邮储银行小微企业贷款业务发展对策研究.docVIP

PAGE  PAGE 9 邮储银行小微企业贷款业务发展对策研究 　　摘 要 小微企业在经济发展和社会稳定中发挥着支柱作用，但“融资难、融资贵、融资慢”成为制约小微企业发展的重要因素。同时，随着金融机构竞争加剧、金融脱媒和互联网金融的飞速发展，小微企业贷款业务已经成为金融机构竞相发展的新兴业务增长点，金融机构在小微企业贷款领域的竞争越发激烈。发展小微企业贷款是邮储银行履行社会责任的重要体现，同时也与自身资源禀赋相契合。本文按照SWOT分析模型，分析邮储银行开展小微企业贷款的优势和劣势、机遇和威胁，进而提出邮储银行小微企业贷款的发展对策。 　　关键词 小微企业 贷款业务 SWOT 对策 　　一、邮储银行开展小微企业贷款业务的SWOT分析 　　SWOT分析是由美国哈佛商学院率先采用的一种经典的分析方法。它根据企业所拥有的资源，进一步分析企业内部的优势（S）与劣势（W）及企业外部环境的机会（O）与威胁（T），进而选择恰当的战略。企业内部的优势和劣势是相对于竞争对手而言的，一般表现在企业的资金、技术设备、员工素质、产品等方面。企业外部环境的机会是指环境中对企业有利的因素，如政府支持、高新技术的应用、良好的购买者和供应者关系等。企业外部环境的威胁是指对企业不利的因素，如新竞争对手的出现、市场增长缓慢等。 　　（一）优势分析 　　1.网点优势。邮储银行是在原来的邮政储蓄基础上挂牌成立的，营业网点遍布城乡，特别是在一些边远地区，邮储银行往往是当地的唯一金融服务机构。经过20余年的发展，邮储银行已经成为全国网点规模最大、网点覆盖规模最广、客户最多的金融服务机构。截至2014年底，邮储银行拥有营业网点近4万个，ATM机6.6万台，并提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道。在邮储银行4万个网点中，县域及县以下地区网点数量近2.9万个，占比72%。邮储银行各网点熟悉当地的经济发展环境，在开展小微企业信贷业务的过程中可以较为快速、准确地获得企业的相关“软信息”。 　　2.资金优势。邮储银行在挂牌成立之前是只存不贷的金融机构，长期依赖中央银行的利差生存。相对其他国有商业银行，邮储银行资产质量良好，没有坏账损失和不良资产的历史包袱，并且资金周转灵活，几乎不存在支付和资产风险。截止到2014年底，邮储银行拥有个人本币账户11.82亿户，客户数达4.78亿户，本外币存款余额达到5.28万亿元，储蓄存款的市场占有率为10.37%，在全部金融机构中排第4位；资产规模突破6万亿元，居全国银行业第六位。不良贷款率0.64%，优于银行业平均水平。邮储银行信贷资源充足，可实现全年放贷。 　　3.品牌优势。邮储银行网点优势加上长期受益于邮政行业“绿色邮政”的品牌效应，在广大居民中建立了一定的知名度和美誉度。在当前各商业银行推出同质性程度较高的小微企业贷款产品情况下，潜在客户通常选择相对熟悉与信赖的银行机构及其产品。因此，品牌优势有助于邮储银行充分挖掘潜在的目标客户，迅速开拓小微企业贷款业务。 　　（二）劣势分析 　　1.技术环境相对落后。由于邮储银行转变为商业银行的时间尚短，在科技设备建设方面远滞后于其他商业银行。营业网点的电子化建设不足，POS金融机具安装数量有限，技术支撑难以满足众多网点的实际需求，拉低了邮储银行的网点优势。此外，邮储银行在自助化服务渠道的发展上存在欠缺。网络化金融服务力度不足，网上银行、电话银行功能滞后，缺乏竞争力。当前不论是在营销环节，产品的申请审批环节，还是银行的运作管理环节对电子网络的运用程度越来越高。邮储银行在技术支撑上的相对落后，不利于销售渠道的拓宽，可能导致其损失大批潜在优质客户。 　　2.人力资源素质偏低。在人力资源方面，邮政储蓄银行明显处于劣势。邮储银行具备丰富经验的高端金融人才十分稀缺，业务开展专业化程度不足，限制了业务的发展。邮储银行营业机构的从业人员多是邮政老员工遗留，学历较低，金融相关知识缺乏，专业素质差，信贷业务从业经验不足。小微企业贷款业务风险程度高，市场准入中对员工的信息判断能力要求高，产品与服务研发对人员专业知识有较高要求。员工整体素质偏低，易导致对业务风险判断不足，进而导致操作风险攀升。 　　3.信贷投放能力和盈利能力不足。在业务层面，邮储银行相较于现代商业银行业务“虚弱”。邮储银行在市场定位、发展战略和竞争力等方面与工行、建行等综合金融服务集团相形见绌，且盈利能力较弱。从数据来看，邮储银行资产规模位居行业第六，盈利能力并不与规模相匹配。截至2013年，邮储银行实现营业收入1447.1亿元，利润总额350.9亿元，净利润296.7亿元。而同年，工行、农行、中行、建行、交行净利润分别为2626.49亿元、1663.15亿元、1569.11亿元、2146.67亿元、