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PAGE  关于设立县域保险自律组织的探索与思考 张树泉 摘 要：我国保险业在改革发展中形成了政府监管、企业内控、行业自律和社会监督“四位一体”的风险防范体系。作为这一体系的重要组成部分，行业自律在规范市场秩序、促进保险业健康发展方面所起的作用逐步凸现。随着保险业的进一步发展和县域保险市场体系的不断完善，在县区建立保险自律组织已经提上了议事日程。本文结合当地协会在县区设立保险自律委员会的工作实践，对设立县域保险自律组织的必要性、组织模式和职能作用进行了初步探索。 关键词：保险 县域 自律 一、背景介绍 2007年9月，东营市保险行业协会在全市各县区成立了财产保险自律小组，对规范当地财产保险市场秩序，加强行业自律，促进市、县区保险机构的联系沟通和信息交流产生了积极作用。2009年5月，山东保监局任建国局长来东营调研，肯定了在县域设立保险自律组织的做法，要求协会进一步探索充分发挥县域保险自律组织作用的途径。2009年6月23日，东营市保险行业协会印发《关于成立县区保险自律委员会的通知》，借鉴之前财产保险自律小组的成功经验，相继在利津县、广饶县、垦利县、河口区设立了保险自律委员会。 二、设立县域保险自律组织的必要性 （一）设立县域保险自律组织是加强保险业与政府联系的重要途径 保险业发展离不开政府的支持和扶助。温家宝总理曾明确指出，现阶段我国保险业发展，政府推动与政策支持十分重要。2006年6月《国务院关于保险业改革发展的若干意见》、2009年1月《山东省人民政府关于促进我省保险业又好又快发展的意见》、2009年9月《东营市人民政府办公室关于促进全市保险业又好又快发展的意见》等文件相继出台，为保险业进一步深化改革、促进发展创造了良好的政策环境，中央和各级党委政府对保险业的重视程度越来越高。当然，在总体政策环境持续向好的大前提下，存在这样一个客观事实：越是到基层，政府部门对保险业的关注越少，政策支持越弱。特别是到县区一级，保险业基本处于一种自我发展的状态。究其原因，很重要的一点，就是县区保险业没有一个统一的行业组织，代表整个行业向政府汇报工作，反映问题，寻求政策支持与帮助。在这种状态下，政府对保险业了解少，认识浅，给予行业的关注和支持也就非常有限。因此，在县域设立保险自律组织，加强保险业与政府部门的联系沟通，就显得尤为重要，也非常迫切。 （二）设立县域保险自律组织是规范保险市场秩序的客观要求 近年来，随着保险业改革开放的不断深入，市场主体逐年递增。以东营市为例，截至2009年9月，经监管部门批准在东营经营保险业务的市级保险公司发展到23家，其中财产保险公司13家，人身保险公司10家。多数保险公司都在县区设立了四级机构。市场主体快速增长，一方面完善了保险市场体系，拓宽了保险覆盖面，促进了保险功能作用的发挥。但同时也增加了市场竞争的激烈程度，并由此加剧了诸如随意降低费率、超标准支付手续费、招投标业务扩大保险责任、未经批准设立营业网点、误导销售等各种形式的不规范经营行为。在协会自律检查中发现，大量不规范经营行为发生在县区，县区保险机构已经成为违规违约经营的热点和信访投诉的焦点所在。而与之相对应的，则是县域保险监管与自律工作的缺位。目前，保险监管部门仅设到省一级，保监会和省保监局对县区保险的监管处于鞭长莫及的状态。保险行业协会设到市一级，由于受到人力等因素制约，在开展县域保险自律工作时也是力不从心。在县区设立保险自律组织，加强县域保险自律工作，已成为规范保险市场秩序、促进行业健康发展的当务之急。 （三）设立县域保险自律组织是加强保险业内交流的有效形式 我们普遍认可这样一个基本判断：当前保险市场特别是农村市场存在巨大潜力。于是，如何把蛋糕做大就成了区域内所有保险公司共同面临的重要课题。实际情况是，由于县区一级保险公司相互之间接触较少，互不了解，难以做到资源共享，优势互补，在一定程度上阻碍了保险业务的发展。设立县域保险自律组织，在公司间搭建起互通有无、共同发展的交流平台，将会有效解决这个问题。具体讲可以起到三个方面的作用：一是能够起到信息传递的作用。自律组织通过收集、发布成员单位信息，可以使公司更全面、快捷地了解市场状况，提高市场分析的科学性和准确性，从而做出科学决策，促进业务健康发展；二是能够起到协调关系的作用。做为行业之间的纽带，自律组织有利于保险公司之间增进了解，减少摩擦，化解矛盾，促进市场的良性运行。三是能够起到共同提高的作用。自律组织通过开展行业间的交流活动，有利于促进保险公司提高技术、管理和服务水平，实现共同发展。 三、县域保险自律组织的运行模式 （一）组织形式 县域保险自律组织不外乎两种形式，一种形式是成立行业协会，另一种形式是设立隶属于市级协会的自律委员会。当前，在县区设立保险行业协会的条件还不成熟。其一，缺少政策