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　　对于发展中国家网上银行信任问题的思考的论文 　　摘要：与自动柜员机的运用相似，全球银行在维持或者改进客户服务的时候，一直考虑将网上银行服务作为下一项用来降低成本的技术。在发展中国家，网上银行的低成本使银行能够接触新的客户。然而，银行必须认识到，作为媒介的技术增加了银行和客户之间的人际距离，而这会在减少信任的同时加剧相互之间的不信任。文章通过对发展中国家网上银行信任问题进行分析研究，并据此提出了自己的见解。 　　关键词：发展中国家；网上银行；信任；不信任 　　 　　一、背景 　　 　　如今，全球经济进入了“数字时代”，信息已经为经济发展的主要资源之一，而信息通讯技术icts是整个信息社会的灵魂所在。icts对于信息和知识的电子化传播是必不可少的，是构成信息社会的关键技术，没有itcs就没有全球信息社会。20世纪90年代以来，icts成为国际上发展最快，影响最广泛、最深刻的技术领域，它对人类的生产方式、生活方式、思维方式等都产生了巨大影响，特别是互联网的出现和应用，缩短了人与人联系的空间距离和时间滞后，将生产和生活紧紧联系在一起。icts对社会发展的每个方面几乎都有直接的影响，从教育、卫生保健、公共管理、经济、银行金融、商业贸易、国际关系、技术转移直至减少贫困。在一些国家中，icts的投资使得技术发生了跨越式发展。网上银行正是众多基于icts的服务之一，也许能使那些金融体系不发达国家的传统银行业取得跨越式的发展。 　　在发展中国家，一些研究人员提出电子金融是一场革命，并且已经发生，而且能被迅速地引入到那些金融基础设施薄弱的地方。.比方说，在许多非洲国家，电子现金和多用途卡可以为那些甚至没有正式银行账户的客户提供储蓄和付款服务。对马来西亚、中国、土耳其和爱沙尼亚等发展中国家的互联网银行所进行的研究证实了这些断言。马来西亚银行业者2003年的研究预测个人电脑银行在接下来的五年中将会赶上包括自动柜员机在内的所有其他电子银行形式。在爱沙尼亚，57%的互联网用户使用网上银行。孟加拉乡村银行基于it的小额贷款计划，在使银行成员摆脱贫困方面产生了显著影响，这种模式已经在五十多个国家中得到复制。 　　 　　二、发展中国家网上银行信任问题的提出 　　 　　尽管网上银行在发展中国家已经取得成功，但是也发现由信任和不信任产生的问题抑制了约旦、泰国和尼日尼亚等国网上银行的使用。阿根廷银行1989年的不稳定，尼日利亚欺诈和腐败的猖獗，墨西哥对于银行固有的不信任，都给这些发展中国家的银行业设置了信任与不信任的障碍。除了对于银行业整体的消极态度，在线服务或互联网中的不信任或缺乏信任，正如在约旦和泰国所发现的那样，也进一步强调为了实现网上银行潜在的经济利益要突破信托和不信任的障碍。 　　因此，研究信任，也许可以提供对发展中国家能如何增加网上银行采用的洞察。多学科的研究已对社会和组织背景下的信任加以分析。比方说，研究发现，信任在客户在线购买决策、在制造者和供应者之间和在寻求法律的忠告方面起着至关重要的作用。考虑到在各种各样环境中产生信任的重要意义，那么认为信任在客户和他们的银行之间也扮演重要角色就是符合逻辑的。银行的客户一定相信他们的银行将会适当地照管他们的资产，正确地记录和跟踪交易，能够很好地履行利息支付和收取的契约义务，而且适当地保护客户的隐私。 　　信任的确能够成为强大的动力，但是只是单纯强调彼此积极情绪的反应忽视了在商务环境中支配客户相互作用的复杂动机和零和博弈的现实。实际上，客户有理由在和想要其金钱的企业往来时信任和不信任。银行业会受到客户信任和不信任相互竞争意识的影响。银行一定会慢慢地灌输信任直到成功，但是银行业就其本性而言会鼓励不信任的观念。通常存放薪水支票的客户所承受的风险要超过在一家普通零售商店的购物。因此，银行客户有理由信任银行，他们也有理由不信任银行。 　　一般说来，在发达国家，随着银行逐渐自动化，银行必须小心地考虑将技术用来替代与客户之间人际交往的含意，因为这种自动化也许会减少消费者心中的信任，增加不信任。当银行努力激励客户采用网上银行和其他自动化技术时，银行可能也需要仔细地考虑这样做会增加客户和自己之间的人际距离。 　　今天最有效的银行将会鼓励信任，但是他们也要接受和处理来自其顾客的怀疑、担心和谨慎。在不信任程度非常高的发展中国家，可能更是如此。本文在描述信任的本质和不信任的本质基础上，提出构筑信任和不信任框架来解决发展中国家网上银行所遭遇的信任问题。 　　 　　三、发展中国家网上银行信任问题的思考 　　 　　银行业建立在消费者对于信任这样的理解之上：消费者自愿将大量的现金交给银行，相信银行会保护这些钱并会因此给消费者一定的回报。然而，近来银行业环境的变化可能影响消费者整体上对银行信任度的态度。二