金融论文：论我国信用卡恶意透支原因、危害及防范.doc

PAGE  PAGE 15 论文题目 论我国信用卡恶意透支原因、危害及防范 内容提要： 信用卡是由银行或非银行机构向持卡人发行的具有多种功能的结算凭证，是目前我国广泛使用的一种支付结算工具。近年来，我国信用卡市场发展迅速，随着信用卡在我国越来越广泛的应用，信用卡被恶意透支的情况也日益严重。信用卡恶意透支是违反信用卡章程和信用卡协议的行为，指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。信用卡恶意透支是令银行业头疼的顽疾，主要存在频繁透支、骗领信用卡透支、相互勾结透支、诈骗型透支、多卡透支、私相授受等六种形式。 利用信用卡恶意透支不仅直接危害国家、集体和公民个人的利益，而且严重影响了银行的声誉，阻碍了信用卡业务的发展，具有很大的危害性。扰乱金融秩序、侵犯银行资产、破坏社会诚信、引发经济犯罪、套现对持卡人的危害等都是持卡人利用信用卡进行恶意透支的行为造成的危害。 本文通过指出信用卡恶意透支的几种常见手段，分析信用卡被恶意透支的原因及其危害结果，提出了针对信用卡被恶意透支的对策，以保护国家和银行的利益。导致信用卡透支防不胜防的主要原因有：相关 HYPERLINK /Law/ 法律法规和信用体系滞后、领卡审核不严、担保措施不力、催收欠款不力及信用卡 HYPERLINK /network/ 网络 HYPERLINK /fazhan/ 发展滞后等。针对上述原因，应相应的采取加快完善信用卡法制环境、建立全国性个人信用体系、严格资信审查、提高网络管理水平、完善担保制度、加大催收欠款和打击恶意透支的力度等防范措施，尽量把风险控制在最小的限度内。 关键词：信用卡、恶意透支、原因、危害、防范对策 目 录  TOC \o 1-2 \h \z \u  HYPERLINK \l _Toc269823680 一、绪论 3  HYPERLINK \l _Toc269823681 （一）我国信用卡市场发展的现状 3  HYPERLINK \l _Toc269823682 （二）我国信用卡使用的情况 3  HYPERLINK \l _Toc269823683 （三）简述我国信用卡恶意透支的背景 3  HYPERLINK \l _Toc269823684 二、信用卡恶意透支概述 5  HYPERLINK \l _Toc269823685 （一）信用卡恶意透支概念 5  HYPERLINK \l _Toc269823686 （二）我国信用卡恶意透支的表现形式 5 （三）我国信用卡恶意透支原因分析6  HYPERLINK \l _Toc269823687 三、我国信用卡恶意透支造成的危害 8  HYPERLINK \l _Toc269823688 （一）扰乱金融秩序 ..8  HYPERLINK \l _Toc269823689 （二）侵犯银行资产 8  HYPERLINK \l _Toc269823690 （三）破坏社会诚信 9  HYPERLINK \l _Toc269823691 （四）引发经济犯罪 9  HYPERLINK \l _Toc269823692 （五）套现对持卡人的危害 10  HYPERLINK \l _Toc269823693 四、信用卡恶意透支的风险防范 11 （一）加快信用卡法制环境建设11 （二）建立全国性个人信用体系11 （三）严格资信审查，提高发卡质量12 （四）加大科技力量投入，提高网络管理水平12 （五）完善担保制度13 （六）对透支实行严格控制13 五、结论15  一、绪论 （一）我国信用卡市场发展的现状 根据力勤资讯最新发布的《中国商业银行信用卡市场研究与发展预测报告2010版（含信用卡风险研究）》截止到2010年5月底，国内信用卡发行银行和全国金融合作机构已达到41家，其中有17家银行的信用卡累计发行量超过了80万张的规模。五大国有股份制商业银行全部发行了信用卡，12家全国性股份制商业银行除恒丰银行、渤海银行、浙商银行外均发行了信用卡，各城市商业银行、农村商业银行等地方金融机构都正在积极发卡或筹备发卡。外资银行中东亚银行已经于2008年12月23日推出其核心信用卡产品——东亚银联人民币信用卡，其也是内地首家发行人民币信用卡的外资法人银行。 （二）我国信用卡使用的情况 中国银行业协会发布信用卡蓝皮书称，截至2009年年底，我国信用卡发卡总量已达1.86亿张，同比增长30.37%，人均透支额度2700元；虽然发卡规模在快速增长，但在发出去的卡中，有四成是休眠卡，信用卡的活卡率一直保持在60%上下，且活卡率的占比有进一步下降的趋势。 中国银行业协