从金融立法看台湾金融业之发展赖英照-金融研训院.doc

PAGE  PAGE 14 第二場次「金融終身學習發展計畫演講會」 從金融立法看台灣金融業之發展 主講人：賴資政英照 2002.5.4 十年回顧 台灣地區金融機構，在過去十年中(1991~2001)，有相當重大的變化。簡要說明如下： 家數快速增加 各類金融機構的總分支機構由4,031家上升為6,142家，增加2,111家，成長率為52.37％。我國每一金融分支機構服務人口數，1991年為5,113人，2001年為3,649人，服務人口數減少1,464人。 存放款及利差縮小 本國銀行存款餘額1991年為5兆4,690億元，放款為4兆6,875億元，存放利差為3.05％，2001年存款為15兆8,082億元，增加10兆3,392億元，成長率為189.05％。放款為13兆3,847億元，增加8兆6,972億元，成長率為185.54％，存放利差自1991年的3.05%到2001年的2.90%，降低4.92%。 報酬率下降 1991年至2001年間，本國銀行之淨值報酬率（ROE）由21.61％下降至3.61％，下降率為83.29％，資產???酬率（ROA）由0.90％下降至0.26％，下降率為71.11％。另方面，外銀在台分行ROE則由14.92％上升至30.95％，成長率為107.44％，ROA則由0.7％上升至1.19％，成長率為70％。 信託投資公司ROE由15.56％下降至－26.84％，下降率為272.49％，ROA則由9.34％下降至－2.03％，下降率為121.73％。信用合作社ROE由18.64％下降至4.60％，下降率為75.32％，ROA則由0.84％下降至0.31％，下降率為63.10％。農會信用部ROE由25.67％下降至2001年之0.18％，下降率為99.30％，ROA由0.97％下降至0.01％，下降率為98.97％。漁會信用部ROE由8.93％下降至2001年之1.41％，下降率為84.21％，ROA由0.23％下降至0.04％，下降率為82.61％。 上述數字顯示1991年開放銀行設立後，本國金融機構之ROA與ROE皆大幅下降，外銀在台分行則大幅上升(尤其2000年及2001年)。 (二)近二年來本國銀行ROE及ROA排名前十名之機構與外銀在台分行排名前十名之機構比較，2000年本國金融機構之ROE為11.58％，外銀在台分行為59.59％，2001年本國金融機構為10.94％，外銀在台分行為51.42％。2000年本國金融機構之ROA為1.66％，外銀在台分行為4.87％，2001年本國金融機構為1.60％，外銀在台分行為3.94％，足見外銀在台分行經營績效較本國金融機構為佳。 逾放比率上升 1991年至2001年間，本國銀行之逾放比率由0.97％上升至7.48％，增加6.71倍，外銀在台分行由1994年之0.34％上升至3.53％，增加9.38倍，信用合作社由0.87％上升至11.66％，增加12.4倍，農會信用部由1.75％上升至19.46％，增加10.12倍，漁會信用部由5.3％上升至15.29％，增加1.89倍。增加比率最高為信用合作社，其次為農會信用部。 變化的根源 一、金融機構大幅開放設立 台灣地區的金融發展，從政府對新銀行設立的態度，可分為三個階段，即（１）自1945到1949的五年間，政府接收改組日據時期設立的金融機構，為第一階段；（２）1950到1959的十年間，銀行執照全面凍結，既未允許大陸遷台的金融機構恢復營業（中央信託局是唯一例外），也沒有核准新銀行的設立，是為第二階段；（３）1960年開始進入第三階段，一方面讓大陸遷台的金融機構恢復營業，另方面也配合政策需要，選擇性的核准少數銀行及信託投資公司等金融機構的設立。但銀行執照並沒有開放讓民間申請。這個階段一直持續到1990年才結束。 這種嚴格限制銀行設立的時期長達45年，各界要求開放民間設立銀行的呼聲時有所聞，到1980年代後期，學界、企業界及民意機構要求開放銀行設立的建議逐漸受到政府重視。1989年7月銀行法修正時，增訂第52條第2項：「依本法或其他法律設立之銀行或金融機構，其設立標準，由中央主管機關定之。」，此一規定，為新銀行的開放設立奠定法律基礎。依本項規定，財政部於1990年4月10日發布「商業銀行設立標準」，做為商業銀行設立的審核依據，並於同年4月12日起接受申請。台灣的金融發展開始進入第四個階段。1991年7月3日財政部核准15家新銀行的設立，翌年6月再核准一家。新銀行自1991年12月30日起陸續開業。 商業銀行之外，1993年開放票券金融公司設立，1995年頒布辦法允許信用合作社改制為商業銀行。1998年1月進一步開放工業銀行的設立。迄至目前，已有15家票券公司設立，8家信用合社改制為商業