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　　对加强农村支付结算服务的调查与思考的论文 　　近年来,国家加大社会主义新农村建设支持力度,伴随着现代化支付系统建设步伐加快,大额支付系统、小额支付系统、全国支票影像系统相继上线,中国人民银行和各金融机构通过各种措施提升农村支付结算服务水平。农村支付结算环境和渠道有了明显改善。但是,农村支付结算基础设施建设滞后、支付结算工具单一、现金结算量大等问题仍然比较突出。为此我们就邵阳市辖九县(市)农村支付结算进行了专题调查,通过调查与分析,进一步探索改善和加强农村支付结算的新途径。 　　 　　1 农村支付结算基本情况 　　 　　1.1 涉农金融机构及其结算服务对象 　　邵阳市辖内共有236个乡镇,其中,4家金融机构设立网点的乡镇仅有13个,3家金融机构设立网点的乡镇有39个,2家金融机构设立网点的乡镇有 67个,仅有1家金融机构设立网点的乡镇有117个(详细情况见表1)。 .2 农村支付结算工具的应用状况 　　以比较具有代表性的农村合作银行和邮政储蓄机构为2008年1月份-12月份支付工具结构情况为例,现金结算笔数占比高达93.75 %,结算金额占比70.47 %,说明小额结算中现金结算占比仍然居高不下(详细情况见表2)。. 　 　　1.3 农村支付结算网络建设状况 　　农村金融机构提供结算服务主要依托大小额支付系统、行内综合业务系统、银行卡联网通用系统、邮政储蓄和邮政汇兑两网合一系统;从系统延伸情况看,支付系统在农村金融网点延伸有限,农村合作银行全部通过统一接口接入(详细情况见表3)。 　　2 农村支付结算存在的问题及原因分析 　　 　　(1)宣传引导不够,结算知识普及率低。对于广大农村地区,不同的客户群体,有不同的结算服务需求,从调查了解的情况看,普通农户主要以零星现金存取、生产生活资料购置、子女异地上学生活费供给等需求,这部分结算基本以现金结算为主;个体经营户进城购货一部分采取现金结算,一部分携带银行卡进城取现结算;外地打工的农民工以农民工银行卡结算和携带现金为主;农产品加工企业及规模大一些的商户选择通过农行网点结算或就近在城区银行网点开立结算账户。在调查中,我们向客户介绍银行卡转账和pos结账消费等业务时,有许多客户很感兴趣,但对具体业务办理知之甚少或根本不清楚。 　　(2)支付工具单一,现金结算占比较大。从农村金融机构设置来看,直接提供结算服务的主要有农行、农村合作银行和邮政储蓄机构,其中,农行仅在45个乡镇设立网点,而且网点有进一步收缩的趋势;从以上机构提供的支付结算工具来看,除了现金结算外,传统的转账支票、汇兑是可以直接提供的支付结算工具,银行汇票仅在农行网点少量办理,支票异地受理业务尚未发生,现金结算在总结算业务量笔数中占比高达93.75%以上,对于客户来说,在一定额度内,结算时间短、结算成本几乎为零的现金结算成为首选的结算方式。 　　(3)设施投入不足,新支付工具使用频率较低。目前,农村金融机构主要业务仍然以存、取、放、汇为主,中间业务收入极少,以辖内洞口县农村合作银行为例,2008年12月底,发卡量累计83342张,存款余额141774万元,全县安装2台atm机,乡镇仅安装1台,绝大部分乡镇一级对个人客户全部通过柜面进行业务处理,部分持卡的存款人甚至认为用银行卡办理业务,交易记录和账户余额不能直观反映,不乐意接受,仍习惯使用存折;工、农、中、邮局四家金融机构仅在城区安装了12台atm机,使用频率较低,pos机在县安装33台,乡镇仅安装4台,推广难度仍然较大。 　　(4)清算渠道不畅,转账结算效率偏低。金融机构系统内和跨系统的资金清算渠道是否畅通高效,是影响农村结算服务质量的重要因素,目前跨行资金清算主要依托大小额支付系统,银行卡联网通用系统,系统内资金清算主要依托行、社、局内部的综合业务系统。存在的主要问题是:乡镇网点未直接参加现代化支付系统,需要通过管辖机构转接,增加了手工处理环节;农村合作银行开通了省内统一的综合业务系统,但在全国范围内受到一定的地域限制;邮政储蓄机构暂时还没有加入大、小额支付系统和支票影像交换系统,转账结算业务的实现受到很大限制。加上乡镇金融机构无法直接参加同城票据交换,县域内即便是同一乡镇跨系统转账也会有一定的在途时间。 　　(5)转账结算费用偏高,影响非现金结算推广。非现金结算费用标准对于农村服务对象仍然偏高,以银行卡为例,除了农民工银行卡有适当优惠外,异地取款要收取千分之五(最高收费50元)的手续费,由于农民收入较低,存取款单笔金额小,普遍认为使用银行卡交易不划算,而不需要消费者付费的pos结算又十分有限;近期开通的小额跨行通存通兑业务,通存业务按电子汇划标准收费(最高不超过200元),通兑业务按通兑金额的1%收取手续费(最低不低于5元,最