财务规划设计方案说课.docVIP

PAGE  小明的财务规划方案 西城支行营业部 于芳芳 内 容 大 纲 一、方案简介 二、当前财务状况 三、理财目标 四、基本假设 五、策略与建议 六、附录 ?一、方案简介 客户小明的基本情况 32岁的小明和他爱人均是企业职工，生活在三线城市。夫妇二人月收入共8000元，每年底约有奖金19000元。有一个2岁的孩子。父母有退休金，暂无需照顾。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，每月还房贷及生活的其他支出6000元。新买的房子装修完毕，家庭有10000元的财务结余。生活比较安逸，但考虑到自身的养老问题，他希望未雨绸缪，能够有一份合适的财务规划，来抵御未来可能带来的各种风险。 预期目标 在对小明的基本情况进行了解，并综合了夫妇二人的个人意见之后，我提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、孩子教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望达到获得较大的投资收益，为您孩子未来的教育和您及您爱人未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。 理财建议 合理配置现金及投资以获得更高收益； 为您2岁的孩子的成长和教育预备准备金； 规划夫妇二人的养老及全家人的保障； 小明夫妇二人的工作均是企业职工，家庭的资产状况也比较良好，如果严格按照我为您制定的这个理财计划执行的话，相信能够达到您预期的理财目标。 理财原则： 确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。 二、当前财务状况 资产负债表 日期 2016/07/05 客户姓名：小明资产金额（人民币元）负债金额（人民币元）现金及现金等价物　长期负债　 现金10,000 汽车贷款0 活期存款0 房屋贷款200,000 定期存款0长期负债小计200,000现金及现金等价物小计10,000负债总计200,000个人资产　　??? 房屋不动产500,000　　个人资产小计500,000净资产310,000资产总计510,000负债与净资产总计510,000 现金流量表 日期 2015/07/04-2016/07/05 客户姓名：小明收入金额 （元）百分比支出金额 （元）百分比经常性收入　　经常性支出　　 工资96,00083.4 过年费用50006.7 奖金19,00016.6 生活费30,00040.2经常性收入小计115,000100 奶粉费用60008收入总计115,000100 房屋贷款22,20029.8　　　 物业费14001.9　　　经常性支出小计64,60086.6　　　非经常性支出　　收入总计（+）115,000　旅游费用10,00013.4支出总计（—）74,600　非经常性支出小计10,00013.4结余40,400　支出总计74,600100 （一）财务比率分析 1.结余比率：结余/收入=40400/115000=0.35 结余比率反映了家庭在节流方面的能力，按照您家目前的情况，可用于投资的资产相对较少，建议尽量减少不必要的支出。 2.投资与净资产比率：投资资产/净资产=0/310000=0 这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力，一般来讲，比率的值在保持在0.5以上比较好。就目前看小明家庭没有任何投资产品，这是由于把新买的房子装修完毕,财务结余仅10000元。储蓄存款的增值能力比较弱，不能有效地实现财富增长, 从理财角度讲这是非常不合适的，考虑到小明家庭还比较年轻，投资规模受制于较低的投资能力，这一比值保持在0.2即可。 3.清偿比率：净资产/总资产=310000/510000=0.61 4.负债比率：负债总额/总资产=200000/510000=0.39 这两项指标说明您的综合偿债能力很高，即使面临较大的还债压力，也有足够的能力通过变现资产来偿还债务，家庭资产的稳固性较高。 5.即付比率：流动资产/负债总额=10000/200000=