家庭理财家庭基本情况和目标.doc

湖北首届保险规划理财精英大赛 PAGE 15 中国人寿荆州分公司团体参赛作品 湖北首届保险规划理财精英大赛 中国人寿荆州分公司团体参赛作品 一 家庭基本情况和目标 二 财务状况分析和诊断 三 理财目标分析 四 理财规划建议 五 资产配置规划 六 实施执行 七 公开条款 一 家庭基本情况和目标 两人都有稳定的收入，事业小有所成，收入中等，有车有房。先生38岁,每月4500元，妻子35岁,每月4500元。两岁的儿子才上幼儿园，目前的开销每月开销4000元左右；经济上压力不算太大，算下来，每月可以节余4000元左右。 虽然收入还行，但由于工作繁忙，这个家庭平常对理财方面并不在行。余钱方面，有10万元现金资产全部都老老实实放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券，家庭负债60万, ,还贷期限20年,年利率7%左右。 保险方面，几乎没投什么商业保险，只有太太拥有社会养老保险，做为家庭顶梁柱的王先生什么保障都没有，一旦收入减少或丧失，该家庭将面临巨大的财务风险，因此加强保险保障是该家庭的首要任务。 对于现阶段的收入期望能达到10万—20万。另外也在考虑进行第二次创业他们希望理财专家能给他们做一下合理规划，以便现在就能行动起来，做到未雨绸缪。 第二部分 家庭财务状况分析和诊断 了解分析收支、资产配置的情况是订立合理理财目标，制定周密可行理财规划的前提，让我们先来对该家庭的收支和资产配置情况做一个比较详细的分析。 家庭收支情况 年度收支状况 （单位：人民币元） 收入 支出 本人年收入 60000 基本生活开销 40000 配偶收入 50000 子女教育费 12000 利息收入 3671 其他费用 2000 合计 113671 合计 54000 每年结余 59671 （利息收入的计算：活期存款100000*3.87%*(1-0.05)=3671（元）定期存款假设都以一年期计算=3671元 家庭收入来源过于单一,除了工资收入外,家庭几乎没有其他的理财收入的来源,将全部的收支来源倚靠在收入来源上是比较危险的,一旦工作发生任何的变故将对家庭产生相当大的影响,而且也没有考虑到子女教育方面的规划。建议家庭开辟新的理财收入来源，增加金融投资。 家庭资产情况 家庭资产负债状况 （单位：人民币元） 家庭资产 家庭负债 现金和活存 100000 房屋贷款 600000 房产（自用） 1400000 汽车 100000 合计 1600000 合计 600000 家庭资产净值 1000000 从表可以看出您家庭的资产构成是相当单一的，除自用房产外及汽车所有的资产配置统统为银行存款。在这样一个负利率的时代，这样的资产配置显然不是很合理。建议做一下金融资产的组合配置，在分散风险的同时可以获得一个比较高的金融理财收益。 财务比率分析 速动比率 流动性资产/每月支出=100000/4500=22.22 作为家庭紧急备用金的流动资产一般能够维持家庭3—6个月的必要支出是一个比较合适的比例，这个家庭的速动比例达到了22.22倍，显然这个比例过高了一点，牺牲了资产的投资收益。建议对流动资产重新进行资产配置，以期获得较高的投资收益。 每月节余比 每月节余/每月收入=4828/113671=42.47% 一般家庭的每月节余比可以控制在40%以上可以认为是比较合理的,这个家庭的节余比占到42.47%,看来还是比较合理的.但考虑到孩子正在成长期,学费等各项开支将逐步增加,这个比例将相应降低,而您家庭在开支方面是属于比较节约型的家庭，所以要适当考虑增加家庭的收入来源，通过多元化的资产配置来获得更多的理财收入，使这个比例保持较高的水平。 年度节余比 年度节余/年度收入=57370/113671=50.47% 这个比例处于平均水平上，可以考虑通过合理化资产配置来获得更多的理财收入。 通过上述分析可以看出您家庭的财务状况尚属良好，但资产配置和收入来源过于单一，可以考虑通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。 家庭财务状况中存在的不合理之处 家庭收入来源过于单一 您家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其他的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。 资产配置不合理 由于夫妻双方职业和年龄的原因，家庭的所有积蓄统统表现