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消费金融论文范文:试论构建消费金融生态圈 助力城镇化发展word版下载 构建消费金融生态圈 助力城镇化发展论文导读：本论文是一篇关于构建消费金融生态圈 助力城镇化发展的优秀论文范文,对正在写有关于消费论文的写作者有一定的参考和指导作用,论文片段： 摘要：进入21世纪以后的十多年，我国城镇化发展的速度非常快，城镇人口已经超过总人口的一半，城镇化已经被确定为下一步中国经济增长的一个重要的推动器。伴随着城镇化的高速发展，以“住房抵押贷款、信用卡和汽车贷款”为主的中国消费金融也保持了强劲的增长态势，为中国经济继续保持高速增长提供了强大的动力。本文从消费者的金融需求出发，研究建立包含银行、保险、金融消费在内的金融生态圈，优化多方合作模式，推进消费金融，推动城镇化发展。 　　关键词：消费金融；金融生态圈；城镇化 　　近年来，我国城镇化发展的速度非常快，2012的城镇化率提高到了51.3%，城镇人口超过了6.9亿，占中国总人口一半以上，城镇化已经被确定为下一步中国经济增长的一个重要的推动器。同时，大量90后和00后人口走入社会，逐渐成为社会经济发展和实体消费的重要推动力量，传统消费理念也在向更超前、前置的方向发展，推进着中国经济不断发展。中国经济的飞速发展、新型消费理念人群的主流化及国家政策的支持，都在不断推动消费金融业务的发展。2005～2010年消费信贷余额以年均30%的增速发展，并且预计到2015年将达到25万亿元。因此，必须高度重视研究终端客户的特性及需求变化，建立符合中国国情的有效商业模式，构建良性消费金融生态圈，进而推进城镇化发展。 　　一、消费金融市场的发展机遇 　　消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，因其在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，已被成熟市场和新兴市场广泛使用。当前，我国消费金融服务业迎来良好的发展机遇，现代消费群体的扩展和市场供给方的增加都推动了消费金融市场的快速发展。据全球研究院发布的研究报告估计，到2025年中国将成为仅次于日本和美国的全球第三大消费市场，个人消费额达到27万亿元。 　　1.国家金融利好政策的大力支持。 近年来，中国已经开始从之前的出口、投资和制造业为导向的增长向以国内需求、消费和服务为驱动的经济增长模式转型，国家推动消费拉动内需的政策导向也非常清晰明确尤其是金融危机后。2009年银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，随后分别批准北京银行、中国银行、成都银行和捷克 PPF 集团率先试点消费金融公司，鼓励银行发展一般性消费金融业务。国家“十二五”规划更是将“坚持扩大内需战略，保持经济平稳较快发展”作为独立的一章进行了具体论述，政府也出台了相关举措以刺激汽车、家电和家装消费。 　　2.现代消费者群体的逐步壮大。中国千百年的文化传统造就了中国人量入为出的消费理念，使得中国成为世界高储蓄率国家的代表。但是，随着2009年中国人均GDP突破3600美元，居民消费模式从存活型向基本需求型转变，汽车、住房等大额消费品的需求明显上升。同时，庞大的90后群体走入社会带来的理念冲击及富裕家庭、中产阶层家庭财富的快速增长，使得新型消费者的群体逐步扩大。他们拥有超前的消费理念和强烈的消费欲望，对于消费金融工具依赖性大，为消费金融的高速发展提供了良好的发展机遇。 　　3.消费金融市场供给的百花齐放。 中国金融市场的高速发展为消费金融市场提供了强大的市场供给。传统金融机构，如银行，正在大力发展零售银行业务，尤其是近3亿张的信用卡正在成为消费金融的主力军；四家消费金融公司正在为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务；互联网金融借助各类新兴网贷平台进入传统消费市场，阿里小微金融服务集团更是将支付、小贷等领域统一集成为一个平台，负责阿里集团旗下所有消费者个人服务的金融业务。 　　二、消费金融市场存在的理由 　　1.消费金融市场规模仍然较小。伴随着中国房地产事业发展和信用卡的广泛使用，中国消费金融市场从零起步，2012年个人贷款余额达到9.9万亿元（不含经营性贷款），同比增长16.3%，占GDP比重达到19%，远低于发达市场超过80%的比重，也低于港澳地区40%的平均水平。城镇居民人均金融消费5205元，占人均总支出的25.5%，现金消费仍然是国内居民的主要消费方式。 　　2.消费金融市场征信环境欠缺。由于我国目前个人征信系统尚处于起步阶段，人民银行征信系统多以个人贷款、信用卡还款等银行关联业务信用记录为主，电信、交通、公安等相关单位部门的征信信息并未实现统一集成管理，信息分散且并未得到有效整合，缺乏一个统一、完整、标准的征信系统，金融机构无法快速、有效、准确评估个人信用，使得个人客户获得消费金融产品的门槛较高。 　　3.消费金融市场服务水平较低。尽管我国消费金融取