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PAGE  PAGE 5 银行信托理财产品及风险预防 　　【摘要】随着银行理财业务的不断发展，信托理财规模有了较快速的增长，投资渠道不断拓宽，对信托理财资金运用管理与监管水平的要求也不断提高。本文在对一些基本概念进行了简要概述的基础上分析我国银行信托理财的运行与发展的现状，根据这些问题针对性的提出一系列的改进措施。 　　【关键词】信托 理财 风险 　　一、引言 　　近年来随着我国经济高速发展，我国居民财富也急剧增长，财富积累出现集中趋势。根据招商和贝恩公司的统计，2015年中国国内个人资产可投资累计资产总数在千万人民币以上的人群总数已超过100万人，全国个人总体持有的可投资资产规模达112万亿人民币。进入2013年以来，中国进入调整生产结构，转变发展方式的时期，这一阶段国内生产总值增速放缓，大宗商品价格持续下跌，股市也不断下降。社会大众的理财观念的形成，普通百姓开始接触理财产品，此外，商业银行也不断推出适合各类投资者的理财服务项目，使投资者从信托产品中得到稳定的收益和回报。 　　二、基本概念 　　银行信托理财产品被称为信托型银行理财产品，是指银行发行的人民币理财产品所募集的全部资金，投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划{1}。将银行理财产品和信托产品进行重新组合，现有的银行理财产品就兼具了信托产品的某些特性，使得银行信托理财产品的特性多样化。在银行信托理财产品中，银行信托理财资金的收益主要来源于信托项目收益。 　　三、我国银行信托理财的现状及出现的问题 　　（一）我国银行信托理财的现状 　　从我国国内几大商业银行的信托理财业务的发展现状来看，大致可概括为以下几个方面：一是所有的商业银行逐渐认识到理财业务对自身发展的重要性；二是外资银行进入中国金融市场对国内商业银行的发展提供了机遇和挑战，一方面迫于压力学习国外银行的先进做法和成功经验，另一方面探索着进行产品创新。三是注重品牌的树立，特别是如何在竞争中确立自己独特的业务方向，以便更好的发展自己的忠实客户；四是银行信用理财产品的研发和推广能力不足，使得信托理财产品具有很强的相似性，因此当前国内银行理财业务的竞争主要集中在产品的价格竞争上。 　　（二）我国银行信托理财存在的问题 　　首先，是理念层次。虽然从银行信托产品虽然种类繁多，但量身定制的投资计划和产品能力仍然欠缺。各家银行的理财产品存在着严重的同质化现象，形式结构比较简单，服务附加值较低，针对性和专属性较弱。尤其是对于客户利益的保护，很多产品体现得并不明显。 　　其次，是技术层面。目前我国商业银行信托理财产品的问题主要表现在两个方面：一方面是相对于客户的需求来说，产品同质化倾向、产品层次等问题使得银行不能很好地满足客户的需求；另一方面，对于商业银行自身来说，理财产品的开发、设计、营销等方面的问题让银行承担更多的风险。 　　第三，人才方面。信托理财服务以人员的专业性、投资品种的多样性为基础，理财产品开发和运作要求人员具有灵活运用各类金融商品和投资衍生工具的能力和经验。商业银行普遍缺少兼具证券、保险、银行等知识技能全面型专业理财人才。即使是从事专业理财业务的信托公司和基金管理公司，也存在同样的问题。 　　四、完善我国的银行信托理财的意见 　　（一）加大自主产品创新，为客户提供优质服务 　　我国的银行信托理财必须提升自己处理理财资产获利的能力，从自主创新产品这一环节加强自身的核心竞争力。银行的信托理财部门从实际出发为投资者提供一份安全有效的投融资方案和资产保值增值规划，同时建立客户档案，依据客户的风险承受能力、财富等因素提供个性化理财方案。银行信托公司也可通过与外来专业投资顾问的协作来提升自身的产品竞争力，使得银行可以保证自己有一个高水平专业化理财团队为广大的投资客户提供服务，确保每一位投资者的财产能够实现高效率运行获取最大的收益，促使银行、信托公司和投资者三者实现共赢。 　　（二）提高风险管理能力 　　商业银行开展信托理财业务必须以提高风险管理能力为基础。通过控制风险，保证理财业务稳健发展。首先，建立由银行董事会、执行经理层和具体实施部门岗位直接操办人员组成的风险管理监控体系。三个阶层分层管理，各司其职。其次，在风险量化的具体管理领域，根据市场不断变化的行情，及时采用合理的方法计算投资组合的风险和收益。最后，银行内部应该根据经济形势的发展状况定期对原有理财计划进行一次全面的风险评估，并建立相关的突发应急处理机制，建立综合风险评级体系，实现重点关注风险和全面的风险测评，保证投资者的最终利益和银行的行业信誉地位。 　　（三）完善信托理财的立法，加快与其他法律衔接 　　目前，我国已经颁布了一系列的法律文献来保证理财业的发展，但在具体的实际工作过程当中，信托理财却属于混业经营的