财产与责任保险分摊原则汇编.pptxVIP

分摊原则 小组成员：=== === === == === === 分摊的概念 分摊（contribution）：是某个保险人请求其它对同一被保险人负责类似的但不一定是同等责任的保险人、被保险人或其它责任方分担赔款的形式。 概念：在普通财产保险中，当保险标的遭受部分损失时 ?.若保险金额保险标的当时的实际价值时（不足额保险），保险人给付的赔偿金额按保险金额与实际价值比例分摊。 ?.若保险金额=保险标的当时的实际价值时，赔偿金额按保险标的实际损失全部价值赔偿 1 普通保险比例分摊 例：某企业投保企业财产基本险，保险金额为1000万，在保险期间遭受洪水，损失500万，此时保险价值为2000万，保险公司应该赔偿该企业（B） A、0万元 B、250万元 C、500万元 D100万元 解析：该公司购买保险是1000W出险的时候企业市值2000W，是不足额按比例赔付。所以赔偿应该按比例（1000/2000=50%）损失一半所以250W=500*50% 例：某企业投保企业财产保险综合险，保险金额为400万元，其中固定资产保险金额为200万元，流动资 产保险金额为200万元。在保险期内由于遭到洪水，固定资产全部损失，流动资产未受损。如果出险时固定资产的保险价值为100万元，保险人对该损失的赔款是（D）。 A. 0万元 B. 25万元 C. 50万元 D. 100万元 解析：此题保险金额=出险价值（200万元100万元），所以赔偿金额按保险实际损失全部价值赔偿。 KEVIN 2 投保比例的计算 （1）通常下计算公式： 某项资产的投保比例＝保险金额／出险时保险价值 （2）在有残值的情况下，赔款的计算公式： 赔款＝［（损失金额－残值）＊保险金额／出险时保险价值］＊（１－免赔率） 或 赔款＝（损失金额－残值）＊保险金额／出险时保险价值－免赔额 附：分项投保比例计算的注意事项 财产一切险和财产综合险条款一般在“赔偿处理 ”中都约定”若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照本条款规定处理”，明确了财产险赔偿采用分项理赔方式。保险标的损失均指某项独立的财产发生的损失。 注：附加重置价值条款下投保比例的计算 重置价值是指出险时从市场重新置换新机器设备的价格。考虑通货膨胀和自然增值因素。 3 重复保险的分摊 是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故在同一期限内向两个以上的保险投保，且保险金额总和超过保险标的价值的保险。 定义的缺陷 第一，这里定义没有规定，各保险人的保险金额总和必须超过保险标的保险价值，这是一个严重的失误。保险是发达的资本主义国家如日本、英国、美国以及我国的台湾、香港地区在保险金额总和超过标的的保险价值有着严格的规定。而此定义造成许多共保也是重复保险的错误认识； 第二，在保险有效期没有严格规定，虽然在两家保险公司为同一保险标的，同一保险事故，同一保险利益签订合同，但发生保险事故恰恰在不交叉期内，亦不能称为重复保险。 如甲公司保险期限1997.9.2零时——1998.9.1.24时 乙公司保险期限1997.9.3零时------1998.9.2.24时 保险事故的发生是1997.9.2下午6点 恶意重复保险的判定 对于明知保险标的物价值．为了诈骗保险金，而故意重复保险的被称为恶意的重复保险。 这类保险合同效力的认定方式：一是投保人所签订的所有的保险合同均无效。二是另一种是认为重复保险中仅超过保险金额的部分无效，其余均有效。 善意重复保险的判定 1.概念：善意重复保险合同是指投保人主观上无故意或因重大过失而产生重复保险 2.各国的做法： ?.连带赔偿主义。以英、德为代表，即若保险事故发生在多个保险合同的保险期内，不论成立先后均有效，多个保险人要分别按照各自签订的保险合同金额占所有保险合同金额总和的比例给付赔偿，同时各保险人相互对被保险人又承担连带责任。 ?优先赔偿主义。以日本为代表，即保险金的给付按照重复保险合同成立的先后顺序逐一承担，当最先签订合同的保险人给付后，仍然无法弥补对方的实际损失时，再按顺序由后一位保险人承担，并依次类推。 ?.比例赔偿主义。以法国《合同法》为代表，即无论重复保险是同时还是各保险人之间要在保险价值额度内，根据各自与投保签订合同的保险金额占总额的比例给付赔款，承担赔偿责任。我国的规定与法国最相似，要求各保险人按照各自与投保人签订的保险合同金额，占总保险金额的比例来分摊赔偿责任，可见，我国保险立法采用的是比例赔偿主义，对于重复保险的几个保险合同，不分成立先后，均采用比例责任制，保险金额总和超过保险价值的，超过部分无效 比例责任分摊制 限额责任分摊制 顺序责任分摊制 某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家