第六章商业银行预案.pptVIP

三、商业银行创造存款货币的制约因素 1、受到基数的限制与制约 ★如果商业银行创造存款的基数是现金，则会因原始存款有限而影响派生总额。 ★原始存款派生存款的情况，逐渐被中央银行再贷款派生存款所代替。 ★派生存款的基数范围扩大，派生存款总额也增加。 2、受到派生倍数的限制与制约 （1）受到法定存款准备率的限制与制约 Rd = D·rd Rd表示法定存款准备金；D表示活期存款总额；rd表示法定存款准备率。 （2）受到超额准备金率的限制与制约 ★超额准备金率e’：银行超额准备金与存款总额的比率 ER = R－D·rd ΔER = ΔD·e ★超额准备金与存款货币的创造能力（派生存款）二者之间存在着反方向变动关系。 （3）受到现金漏损率（或提现率）的限制与制约 ★现金漏损与存款总额之比称为现金漏损率，也称提现率。 ★只要有提现，就会引起派生存款减少。 （4）受到定期存款准备金与活期存款总额之间保有比例的限制与制约 定期存款准备金表示为Dt·rt，其中Dt表示定期存款，rt表示定期存款的法定准备金率。如果设t为定期存款占活期存款的比例（Dt/Dd ），则rt·t为定期存款的法定准备金率与定期存款占活期存款的比例的乘积。rt·t的存在，减少了商业银行派生存款的总额与能力。 综上所述，商业银行创造派生存款的功能是有限的，受到派生倍数、存款基数、法定存款准备率、超额存款准备率、现金漏损率及定期存款准备率等多种因素影响和制约。 除此之外，贷款的需要额或者银行是否需要发放贷款也是影响存款货币创造的因素。 四、存款货币创造过程中的倍数紧缩 ★如果某一客户从银行中提现，从而使银行存款数额减少，在其他条件如法定准备率、超额准备率等不变的情况，会发生派生存款的倍数紧缩的现象。 ★存款货币的紧缩过程是与其倍数扩张过程相对称的。 五、结论与意义 ★派生存款的基础可以是现金形式的原始存款，也可以是中央银行的资产业务活动。可以说，派生存款的基础掌握和控制在中央银行手中。 ★商业银行创造和收缩存款的功能，派生存款数量还会受到商业银行自身活动规律的限制，如超额准备率、现金漏损率等。 ★如果说，商业银行以其资产业务、负债业务、中间业务为社会发展作出了很大贡献，那么，商业银行对信用的创造与收缩活动则为社会发展作出了更加重大的贡献。 2、贷款 贷款也称放款，它是商业银行将其所吸收的资金，按照一定的条件贷放给客户，并约期归还、从而获得收益的业务。 1）贷款的分类 （1）按贷款期限可分为活期贷款、短期贷款、中期贷款和长期贷款 ★活期贷款是指商业银行不规定贷款期限的贷款，包括通知贷款和活存透支等。 ★短期贷款是指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。 ★中期贷款是指贷款期限在1年（不含1年）以上5年（含5)年以下的贷款。 ★长期贷款是指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。 （2）按贷款的保障程度可分为抵押贷款、担保贷款和信用贷款 ★抵押贷款是借款人以特定的抵押品作为保证的贷款。 ★担保贷款是指由借贷双方以外的有相应经济实力的第三方为担保人而发放的贷款。 ★信用贷款是指银行完全凭借借款人的信誉，即借款人的品德和财务状况，无须提供抵押品而发放的贷款。 （3）按贷款对象的不同可分为工商业贷款、农业贷款、不动产贷款和消费贷款 ★工商业贷款，是指商业银行对工商企业发放的贷款。 ★农业贷款，是指商业银行发放给农业企业、个体农户和农村个体工商户的贷款。 ★不动产贷款，是以土地、房屋等不动产作为抵押品而发放的贷款。 ★消费者贷款，是指向个人提供的、用于购买消费品和支付其他各种费用的贷款。 （4）按贷款的偿还方式可以分为一次还清贷款和分期偿还贷款 ★一次还清贷款，要求借款人于贷款的最后到期日偿还其全部本金，但贷款利息可以分期偿还或于还本时一次付清。 ★分期偿还贷款的本息可以按月、按季、按半年或按年支付。 （5）按贷款人承担的经济责任不同可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款 ★自营贷款，是指商业银行以合法方法筹集的资金自主发放的贷款。 ★委托贷款，是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。 ★特定贷款，是指经政府相关部门批准并对贷款可能造成的损失采取相应补偿措施而发放的贷款。 （6）根据贷款风险程度可分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款 ★正常贷款是指借款人能够履行合同，有充分把握能够按时足额偿还本息。 ★关注贷款是指借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能会对偿还产生不利影响的因素。如果这些因素继续下去，则有可能影响贷款。 ★次级贷款是指借款人的还款能