西安P2P平台发展现状及风险管理研究.docVIP

PAGE  PAGE 7 西安P2P平台发展现状及风险管理研究 　　摘 要：相对全国的P2P行业的发展现状，西安还处在一个 “萌芽”阶段，因为参与的企业良莠不齐，因此如何实现风险把控、维护平台整体安全才是关键。本文在西安P2P平台发展现状的基础上，讨论了目前西安P2P行业存在的主要风险，并从技术、法律、信用等四个方面，对现有监管提出补充建议。 　　关键词：西安；P2P；发展现状；风险管理 　　如今，P2P网贷在西安已经发展到了一定规模，据不完全统计，陕西省2015年网贷的交易量已突破40亿元。一方面，西安P2P平台飞速发展，如西安市安易融作为本地创建最早、规模最大的P2P网络借贷平台已跻身全国网贷行业前十；另一方面，陕西省监管细则意见稿落地实施，严格规范和控制P2P网贷行业行为，剔除不合规定的平台。作为互联网金融的一个重要分支，西安P2P行业于普惠金融实施有着重要推进作用，但是在实际经营中，存在众多风险隐患。 　　一、西安P2P行业的现状 　　改革开放以来，逐渐积累的财富使国民的资金管理意识逐渐加强，民众对于如何使手中的财富保值增值尤为关注，至2016年，我国网络用户已增长为7亿人，参与互联网金融的人数已达到4.9万亿人。 　　而随着“互联网+”的广泛提出，互联网金融衍生下的P2P模式成为了近年来金融行业的“新经济”代表。如今，P2P行业在国内已经发展到了一定规模，仅2015年一年，新成立P2P平台为1862家，累计成交量达到了9823.04亿元，截止至2016年4月底，正常运营平台数量已达到2431家，累计成交量突破万亿元。 　　相对全国而言，西安地区的P2P行业还处在一个发展的“萌芽”的阶段，存在着金融资源分散、中小企业融资能力有限、金融生态环境有待改善等问题。从平台数量来看，据统计2016年初，西安目前有P2P平台近40个，其中有23个平台目前正常运行，在全国占比不足0.5%，与全国平均水平差距甚远；从平台活跃人数来看，西安市远没有达到日均活跃人数47000人次左右的平均值；从交易量来看，西安P2P平台交易额占比不到4%。同时西安也存在许多问题平台，近一两年来已经发生问题平台至少13家，其中跑路失联或停业的有11个，近期出现提现困难的有2个。 　　二、西安P2P平台存在的风险 　　在高速发展过程中，因为参与的企业良莠不齐且处于监管的边缘地带，再加上各西安P2P平台公布的数据并不完善，致使西安P2P平台存在诸多风险。因此，如何实现风险把控、维护平台整体安全才是关键。 　　1.平台参差不齐，信息不对称 　　西安P2P行业仍处于起步阶段，进入门槛低，不同公司在经营行为方而差异很大，法律风险的规避程度存在差异。 　　另外，整个行业内信息不对称，西安P2P市场也不例外，平台信息披露时重高收益宣传轻高风险提示，投资者单向面对P2P平台对外宣传信息，无法验证平台发布项目的真伪，多数P2P平台没有资金存管，债权披露不及时，资金池和自融存在风险。 　　2.法律制度有待完善 　　由于外部监管制度不健全，P2P平台违法违规事情频繁发生，平台跑路、挪用资金、非法集资、伪造借款信息等时有发生。西安市至今仍没有具体明确的法律法规来对P2P平台进行约束和管理，这使得P2P平台在触及法律红线时没有得到有效的制裁。不仅如此，P2P平台没有明确的市场准入制度，一些不具备条件的平台注册之后，没有实际运营能力，不能有效控制风险，这就大大降低了整个行业的整体质量。 　　3.信用风险普遍存在 　　由于P2P平台采取的是线上交易，借贷双方的个人或企业信息均由借贷双方自行提供，这就使得借款人信用受到很大的制约，各方的信息存在高度的不对称。平台上借款人所提供的信息有限，且无法确定借款人所提供信息是否存在虚假，且由于P2P平台尚无法查询人民银行征信系统，相关信息通常没有被核实，一定程度上影响了网络借贷平台评级结果的准确性，因此，借款人的信用状况难以评定。 　　目前西安P2P平台自身经营管理水平普遍不高，平台准入门槛低、资金要求低、管理团队风控能力良莠不齐，经营管理水平和风险抵御能力不足。面对巨额的沉淀资金，平台经营者对资金可以掌控和调配，因此这些资金很容易被一些道德素质低的工作人员挪用，从而产生平台内部的信用风险。 　　4.其他风险 　　技术风险是互联网企业不得不面对的现实问题，P2P网络借贷平台业务处理以及数据存储、处理完全依赖互联网技术。实力较弱、科技投入不足的P2P网络借贷平台技术风险加大，很难生存发展下去。且西安金融基础设施不完善，P2P行业缺乏规范性、充满了不确定性。 　　三、加强P2P平台风险管理的对策 　　P2P市场的发展，超越了传统熟人社会的限制，其形成的信用机制、技术机制和市场化机制也对现在的金融