零售业务方案设计张磊.doc

PAGE  PAGE 8 深圳发展银行宁波分行零售业务方案设计  ——基于社区银行模式的零售业务方案 摘 要：近年来，国内商业银行纷纷提出向零售业务转型，大力发展社区银行服务。本文从介绍深圳发展银行宁波分行实际情况入手，然后分析社区银行模式发展零售业务的原因，再比较外资银行和中资银行在扩展零售业务方面的主要做法，最后为深圳发展银行宁波分行零售业务实施转型升级提出方案设计。 关键词：零售业务；社区银行；方案设计 一、深圳发展银行宁波分行介绍 深圳发展银行股份有限公司是中国第一家面向社会公众公开发行股票并上市的商业银行。深发展于1987年5月首次公开发售人民币普通股，并于1987年12月22日正式成立，总部设在深圳。 经过二十多年的快速发展，深圳发展银行综合实力日益增强，成为了一家在北京、上海、广州、深圳、杭州、武汉等22个经济发达城市设立了约300家分支机构的全国性商业银行，在北京、香港设立代表处，并与境外众多国家和地区的600多家银行建立了代理行关系。 深圳发展银行宁波分行于1999年2月4日正式挂牌营业。目前，宁波分行已拥有包括分行营业部在内的10个营业网点，覆盖海曙、江东、鄞州、北仑、慈溪、余姚、象山、镇海等多个县区，在宁波大市区建立了完整的服务网络，为广大甬城居民提供了便捷、高效和优质的金融服务。 近年来，根据深圳发展银行总行确立的“面向中小企业，面向贸易融资”的发展战略，宁波分行推出了围绕核心企业、开发上下游企业的全方位授信模式——“供应链金融”，帮助与供应链核心企业有稳定贸易关系的中小企业快速成长，引起市场强烈反响。同时，该行国际业务、离岸业务一致保持稳健发展，作为国内首家获得离岸网银业务资格的商业银行，深发展已为公司客户搭建起跨时空、全方位的银行服务体系。作为中国民营经济最为活跃地区的一家股份制商业银行，宁波分行竭尽所能为广大中小企业服务，与众多客户建立了稳固长久的合作伙伴关系，与本地企业共同成长、分享发展。 在零售业务方面，宁波分行坚持以客户为中心、不断创新产品和服务，构建起了完善的产品和服务体系：“天玑财富”品牌效益不断提升，获得客户认可；消费信贷业务继续朝着专业化、智能化方向发展，推出了双周供、气球贷等一系列按揭产品，为客户提供度身定制的产品与服务。 10多年来，宁波分行始终秉承“专业、服务、效率、诚信”的职业要求，依托宁波市现代化港口城市临港型经济及地区经济文化辐射功能发展, 积极开拓各项业务，认真防范风险,为地方经济发展提供有力支持，赢得了业界的一致好评。 二、采用社区银行模式发展零售业务的原因分析 银监会所谓“社区银行模式”，即市场定位于服务社区金融，利用社区银行的信息对称和交易成本较低的优势，降低银行经营风险，采取“求异型”营销策略提供符合社区内企业和居民金融需求的产品和服务，建立区分度较高的品牌形象。 首先，社区银行模式符合零售业务的经营特点。银行零售业务的主要特点有：一是分散性，主要表现为业务对象的分散、资金的分散和风险的分散。因业务对象的分散和资金的分散，造成了其单个成本与风险远高于批发业务和公司业务，但从总体来看，建立在广泛分散的个人和家庭的基础上的零售业务，反而能使得银行在集约化、规模化的基础上将单个零售业务的高成本高风险得以平均分散，并在整体上形成相对安全的银行业务。二是多样性，需求的多样性相应地要求银行提供金融产品品种、服务机构及服务渠道的多样性。从传统的资产类、负债类如存贷款业务，到近年来新兴的中间类、表外类业务，从高中低档收入阶层到高中低档消费水平层次，零售业务都提供了品种丰富多样的金融服务。三是广泛性，其广泛性不仅表现在业务对象的广泛上，而且表现在对其需求的广泛性和市场的广泛性上。在生活日益丰富多彩的今天，从日常消费、高档消费、住房、教育、旅游，到基金、证券投资等，人们对金融产品和服务有着广泛强劲的需求，而且随着经济的持续增长，需求还在不断增长，成为推动发展零售金融市场的强大动力。与大型银行机构倾向于服务大型集团客户不同，社区银行主要服务周边的居民和中小企业，它们与社区客户保持着密切联系，对居民的金融产品需求和需求的变化有着灵敏的嗅觉，在了解客户对金融产品的多样化需求的基础上，实现零售业务品种的创新；同时，社区银行能够深入挖掘分散在社区内的大量的潜在客户，形成规模效应，降低单笔业务成本的同时分散业务风险。 其次，社区银行模式有助于中小银行扬长避短，提高银行零售业务的竞争力。一方面，由于中小银行受到本身资本规模和政策限制，要通过扩大经营规模以产生规模效益需要经历较长时间，中小银行队伍中的城市商业银行在这方面受到的限制尤其明显。虽然近年来兴起合并和跨区经营的浪潮，具有一定规模实力的城商行将经营机构设立在经