我国第三方支付体系存在的问题及对策.docVIP

PAGE  PAGE 7 我国第三方支付体系存在的问题及对策 　　【摘要】第三方支付是电子商务顺利进行的基础条件，它以安全便捷等特点被大家广泛接受。但随着第三方支付体系的日益壮大，人们也面临着交易过程中个人资料泄露、资金安全等风险。本文以支付宝为例，结合网购的实际情况与亲身体验，分析现行的第三方支付体系的优势与不足，在此基础上提出相应对策，以完善第三方支付体系。 　　【关键词】第三方支付 支付宝 问题 　　随着信息技术的日新月异和市场经济体制的逐步完善，电子商务快速发展，网络交易量突飞猛进。为了增强买卖双方之间的信任，充当信用中介的第三方支付应运而生。自1999年北京首信股份公司和上海环迅电子商务有限公司开启第三方支付大门，支付宝、快钱、财付通、国付宝等多种第三方支付平台应运而生。第三方支付既是电子商务的关键环节，也是电子商务顺利进行的基础条件。它以安全便捷、易操作等特点，被人们广泛接受，交易规模由2008年的2356亿元上升至2014年的99429亿元。但随着第三方支付体系的日益壮大，人们也面临着交易过程中个人资料泄露、资金安全等风险。本文以支付宝为例，结合网购的实际情况与亲身体验，分析我国第三方支付体系的优势与不足，在此基础上提出相应对策，以完善第三方支付体系，让网络交易更安全便捷。 　　一、我国第三方支付的发展特点 　　（一）市场交易规模逐年扩大 　　越来越多的人使用第三方支付办理网购、网上缴费、手机缴费、转账汇款等业务，第三方互联网支付市场交易规模逐年上升。由2008年的2356亿元上升到了2014年的99429亿元，增加了41倍之多。第三方支付平台的领头羊支付宝更是如此，以“双11”为例，2009～2014年支付宝交易额分别为1亿元、9.36亿元、52亿元、191亿元、350亿元、571亿元。 　　（二）从事第三方支付的企业不断增长 　　由于银行对建立独立的第三方托管账户态度消极，促进了第三方支付机构的产生和快速发展，承担起P2P平台资金托管。中国人民银行制定《非金融机构支付服务管理办法》，提出了支付许可证（即第三方支付牌照）的规定，并于2010年9月开始实施。央行自2011年发放第一批支付许可证以来，到2015年初已有269家企业获得牌照，说明更多的企业看好第三方支付的未来市场价值，欲跻身于第三方支付这个大行业中来。 　　（三）第三方支付与多行业密切合作 　　第三方支付不仅活跃在教育、航空、旅游方面，也逐渐将重心转向物流、零售、基金、保险、医疗等行业。相信在不久的将来，第三方支付会与更多的行业建立联系，简化传统支付方式的繁琐步骤，提高工作效率。例如支付宝在2005年牵手招商银行、浦发银行、广发银行，2014年8月，兰大一院开启了支付宝服务窗，2014年“双12”约有2万家门店参与支付宝钱包付款活动，包括超市、便利店、餐馆、甜品店等多个日常消费场所，2015年初，互联网企业笛宇科技也开始和支付宝合作，2015年4月，支付宝与华润万家、家乐福达成合作。 　　二、我国第三方支付的优势与存在的问题 　　（一）我国第三方支付的优势 　　1.以独立的第三方身份提供信用保障。互联网的虚拟性在信用薄弱的环境下会造成买家收货不付款、卖家收款不发货的情况，引发信用风险。而第三方支付恰好能有效规避这些风险，保证买卖双方的货款安全。比如买方收到货物后发现货物有问题申请退款，第三方会介入处理。这使得第三方充当了值得信赖的中介，增强了买卖双方之间的信任程度，提升了网络交易量。商家在客户中建立了较高的信誉度后，不仅可以留住老顾客，也可以通过老顾客发展新顾客，积累越来越多的人脉资源，有利于进一步开拓行业市场。 　　2.操作简便且安全性高。以支付宝为例，客户下好订单点击确认付款一步后，在整个界面上会出现要选择付款的方式和银行，在确定好银行后，会直接跳入到银行支付界面，输入有效账号或身份证号、密码和绑定手机号上收到的动态验证码，再一次进行确认后，支付成功。第三方支付界面有整齐有序的图标排列和清楚的文字提示，不会让消费者费时费力地寻找下一个步骤。在保证安全方面，第三方支付公司与合作银行签订安全协议，通过数字证书的安装、绑定手机号码、短信验证等方式，使网络交易系统数据和客户的各项信息资料加密处理，保证客户账户信息和账户资金的安全。 　　3.以低成本优势吸引客户。像支付宝、财付通、快钱都属于免费的第三方支付平台，客户只需注册一个账号即可。买方购物时无法预料商品是否满意，第三方支付会提供购物退运险，降低买方的购物成本。支付宝、拉卡拉、钱袋宝等还推出转账优惠，部分还有免费。支付宝首笔5000元转账免费，如果转账金额超过5000元，可以分几天转账，这样手续费会大大减少。使用拉卡拉手机刷卡器进行转账，不管什么地点，哪两