51信用卡的金融生态.docVIP

PAGE  PAGE 6 51信用卡的金融生态 　　超 8000 万用户，月营收破亿，完成 3.94 亿美元的 C 轮系列融资，这是 51 信用卡的最新战绩。 　　不可否认，在创投领域一片寒潮的当下，这样的数字很扎眼。51信用卡CEO孙海涛在接受《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者专访时也承认，营收的增长带来了切实的安全感与底气，未来的成长空间也让他笃信发展的方向。他唯一担心的是，在日新月异的金融领域，会一不小心错过又一个新的增长点。 　　孙海涛的担心并非杞人忧天，如果不是在小切口看到大机会，或者没有4年前的坚持，就不会有51信用卡。 　　51信用卡的成立与孙海涛自身的经历有关。孙海涛是个连续创业者，此前创立过E都市、房途网、租房宝。在租房宝的创业期间，由于需要支付公司服务器、房租等费用，孙海涛的钱包里一直放着4张信用卡，可是庞杂的账单总让他混淆了还款银行和日期。“连续创业者”+“信用卡深度用户”，敏锐的观察与切身的痛点交织，让孙海涛发现了信用卡背后的商机――何不开发一款信用卡信息管理工具，把账单信息管起来，或许积累下来还会变成有价值的数据。 　　于是孙海涛带领公司4名骨干，在酒店闭关一个月后，研发出了51信用卡的核心APP “51信用卡管家”最初的产品模型。孙海涛说，创业这些年，最大的收获是学会了判断事物成败的可能性。从初创时候的几年，到后来几个月，甚至几天就能够对产品的商业模式有清晰的认知。 　　如果将创业比作是孙海涛喜爱的德州扑克，他学会了放弃很多小牌，来赢一把大牌。51信用卡对他而言是一副好牌，要做的就是“all in”。 　　逆转银行态度 　　客观地说，孙海涛成立51信用卡，并不是破天荒地创造了需求，更多是发现并满足需求的过程，但这个需求要被满足可不容易，因为背后要打交道的，是保守而谨慎的银行体系。 　　在孙海涛的印象里，向银行申请信用额度贷款是一件很麻烦的事情，直到自己拥有了4张信用卡，每张卡拥有5万-10万元的授信后，他开始意识到负债和信用对于一个创业者的重要。 　　孙海涛回忆道，当时的银行伙伴不止一次告诫他，这件事浪费时间、精力，要及时收手。谁会将如此私密的个人数据交给一家创业公司管理？ 　　孙海涛告诉记者，51信用卡最先尝试的就是与银行共同发行联名卡，但现实是，一个月后合作都没有敲定，“当时我们的规模还很小，和大机构的合作非常被动，不论是银行还是邮箱服务商都是如此。” 　　求人不如求己，在“51信用卡管家”APP推出初期，孙海涛决定尽可能只聚焦于用户，通过完善功能需求来赢得用户信任。用户注册后授权51信用卡通过技术来解析用户信用卡账单的邮件，从中提取详细的账单信息并同步在应用中，实现用户信息管理以及个人债务智能化管理。 　　切中了用户多卡管理的刚需，“51信用卡管家”APP很快就吸引了大量用户，上线不到5个月便拥有了200万用户，而且还不断快速增长。与此同时，也吸引了薛蛮子、华映资本600万元的天使投资。 　　用户数量增加、产品声量增大的时候，51信用卡开始计划做一些转变。 　　“当平台上开始汇集各大行信用卡用户的时候，一些新崛起的城商行甚至大银行的态度发生逆转。”孙海涛告诉记者，在管理功能不断完善的同时，51信用卡也开始尝试与股份制银行的信用卡中心合作，在“51信用卡管家”APP上推广信用卡，收取一定的佣金。 　　有意思的是，孙海涛发现，通过平台渠道一天就能达到20万-30万元的营收，到后期甚至达到40万-50万元的营收。尝到甜头的银行开始谋求与51信用卡的合作。孙海涛说：“过去，对于银行来说，平台的价值就是广告价值，但现在它们会觉得，这是一个很好的合作伙伴。” 　　成功热身为51信用卡带来了第一桶金，也让孙海涛清楚地意识到，当用户手中的信用卡数量越来越多，对于信贷金额的依赖越来越大的时候，信用卡背后的信贷消费将是一个巨大的市场。更重要的是，在互联网时代，信贷格局正在发生改变，原本传统银行执掌的信贷业务开始向新兴的互联网金融平台倾斜。 　　管理负债场景 　　传统银行都偏爱服务于“高富帅”――大资金借贷，且信誉良好。孙海涛想要服务的，则是普通人――那些就缺了几万、几千甚至几百元的小额、分散的信贷人群。在他看来，这是互联网金融服务的本质。 　　51信用卡也尝试过几次对用户行为的试探。孙海涛告诉记者，较早的时候，“51信用卡管家”APP上会释放一些用卡优惠信息，但发现访问量不如一个白金卡供应的消息，而关于用户提升额度的经验之谈，甚至会有10万以上的点击，他们发现了信用卡的信贷属性对于用户的重要性。 　　其实，信用卡是银行“最聪明”的业务，享有自主定价权，甚至在孙海涛看来，它天生带着互联网基因，“信用卡的定价很高，如果不全额还款，利息是18%，