第6章 人寿保险-保险学.ppt

第二篇　保险实务篇;人身保险概述;本章学习重点及难点;第一节 人身保险概述 ;一、人身保险的概念;; ; 保 险 ;（一）按保障范围分类;资料链接1;团体保险;三、人身保险合同的常见条款;条款规定，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后向投保人退还保险费，但自合同生效之日起逾二年的除外； 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费及利息，或在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例给付； 投保人申报被保险人年龄不真实，使投保人实付保险费多于应付保险费，保险人应将多收的保险费无息退还投保人。;此条款规定，投保人在交纳续期保费时保险人给予一定的宽限期。中国人身保险条款规定的宽限朗为自保单所载明的交付日期的次日起60日。在宽限期内发生保险事故，保险人仍负保险责任。除了合同有约定外，投保人逾宽限期仍未交付保险费的，保险合同自宽限期满的次日起中止效力。;此条款规定，保险合同因欠交保费而中止效力，投保人可以在2年内申请复效。在合同因欠交保费而中止效力的，在中止之日起2年内，投保人可以填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或人寿保险公司指定或认可的医疗机构出具的体检报告书，申请恢复合同效力，经公司审核同意，自投保人补交所欠的保险费及利息的次日起，合同效力恢复。自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险公司有权解除保险合同。; 此条款内容是，长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因保险合同效力中止而丧失。 现金价值是投保人要求解约时寿险公司应该退还给投保人的部分责任准备金，又称为退保金。 寿险的责任准备金是保险人提存的用于以后承担保险责任的准备金。从理论上说，寿险的责任准备金来源于保险人已收取的人寿保险纯保费及其利息收入，扣除保险人己经给付的保险金后的差额。;此条款规定，在人寿保险合同有效期内，如果合同当时已经具有现金价值，投???人可以向保险人申请借款。; 案例2-5;此条款规定受益人的资格、指定及变更等内容。; 案例2-6; 案例2-7;首先，根据我国《保险法》的规定，被保险人死后，没有指定受益人的，保险金将作为被保险人遗产，并由第一顺序法定继承人继承，没有第一顺序法定继承人情况下，由第二顺序的法定继承人获得。第一顺序的法定继承人即配偶、子女、父母；第二顺序的法定继承人则为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。　　 其次，这笔交给被保险人的法定继承人的赔款应如何分配。这其中最关键的就是母子二人死亡的先后顺序，它决定母亲（第一法定继承人）是否有继承权。　　 按照寿险理赔的基本原则，多人同时出险，无法确切查实死亡顺序的，即假定年长的先死亡。我们假定在这场事故中母亲先死亡，那么钱女士不能作为儿子的法定继承人享有该保险金，她的父亲（亮亮的外公）也就无权代表她申请该保险金。 ;而在这个案例中，交通部门调查认定儿子亮亮先死亡，那母亲钱女士就成为这笔保险金的第一顺序法定继承人，钱女士的父亲又作为女儿的遗产第一顺序继承人，应当享有该笔保险金的请求权。那么，亮亮父亲王先生有没有权利领取该保险金呢，他的权利是否因为离婚而失去呢？根据我国《婚姻法》的规定，父母与子女的关系不因父母离异而消失，也就是说，父母离婚后，子女无论和哪一方生活，由哪一方抚养，虽然夫妻之间的权利与义务消失，但是他们与子女之间的权利和义务关系并不因此而消失。所以，王先生应作为第一法定继承人有权领取保险金。;此条款一般规定于以死亡为给付条件的保险合同中，规定被保险人在保险合同生效(或复效)之日起2年内自杀身故，不论其精神是否正常，保险人都不负给付保险金的责任，但对投保人已交付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。如果自杀发生在2年以后，保险人负给付保险金的责任。; 红利任选条款规定，被保险人如果投保分红保险，便可享受保险公司的红利分配权利，且对此权利有不同的选择方式。分红保单的红利来源主要是三差收益，即利差益、死差益和费差益。 利差益是实际利率大于预定利率的差额；死差益是实际死亡率小于预定死亡率而产生的收益；费差益是实际费用率小于预定费用率的差额。 但从性质上讲，红利来源于被保险人多缴的保费，因为与不分红保单相比，分红保单采取更保守的精算方式，即采取更高的预定死亡率、更低的预定利率和更高的预定费用率。 ; 寿险的最基本目的是在被保险人死亡或达到约定的年龄时，提供给受益人一笔可靠的收入。为了达到这个目的，保单条款通常列有保险金给付的选择方式，供投保人自由选择。 ①一次支付现金方式 ②利息收入方式 ③定期、定额收入方式 ④终身年金方式