的重要性，个人信用信息管理部门则是指专门负责对收集到的个人信用信息进行分析、处理和评估的机构，这一机构是个人征信工作有效性的保障，他们的工作水准和效率最终决定了个人信用报告的准确性。此外，行业监管工作则是专门针对个人征信工作的特殊性而言的。个人信用信息在本质上是个人隐私，这种信息的敏感性要求信息处理、分析部门的信息管理能力。因此个人征信体系下必须有专门的部门和团队来进行个人信用信息的保管和维护。而教育研发工作则是指致力于开发新的个人征信工作新方式、新模式的个人征信体系的组成部分。 最后，个人征信体系由于涉及个人隐私信息的收集、管理和分析，因此它虽然在国家宏观层面有统一的法律法规要求，但是在具体的区域、城市甚至个人身上还是具备特殊性。比如，东部沿海地区与中西部地区之间、东北地区与西南地区之间等等，在地域习俗、普遍心理等层面上的不同都会影响到个人征信体系的实际运作。所以，个人征信体系的区域性特征也是十分明显的。 二、新疆个人征信体系的发展概述 毋庸讳言的是，新疆个人征信体系的发展起步较晚，发展历程相对缓慢。毕竟，个人征信体系的成熟和发展需要依靠逐渐完善起来的金融资本运作市场才能成行，而新疆地区由于地理、民族、历史等原因，其发展历程与全国个人征信体系发展的基本水平相比较而言，周期更长，发展速度更加缓慢。 （一）新疆个人征信体系的发展历程和特征 新疆个人征信体系的发展大体上可以分为四个阶段，每个阶段都有明显的时间和事件作为标志性的节点，同时呈现出不同的发展特征。第一阶段是上世纪八十年代到1993年上半年。这一阶段为新疆个人征信体系的起步阶段。随着改革开放的深化，新疆地区经济发展与外部联系更加密切，金融资本市场逐渐萌芽，资本运作行为在经济活动中所占比重逐年上升。这一客观现实让新疆地区经济发展意识到个人征信体制的建立的必要性。在这种意识层面上的觉醒之后，新疆个人征信体系的建立面临着诸多问题。一方面，新