互联网金融与传统商业银行.doc

互联网金融对商业银行的职能端、负债端、客户端和盈利端提出了挑战，构成了直接影响，但商业银行不会因此终结，反而会借助互联网实现新生。 　　当前，随着互联网技术和智能终端的蓬勃发展，人类正迈入一个网民24小时在线、信息全面互联互通的互联网新时代。互联网技术的迅猛发展与广泛应用，必然带来客户需求的变化，作为银行金融机构，无疑需要主动适应这样的变化，及早采取创新应变的举措。 　　互联网对银行挑战在于模式改变 　　互联网金融对商业银行的影响不只停留在市场份额与业务发展层面，更深层次、更实质性的挑战体现在商业模式与思维方式上。商业模式的挑战主要体现在以下三个方面： 　　一是如何充分利用大数据。 　　互联网技术的高速发展，信息不对称性的逐渐弥合，已经动摇了传统商业银行的生存基础，依靠信息不对称来赚取中介费用的商业模式正面临严峻挑战。未来商业银行若想生存发展，必须主动拥抱信息时代的浪潮，将互联网技术与金融核心业务深度融合，在数据信息积累与挖掘方面下更多的苦功夫。 　　二是如何发挥平台与流量的作用。 　　互联网金融是一种典型的平台型商业模式，其精髓在于通过打造一个完善的、成长潜力大的开放型、包容性的生态圈，让更多的利益相关方参与进来产生流量，然后平台企业将流量变现创造商业价值。对银行而言，客户流量意味着数据积累和市场机会。 　　面对互联网金融的强有力冲击，银行必须学会基于客户细分领域的强需求、硬需求，着力打造多层次的平台，哪里有集中的交易流，就跟哪里对接，不仅与线上电商合作，也与线下商圈合作，积极地开展跨业、异业的合作，逐步建设成为交易流的枢纽平台，在大流量数据中寻找客户、精准营销、嵌入服务。 　　三是如何做到线上线下的有机结合。 　　互联网金融很重要的一点就是把看似无关的金融应用与具体的生活场景连接在一起，实现线上金融服务与线下客户需求的有机结合。如果银行一旦沦为虚拟账号间资金流通的管道，就失去了与客户的直接联系，不能及时掌握客户需求的变化，其产品研发、市场营销、交叉销售都将成为无源之水。要避免这种厄运，关键是要主动贴近客户，将金融服务融入到百姓的日常生活中。 　　运用互联网思维自我改造升级 　　如果说来自商业模式的冲击是对传统商业银行竞争力本源的拷问，那么来自思维方式的冲击则是对传统商业银行经营灵魂的洗礼。对传统银行业而言，只有加快用互联网思维武装自己、改造自己，才能在互联网时代立于不败之地。 　　一是客户体验至上。银行讲究的是通过规范的制度流程和严密的风险控制，最大化地提高投入产出效率，而互联网企业则通过提升客户体验尽可能地为客户创造价值，财务目标是水到渠成的结果。因此，对传统银行而言，想要真正做到客户体验至上并不是一件简单的事情，它需要从经营逻辑层面出发，对既有的产品设计理念、客户服务理念、品牌价值理念等进行全方位的变革。 　　二是开放包容。传统银行更多是封闭的思维方式，如体现在产品创新中，就是采用分工明确、高度协同、相互牵制的模式，通过机械式的运动研制产品，这已经很难满足互联网时代的创新要求。首先，要在多维度整合客户信息和业务数据的基础上，建立开放的服务平台，联合所有可以合作的机构组织，实现跨业跨界、线上线下、近场远场服务的融合，构建多方共赢的商业生态环境。其次，要利用互联网充分发挥众包、众筹以及众创的力量。 　　三是平等普惠。互联网金融是一种更为民主、更为普惠，而非少数专业精英控制的金融服务模式，因此更容易得到社会大众的拥戴。其最大意义在于用先进的技术手段降低金融服务成本，改进服务效率，提高金融服务的覆盖面和可获得性，使得人人都有平等的享受金融服务的权利。事实上，金融作为一种服务业本身并不直接创造价值，实体经济才是国民财富增长的源泉。因此，传统金融必须始终坚守服务实体经济这一基本原则，并积极学习互联网金融的普惠思维，广泛应用互联网的先进技术，尽可能地提升自身的服务半径与水平。 　　传统银行与互联网金融各有优势 　　互联网金融的实质是金融，互联网只是工具。互联网金融颠覆的是商业银行的传统运行方式，而不是金融的本质。金融的本质在于提高社会资金配置效率。传统银行与互联网金融各有优势。 　　互联网金融的优势主要体现在：一是服务半径更广；二是服务成本更低；三是客户体验更优；四是信息处理能力更强；五是资源配置效率更高。互联网金融本质上更类似于一种直接融资方式，资金供需信息直接在网上发布并达成供需完全匹配，就可以直接联系和交易，形成“充分交易可能性集合”，在无金融媒介参与的情况下高效解决企业融资和个人投资渠道等供需对接问题。同时，在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，定价完全竞争，大幅提升资金效率，并带来社会福利最大化。 　　另一方面，商业银行在经历了400余年的发展历程后，也形成了很多难以替代的优势。具体体现在：一是客户基础优势，二