第5章保险法律制度浅析.ppt

第四章 保险法律制度;课前案例;谢某支付保费后，合同成立，应按保险条款的规定给谢某提供保障，保险公司要求谢某体检及提供财务状况说明，谢某也同意，视为双方约定了合同生效所附的条件。如果谢某不能满足这些条件，即使谢某没有意外身亡，合同也不会生效；现谢某满足了这些条件，即使谢某意外身亡，合同也应生效，保险责任开始的时间应该溯及到谢某支付保险费之时，保险公司应按收取首期保费时与谢某的约定支付100万元赔偿。 或者说，从整个投保、承保的过程来看，谢某一直是想投保的，而A保险公司一直是想承保的，双方已就保险合同达成了一致意见，所以保险合同成立。由于在该保险合同中既没有约定合同生效的条件，也没有约定合同生效的期限，依照《合同法》第44条的规定，对生效条件和生效期限没有约定或约定不明的，合同成立即生效。最后A保险公司应当承担给付保险金责任;第一节 保险与保险法 保险概述 概念：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保证金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为； 特征：是商业行为；法律形式是合同；有财险和寿险两类； 保险的要素（保险要件） 危险存在：是否发生、何时发生和何种结果都不能确定 众人协力：直接或间接的互助关系，分化风险；一人受损众人分担;保险种类 商业保险与社会保险 自愿保险与强制保险（法定保险） 原保险和再保险： 财产险和人身险（包括人寿险、健康险和意外伤害险） 保险关系的要素 保险当事人：投保人；保险人（保险公司） 保险关系人：被保险人；受益人 保险标的、保险事故和保险危险：保险标的是作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命和身体；保险危险是可能发生的偶然事件，保险危险一旦发生则为保险事故，引发保险责任 保险费、保险金 ; 保险关系参与人 投保人：与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 投保人是一般主体，既可以是自然人，也可以是法人或非法人组织 人身保险的投保人在保险合同订立时对被保险人应当具有保险利益，否则合同无效 财产保险的投保人和被保险人一般是同一人 保险人：与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或给付;保险金责任的保险公司（特殊主体） 保险业务由依法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务 在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保； 被保险人：指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 财产保险的被保险人在保险事故发生时对保险标的应当具有保险利益，否则不得向保险人请求赔偿保险金； 人身保险的被保险人指定受益人,投保人不得变更；投保人指定受益人必须征得被保险人同意； 受益人：指人身保险合同中有被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人； 受益人可以是自然人、法人或其他组织；一人或数人 ; 案例1：2004年3月11日，田某为自己向A保险公司投保了一份保险金额为20万的重大疾病保险，受益人为本人，保险期间3年。2005年5月23日，田某因病去世。田某生有三子一女，长子早已病故，留有一子一女。就在两个儿子和一个女儿办理完丧事协商如何处理该笔保险金时，小儿子因交通事故身亡，其女儿刚满周岁。田某的下述亲人中哪些人可作为第一顺序继承人继承该笔保险金？ A.二儿子和女儿 B.小儿子 C.小儿子之女 D.大儿子 E.大儿子之子女 F.小儿子之妻 G.大儿子之妻 ; 法理解析：;A B E;保险法概述 概念：是调整保险关系的法律规范的总称 保险法的调整对象：即保险关系，指保险合同当事人依据合同发生的权利义务关系和国家对保险业进行监督管理过程中发生的各种社会关系 保险法的范围 广义保险法包括具有公法性质的保险业法和社会保险法，也包括属于私法的保险契约法和保险特别法； 狭义保险法仅指保险契约法。我国《保险法》包括保险契约法和保险业法两部分内容;保险法的基本原则 保险利益原则（保险利益必备主义） 投保人必须对保险标的具有保险利益才能投保；否则保险合同不生效；投保人在保险合同期限内必须维持保险利益，否则合同失效；保险事故发生时投保人应保有保险利益，否则不能索赔 保险利益功能：1、避免赌博行为；2、防止道德风险（为贪图保险金故意作为或不作为而引发或扩大危险，保险人可拒赔因道德风险产生的损害）；3、限制赔偿数额（保险利益是保险赔偿的最高限额，超出保险利益的损失不予赔偿；重复保险时，各保险人赔偿金额之和不得超出保险价值） 损失补偿原则 损失补偿原则