商业银行营利性分析商业银营利性分析.doc

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商业银行营利性分析商业银营利性分析

商业银行营利性分析 导言:商业银行(Commercial Bank)是百姓、企业、政府、机构等最常用的银行。银行有多种,如中央银行、商业银行、投资银行、政策性银行、储蓄所、信用社等等。不同银行的目的、作用、功能、操作、经营范围、经营科目、服务对象、对风险的容忍度等等有很大区别,甚至完全不同,不能一概而论。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。 什么是商业银行(徐阳) 1、基本定义最初使用“商业银行”这个概念,是因为这类银行在发展初期,只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年,放款对象一般为商人和进出口贸易商。人们将这种主要吸收短期存款,发放短期商业贷款为基本业务的银行,称为商业银行。我国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法人。 商业银行的特征如下: (1)商业银行与一般工商企业一样,是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本,依法经营,照章纳税,自负盈亏,它与其他企业一样,以利润为目标。 (2)商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合,功能更全面,经营一切金融“零售”业务(门市服务)和“批发业务”(大额信贷业务),为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松,专业银行的业务经营范围也在不断扩大,但与商业银行相比,仍差距甚远;商业银行在业务经营上具有优势。 2、商业银行的经营模式 从商业银行的发展来看,商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式,商业银行主要融通短期商业资金,具有放贷期限短,流动性高的特点。此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一种是德国式,其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金,而且还融通长期固定资本,即从事投资银行业务。 我国实行的是分业经营模式。为了适应我国分业经营的现时特点和混业经营的发展趋势,2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改中华人民共和国商业银行法的决定》。新《商业银行法》对原来商业银行法不得混业经营的有关规定进行了修改,规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券业务,不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资,但国家另有规定的除外。” 为什么商业银行能够高盈利 2010年的数据显示,16家上市银行净利润占全部上市公司净利润的50%,而到了2011年前三季度,在银行股数量不变,而A股公司数量继续大幅增加的情况下,银行股净利润占全部上市公司净利润不降反升,占比达到54%。据银监会最新发布的数据,2011年,中国所有商业银行的总资产超过113万亿,占全部金融资产的90%以上,净利润超过1万亿,商业银行平均每天吸金28.53亿元。近些年,中国实体经济的利润普遍收窄,而商业银行每年利润以20%-70%的增幅高速增长,银行的高盈利引起了全社会的广泛关注。 一、什么因素决定了商业银行的高利润?(李飞南 周琪) 1.良好的宏观环境 近10年来,中国经济基本上保持每年以8%以上的增长速度高速增长,政府、企业和个人的财富都迅速增加。国际经验表明,当一个国家或者地区人均GDP超过3000美元并持续向上增长的时候,城镇化、工业化的进程会明显加快,人们的消费方式和消费行为也会发生重大的转变,对金融服务和金融产品的需求会有一个质的飞跃,而中国正处于这样一个阶段。 2008年,美国次贷危机波及全球,世界经济增速普遍放缓,中国的经济也出现下滑迹象。 2009年初开始,中国政府实施了积极的财政政策和货币政策,实行了大规模的经济刺激政策和重点产业振兴计划。在宽松的货币政策指引下,银行信贷大幅激增。2010~2011年虽然增长速度有所回落,但是由于2009年的天量信贷使基数扩大了很多,使得信贷增量比次贷危机前还是高出不少。 在中国近30年发展过程中,资本对经济增长的贡献率高达55%,信贷成为推动经济增长的最重要因素之一,大资金带动大增长是中国经济成长的基本模式。中国正处于经济起飞阶段,投资欲望和需求普遍高于发达国家,信贷的扩张被经济的强劲增长和名义利率的下降所推动。从理论上讲,实体经济的增长强化了消费者的信心和商业繁荣的气氛,而消费和投资的兴旺带动了资金需求。次贷危机后,信贷的供给在很大程度上来自政府大干快上的需求。地方政府将资金缺口通过政府的融资平台,将落实项目资金的重任推向了商业银行。另外,国民高储蓄和经济增长高速度的特征,促使货币供给量的持续宽松和经济体对银行贷款的旺盛需求,是银行持续成长的优良宏观基础。银行的财务数据表明,这些年生息资产(主要是贷款)增长的大幅上升,使以利差为主要收入

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